理财分享 篇六:怎么刷卡最划算?分期怎么分最便宜?一个公式算明白!

2019-07-16 18:43:45 162点赞 2137收藏 152评论

每当哪个月份刷卡花销比较大,你十有八九会接到客服的电话,邀请你账单分期。近几年,就算你没怎么刷,也会致电你参加什么“梦想金”、“圆梦金”之类的现金分期活动,说白也是邀请你分期。

如果真有需求,我们首要考虑的是费率划不划算了。而我们都知道,实际的费率,绝对不能直接用客服给你的n%直接去乘以期数。因为,实际上从第二个月开始你就已经还掉一部分钱了,而银行还是按照你总欠款来收你费。

举个例子:coco曾经刷卡4万多,然后参加了分期。为了方便计算,我去掉零头直接算作40000元。当时客服给我的费率,是分9期,每期收费0.38%。

这样的话,我每个月要还款金额是:40000/9+40000*0.38%=4444.45+152=4596.45元

我当然要算算实际费率了。点开Excel表格,用XIRR公式就能搞定:

怎么刷卡最划算?分期怎么分最便宜?一个公式算明白!

在Excel表格的fx那里点开,找到“XIRR”公式。Values和dates 拉进来之后,就可以得到实际费率是8.25%了。可比用0.38%*9算出来的结果高出很多啊!

说到这里,要隆重介绍一下这个理财界里的万能公式XIRR了!它可以帮我们直接算出单一品种投资或者支出的实际年化收益或费率。这个公式由Values(现金流)和dates(日期流)组成。(我们看到在Excel输入的时候,还有Guess一栏,这一栏可以不填,我们直接忽略)

Excel表格需要输入两列,计算信用卡分期实际年化的时候,左边是具体刷卡和还款日期,右边是金额。第一笔4w是刷出来花的钱,用正值表示。第二笔开始都是还款,输入负值,可以理解为是从我们这里扣款。最后算出来的结果表格会显示成数字,我们把单元格格式设置为“百分百”,就可以显示成百分数了。

这个XIRR公式输入的时候,在日期上有具体要求,就是必须清晰地记录具体时间,否则计算无效。我们在输入的时候,不要用中文输入,否则计算也可能无效。年月日之间用“-”号或者“/”隔开,回车之后就能直接显示coco表格里面的/了。XIRR公式对日期敏感度非常高,计算出来的结果比较精准,所以输入的具体日期不同,计算出来的结果会有不小的差别。

说到这里,不知道看官你有没有注意coco表格里的具体时间?

怎么刷卡最划算?分期怎么分最便宜?一个公式算明白!

第一项刷卡时间是2月19日,到第二次还款是3月24日。中间足足间隔了34天!

为什么可以隔这么久才还款?那是因为——

Coco 这张卡的账单日是每个月的18日,最后还款日是每个月的24号。在24日前还款,都是免息的。

也就是说,银行会在每个月18日给我结算上个月19日到本月的18日之间的刷卡总额,然后我必须在本月的24日还款。那么每个月在19日的这一天刷卡,显然是可以占用最长免息期的。所以,4万元这么大一笔消费,我肯定要在19日这一天来刷最划算了。如果coco是在账单日前一天17日刷卡的话,那么就要在当月24日就开始分期,改动了日期之后,用XIRR公式算出来如下:

怎么刷卡最划算?分期怎么分最便宜?一个公式算明白!

一下子分期年化超过了10%!看,账单日前还是账单日后刷卡,差别就是这么大!

所以,刷卡尽量要在账单日后几天刷,我们持卡人的利益才能最大化。而碰上要分期,更是这样了。一般我们每个月要做大额消费,都会心里有个规划,然后参考自己信用卡的账单日去刷,就是最精明的做法。

不过,有的小伙伴有疑问了:有些消费就算提前知道了,也自己没办法决定消费时间啊。比如有些工薪家庭要买家里的大件物品,总得等周末人齐了再一起出发吧?


解决方案是:

1、如果家里有多张卡,找免息期最长的刷。

2、提前打电话找银行客服,更改账单日。

这个更改账单日,每个银行的具体规定不一样,有些银行的信用卡是没办法更改账单日的,有些则可以随意改,有些是会规定你只能在某些日期里面选。改哪一天最划算,coco有时候脑子转不过来,就直接把我的情况告诉她,让客服帮我选改哪天。客服一般业务都非常熟练啦!不过也要注意,有些信用卡是仅有一次更改账单日的机会,所以更改可能也要慎重哦!

除了刷卡时间和账单日,当碰到需要分期的时候,还可以怎么省手续费呢?Coco的做法是:

首先,和客服讲价、谈谈心。“手续费能不能低点啊?比XX银行高不少啊……”如果碰上银行有业务要求,手续费调低不是少见的情况。Coco就曾经在同一个月接到同一家银行不同客服来电话,每一个给出的分期费率都不一样。不过,费率讲价这事,近年貌似都不怎么行得通了。但是,另外一个方法coco却基本都能申请成功,那就是——

要求再延迟一个账单日才开始还款。

以前面4w分期那一次为例,coco就成功申请到延迟一个账单日再还款。用XIRR来看看延迟之后实际年化少了多少?

