保险测评 篇五：长期意外险是否值得购买？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

如果大家接触过线下万能险的话，会发现绝大多数产品的计划书，组成模式基本都是这个样子的：

• 一款保障至终身的寿险

• 一款长期或终身的重疾险

• 一款长期意外险

终身寿险吐槽君在☞《定期寿险与终身寿险，都是寿险可作用大有不同》一文中，已经跟大家讲解过，为什么终身寿险不适合普通家庭购买。

今天咱们就来盘一下这个长期意外险，看看“长期意外险”与吐槽君平时推荐的“一年期意外险”相比，是否有过人之处？

一、热门意外险对比

长期意外险与长期重疾险相似，目前市场上主要分为常见的“返还型”和比较少见的“消费型”两种。

吐槽君挑选了市面上最热门的返还型意外险，与一款长期消费型意外险、一款一年期意外险做一个全面的对比。

详细对比图如下：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

这里先不卖关子，直接说一下结论：

由于绝大多数意外险并没有健康告知和等待期的限制，所以“续保”这个一年期保险的痛点，对于意外险没有影响。

A产品下线，第二年大可以购买B产品就是了。

所以对于绝大多数家庭来说，购买普通的一年期意外险（如小蜜蜂、亚太超人）就足够了。

如果实在懒的打理保单，不差钱，图省心，可以选择“消费型的长期意外险”（昆仑金刚）；

当然不是很推荐，毕竟50万保额，30年就差了5000的保费呢，动动手指就可以省下这5000块，何乐不为呢？

而返还型的长期意外险，我就更不推荐了，理由且听吐槽君慢慢道来。

二、为什么不推荐返还型意外险？

返还型的长期意外险，看起来很美好“不花钱得意外保障”，但实际上致命的缺点有很多。

1、镜花水月的收益

在☞《为什么不推荐购买返还型保险？》一文中，吐槽君已经给大家算过返还型和消费型的账了。

我们大可以把返还型和消费型保险的差价，用于理财；

只要年收益率大于2%，整体就比返还型保险划算，要知道现在银行死期还有3.25%年收益率呢！

就以上文的“百万如意行”和“小蜜蜂”作对比，如果把每年的差价1470-180=1290元，用于银行的3.25%死期理财；

30年后一共可以获得本息共计28361元，这和“百万如意行”返还的15435元孰优孰劣，想必不用吐槽君多说了吧~

2、意外残疾保障缺失

要知道意外险其实并不是只有意外身故或全残才赔付保额，只要经鉴定达到一定的伤残等级，都会按比例赔付一定保额：

• 1级伤残：赔付意外伤残保额100%

• 2级伤残：赔付意外伤残保额90%

• …

• 9级伤残：赔付意外伤残保额20%

• 10级伤残：赔付意外伤残保额10%

但目前市面上大多数的返还型意外险，由于产品设计及定位的原因，对于意外残疾的保障都是缺失的，只有全残也就是1级伤残的时候，才会赔付意外全残保额。

这基本就是“保死不保生”了，要知道全残最轻最轻的，也是双目永久失明……

吐槽君认为这完全就没有起到意外险的基本意义了，出了意外落下残疾，结果意外险不保障，这不是滑天下之大稽么！

3、一般意外保障低或缺失

市面上大多数的返还型意外险，都打着“百万出行”的招牌，看似赔付很高，但其实仅仅是公共交通或自驾乘坐意外的保额达到百万。

而对于一般意外，很多产品的保障非常低，甚至处于缺失的状态！

还是以上文的“百万如意行”来看，这款产品的宣传页面是这样的：

看似保障非常全面，但仔细研究发现，是不是少了点什么东西？

是的，这款产品的一般意外身故仅赔付“所交保费的160%”，顶天了说也就三四万而已……

也就是说，如果不幸发生：

• 溺水

• 动物咬伤

• 高空坠物

• 行人状态被车撞

• 失足坠落

• ……

等等这些情况，完全拿不到那看起来很美好的“百万”赔偿，只能拿到很低的一般意外身故赔偿。

三、写在最后

之前吐槽君在给大家讲解返还型保险的时候，就跟大家说过，任何时候都要克制住自己的贪欲，冷静思考。

免费的往往都是最贵的！

尤其像意外险这种产品形态简单，毫无续保担忧的保险，直接购买一年期产品，花少量的保费转嫁意外风险即可。

最后简单安利一下，老中青三代的意外险全面攻略，可以参考一下逗逗酱之前的这篇文章☞《2019意外险哪个好？少儿、成人和老人超全攻略》。

我是吐槽君，爱你们！

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