家庭保险规划 篇一：投保信息收集

写在前面：

前一个系列讲的是人身保险的基本知识，如果您近期正好有投保的打算，可移步科普系列01-05号文，做一点必要的功课。

这个系列我们讲家庭保险的配置方法，即，如何高效、省时地做到不买错、不买贵。

落笔之前先申明立场：

直接的产品推荐，是错误的购买方式。

科学的保险配置，必须以需求为导向。

信息调研是专业咨询的第一步。

比如企业的战略、财务咨询，IT领域的ERP实施，等等，没有前期调研，工作根本无法落地。

保险配置同样是一种专业咨询，其本质属于广义的财务咨询范畴，对公的团财险规划本身就能印证这一点。

家庭作为社会最小的经济体，原理是相通的。

科学的家庭保险规划，第一步也应该是信息调研。

01 所在城市

地区是影响投保的重要因素。不同的地区，产品线通常存在差异，另外有的产品在某些地区存在免责条款；再比如，大部分非标体的投保，应该选择当地有分支机构的保险公司，以方便核保事宜的处理，等等。

02 家庭成员

家庭成员作为保险标的，以下信息必不可少。

性别，出生年月：跟费率挂钩，且部分产品有年龄限制；

职业：部分产品有职业类别限制；

身高、体重：BMI（体重/身高/身高）是健康告知的一项；

健康状况：影响投保最重要的因素之一。（初次统计填写关键词即可，后续必须针对该项内容做细致的沟通确认。）

03 家庭收入

跟预算，保额有直接的关系。

预算参考值：保障配置占用家庭收支结余的5-15%。（这是从实践中得出的经验值，有一定的普适性，但具体情况具体对待）

同样的状况，标体和非标体，后者预算更高；即便客观条件完全类似，也会因为个体的主观预期不同，导致预算不同。

具体花多少钱来配置保障，当然是自己说了算，以不对当前生活造成负担为最大原则。

保额参考值：通常以覆盖经费/收入补偿/转移债务为原则。

确保精准配置，收入应分开统计，分三项：男主收入，女主收入，其他收入（公司/店铺/房租收入等）。

04 家庭支出

同上，关系到预算与保额。

按月统计，分为三项：房贷、车贷、其他常规开支。

如果投保前考虑得再周到一些，应该选择现金流充足的月份入手（保费是一笔长期支出），或者根据现金流安排，逐步配置（克服拖延）。

05 资产与负债

反映风险缺口，跟保额有直接关系。

资产指的是现金、存款、银行理财等低风险资产（投资型房产勉强也能纳入统计）。

负债一般指房贷、车贷余额和其他负债等。

06 理财相关

主要指理财方式与理财需求。

理财方式反映家庭的风险偏好。从理性的角度，风险偏好更高的家庭应当配置更全面、更精细的保障，降低风险，增加确定性。

理财需求涉及到理财规划/养老规划/财富传承等。

07 参保情况

首先是家庭成员的社保参保情况，其次是已配置的商业保险，补充保险等等，合理安排预算，避免重复投保。

08 其他情况说明

记录投保前最担心/最关心的问题。

试举几例。

“比较在意家族癌症病史，希望有针对性配置”；

“未来三个月有境外务工打算，希望获得针对性保障”；

“希望在预算之内可以兼顾产品品牌”；

……

09 联系方式

保险服务是长周期的，提供手机号，作为备用的通讯方式。

家庭投保信息收集表

至此，家庭这个小型经济体的信息调研就初步完成了。后续的工作就是依托这些客观条件，分析需求，形成方案，匹配产品。这些内容会在接下来的篇幅里继续聊。

下一篇我们讲：家庭保障的两大刚需。

关于保险，有任何问题，都可在下方留言讨论。