保险测评 篇五:长期意外险是否值得购买?

2019-06-03 14:13:22 3点赞 16收藏 0评论

大家好,我是一本正经的吐槽君。

如果大家接触过线下万能险的话,会发现绝大多数产品的计划书,组成模式基本都是这个样子的:

  • 一款保障至终身的寿险

  • 一款长期或终身的重疾险

  • 一款长期意外险

终身寿险吐槽君在☞《定期寿险与终身寿险,都是寿险可作用大有不同》一文中,已经跟大家讲解过,为什么终身寿险不适合普通家庭购买。

今天咱们就来盘一下这个长期意外险,看看“长期意外险”与吐槽君平时推荐的“一年期意外险”相比,是否有过人之处?

 

一、热门意外险对比

长期意外险与长期重疾险相似,目前市场上主要分为常见的“返还型”和比较少见的“消费型”两种。

吐槽君挑选了市面上最热门的返还型意外险,与一款长期消费型意外险、一款一年期意外险做一个全面的对比。

详细对比图如下:

(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)(制图By吐逗保,未经允许禁止使用)

这里先不卖关子,直接说一下结论:

由于绝大多数意外险并没有健康告知和等待期的限制,所以“续保”这个一年期保险的痛点,对于意外险没有影响。

A产品下线,第二年大可以购买B产品就是了。

所以对于绝大多数家庭来说,购买普通的一年期意外险(如小蜜蜂、亚太超人)就足够了。

如果实在懒的打理保单,不差钱,图省心,可以选择“消费型的长期意外险”(昆仑金刚);

当然不是很推荐,毕竟50万保额,30年就差了5000的保费呢,动动手指就可以省下这5000块,何乐不为呢?

而返还型的长期意外险,我就更不推荐了,理由且听吐槽君慢慢道来。

 

二、为什么不推荐返还型意外险?

返还型的长期意外险,看起来很美好“不花钱得意外保障”,但实际上致命的缺点有很多。

1、镜花水月的收益

在☞《为什么不推荐购买返还型保险?》一文中,吐槽君已经给大家算过返还型和消费型的账了。

我们大可以把返还型和消费型保险的差价,用于理财;

只要年收益率大于2%,整体就比返还型保险划算,要知道现在银行死期还有3.25%年收益率呢!

就以上文的“百万如意行”和“小蜜蜂”作对比,如果把每年的差价1470-180=1290元,用于银行的3.25%死期理财;

30年后一共可以获得本息共计28361元,这和“百万如意行”返还的15435元孰优孰劣,想必不用吐槽君多说了吧~

长期意外险是否值得购买?

 

2、意外残疾保障缺失

要知道意外险其实并不是只有意外身故或全残才赔付保额,只要经鉴定达到一定的伤残等级,都会按比例赔付一定保额:

  • 1级伤残:赔付意外伤残保额100%

  • 2级伤残:赔付意外伤残保额90%

  • 9级伤残:赔付意外伤残保额20%

  • 10级伤残:赔付意外伤残保额10%

但目前市面上大多数的返还型意外险,由于产品设计及定位的原因,对于意外残疾的保障都是缺失的,只有全残也就是1级伤残的时候,才会赔付意外全残保额。

这基本就是“保死不保生”了,要知道全残最轻最轻的,也是双目永久失明……

吐槽君认为这完全就没有起到意外险的基本意义了,出了意外落下残疾,结果意外险不保障,这不是滑天下之大稽么!

 

3、一般意外保障低或缺失

市面上大多数的返还型意外险,都打着“百万出行”的招牌,看似赔付很高,但其实仅仅是公共交通或自驾乘坐意外的保额达到百万。

而对于一般意外,很多产品的保障非常低,甚至处于缺失的状态!

还是以上文的“百万如意行”来看,这款产品的宣传页面是这样的:


长期意外险是否值得购买?

看似保障非常全面,但仔细研究发现,是不是少了点什么东西?

是的,这款产品的一般意外身故仅赔付“所交保费的160%”,顶天了说也就三四万而已……

也就是说,如果不幸发生:

  • 溺水

  • 动物咬伤

  • 高空坠物

  • 行人状态被车撞

  • 失足坠落

  • ……

等等这些情况,完全拿不到那看起来很美好的“百万”赔偿,只能拿到很低的一般意外身故赔偿。

长期意外险是否值得购买?

 

三、写在最后

之前吐槽君在给大家讲解返还型保险的时候,就跟大家说过,任何时候都要克制住自己的贪欲,冷静思考。

免费的往往都是最贵的!

尤其像意外险这种产品形态简单,毫无续保担忧的保险,直接购买一年期产品,花少量的保费转嫁意外风险即可。

最后简单安利一下,老中青三代的意外险全面攻略,可以参考一下逗逗酱之前的这篇文章☞《2019意外险哪个好?少儿、成人和老人超全攻略》。

我是吐槽君,爱你们!

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