收入不足20万的家庭如何精打细算买保险？

对于收入不足20万的家庭买保险时，可能遇到的问题多是预算有限的情况下，不知道如何更好的规划和配置合适的保险方案，或忽略了大人而优先为孩子买保险，再或者有些家庭索性就不考虑买保险的事了。

如何能够精打细算的买保险，既能让保险充分发挥保障作用，又不让保费成为家庭负担呢？

首先，低收入家庭买保险，需要注意一些投保原则，原则的核心就是要聪明地做取舍，研究好怎样用最低的保费来获取最高的保险保障，把钱花在刀刃上，这才是有意义的做法。

1．优先给谁购买？

“优先给大人配置保险而不是先给孩子配置保险”，这是因为一旦大人生病，不但需要费用治疗，工作中断也会对家庭的收入产生影响。因此一般来说购买保险时，应该按照先大人后小孩的顺序。

2．购买商业保险前，先把社保买好

社保是国家普惠性的保险，本身保费比较便宜，而且可以带病投保、购买后即时生效。这些都是医保的优势。但同时医保实行的是报销制度，事后凭医院的单据报销，治疗费用需要患者家庭先行垫付，医保的起付线、自费部分和封顶线的限制导致医保只能在一定程度上缓解经济负担，需要购买商业保险作为医保的补充。

3．选好购买渠道，可以省钱买到高保障

商业保险可以通过线下的代理人渠道购买，也可以网上购买。对于收入不高的家庭，推荐选购互联网销售的保险，最大的优势就是保费便宜，因为不含中间的渠道费用。

同时，要注意甄别购买的保险的本质，如果想要购买更高性价比的保险，还是要购买消费型的保险，这类保险可以用较低的保费获得较高的保障。

4．预算有限，买保险可以不追求一步到位，后期再补充

重疾险保额要购买充足，否则购买意义不大，但是保额高，保费必然不少，所以买保险不一定要买终身，保障期间可以覆盖到风险高发的年龄段或者承担主要家庭责任的时间段，这样保费就相对便宜。比如购买重疾险可以买到70周岁，覆盖发病率高、承担主要家庭责任的年龄段，对于收入不高的家庭来说也是一个好的选择。

有了这些原则做指导，我们以两类家庭为代表来梳理一下投保顺序和投保建议，给大家参考。

A. 生活在三四线城市的双收入家庭

张先生生活在中国东北部的一个小城市，他和太太30岁左右，宝宝一岁多。二人都有固定工作，家庭年收入10万以上不足15万，夫妻俩在单位都交了五险一金（有医保）。现在癌症、心肌梗塞之类的重大疾病太常见了，所以张先生希望每年花6000元左右（即年收入的10%）给家庭做下保险规划。

按照上面介绍的原则，给张先生一家推荐了下面几种必选的保险，其中都是互联网渠道销售的商业保险。

这样规划可以将家庭的年保费支出控制在5800元-8300元之间，最需要覆盖的保障基本包括了。

成人：重疾保障30万、身故保障50万、医疗费用通过医保报销；

儿童：重疾保障30万；医疗费用通过少儿医保报销。

B. 单收入家庭

张先生生活在一线城市，现年30岁，年收入在15万-20万。宝宝去年刚出生，太太为了照顾小孩，暂时辞职照顾家庭。夫妻俩均参加了医保。先生正处于事业上升期，经常加班，休息和饮食也不规律，为了转移疾病风险，希望为自己和家庭成员购买商业险，保费每年在8000元左右。

单收入家庭的特殊性在于家庭的经济支柱比较单一，为了照顾宝宝，太太辞职没有工作，这样一方就没有经济来源。但是随着孩子长大妻子可能会重新工作或者先生未来的收入上升，家庭的总收入会提升。

所以这一时期的保险规划重点应该放在家庭经济支柱上，确保保额充足。其他家庭成员的保额可能不用一步到位，未来预算更充足时再补充就可以。

家庭的年保费支出控制在7900元-10600之间。对于张先生这样的单收入家庭，一家的日常开销不少，孩子还小也要预留些教育经费，买重疾险时如果觉得一次交一年的保费，当月开支吃紧，也可以选择月交。一个月两三百块钱，还是很容易攒出来的。

当然上面的表格只是建议的投保顺序，每个家庭的风险偏好都不一样，比如有的家庭保险预算实在有限，可以暂时放缓购买重疾险，而选择一些医疗险做短期的替代。但是由于医疗险一般保险期间较短，后期可能要面临续保的问题，因此收入提高后，要及时购买重疾险来转移风险。同时，保费是会随着保险期间和保额的不同有明显差距的，所以即便预算有限，也可以花些心思通过优化保险组合买到适合的保障。