怎么刷卡最划算?分期怎么分最便宜?一个公式算明白!

看,只剩下6.84%哦!

综上,信用卡怎么刷最划算?分期如何分最便宜?

1、尽量在账单日后刷卡。/尽量避免在账单日前刷卡。

2、不能更改刷卡日期的时候,尝试更改账单日。

3、分期费率可以试试和客服讲价。

4、分期可以尝试延迟账单日。


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152评论

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  • 有多少消费能力就花多少钱,到了还款日全额还清,才是最理性的信用卡使用方法。
    楼主说自己16张信用卡,自以为把分期手续费啥的研究的很清楚,还和客服讲价谈心,跟占了多大便宜似的。其实银行最喜欢的就是你们这种信用卡用户,喜欢超支消费,又怕上黑名单不敢逾期只能分期,你算得再精也是给银行创收。

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    不要当分期的人就是还不起,你是不是有什么误解

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    所以跟你说,有大量的人明明可以全额付款,却偏偏跑多了路办理各种手续申请按揭买房,你也不能理解了……

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  • 吓死我了,看来评论才发现我不会丢饭碗,写的这么清楚明白还那么多人评论理不清的,继续帮客户完善卡分期业务资料了,中国人这么多,总有能“上当”的,

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    对啊,我觉得已经很清楚,结果还有不少人根本没看懂啊……

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    也不能说专业的人少,还是内行“骗”外行,偷换概念,年利率,年化利率都有很多人搞不清,不然我们吃什么去?

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  • 因为有提前还本金,12个月1w的分期可以近似为12个月5k的贷款,按月还息到期还本,所以irr计算可以近似为 利率 ✖️ 期数✖️ 2

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    这个是哪个银行的服务哦?貌似没有每家银行都有

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    口算的话一般是乘以2的,正解

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  • 分期就没有便宜的

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    各大银行在不同时期对不同用户的利率都是不一样的

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  • 没看懂没关系,你只要知道能还全额绝对不要分期!

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    也不是哦,我所有的分期其实都可以还上,但是有时候会需要分期

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  • 表示信用卡还是多办几张好,现在很多都免年费了,有年费的刷几次也就没了,等你需要钱的时候就知道四处找人借钱的时候还是信用卡最方便。分期不如来回套。

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    来回套……成本也很高的亲

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    套是最低的利率了,比分期强很多

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  • 这个实得利率有什么意义?还是没看懂,对应贷款的年利率还是每月利率×12个月吧

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    这里写的是信用卡账单分期利率

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    作者给出的利息应该是单位时间内资金的使用成本。比如分期每月结算1%的手续费,跟最后一期再结算每月1%的手续费,虽然按照你的说法是12%,但是你觉得哪个划算呢?

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  • 速算直接乘二就行了,差不多。

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    可以的,我没有工具的时候也这样粗略估计

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  • 这是在教你如何越欠越多

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    我想你没看明白哦

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    我就是13年一个月还几百,慢慢的,现在一个月还1w多

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  • 我理解哈,实际支出手续费不因为你的延期变多或者变少。也就是成本不变。变化的是你延迟还款一个周期。也就是晚还了一个月。原来12个月,现在13个月。所以你觉得你赚了。实际就是手里多拿了一个周期的钱。请指教。

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    理解不对的话请指教

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    还款时间也有影响,拖到最后还款期限那天还是最划算的

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  • 怎么刷卡最划算?少上张大妈乱买东西最划算! [装大款]

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    哈哈哈哈哈 有道理

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  • 不是0.38*12吗。。。

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    当然不是,已经解释得很清楚

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    简单解释,因为每月都在还部分本金,实际在你手上的本金每月减少,但你支付的手续费没变少,这种情况,按银行给你的月息乘以2差不多就是真正利息

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  • 文章不錯,不過對於我這種,估計會選擇最低還款然後短期內清掉

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    要是就十天半个月,那么还最低是相对比较划算

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  • 请问楼主是银行内部人士伐?账期对于年化利率的影响,以前没看过算那么清楚的文章,真是一文惊醒梦中人啊。

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    学理财几年,研究各种实际年化出来的结果。关注同名公众号来一起学哦。

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  • 免息分期是不是不用这么麻烦了?

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    所有分期都免息,收的叫做手续费。

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    哈哈哈,扎心

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  • 等额本息就是套路 我是做咨询经理的 作者很专业IRR算法很靠谱

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    等额本息套路可以讲具体吗?

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    等额本息贷款在跟客户沟通的时候都是报的月息 根本就不是真实年化 月息1分的年化远超12% 用IRR公式计算才是真实年化 不过对于信用记录不全面的客户 能不能借到钱比介绍成本低更重要

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  • 就是因为算不清怕被套路,所以每次分期我都拒绝掉了。 [喜极而泣]

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    我也是除非有免费分期,其余一概懒得费脑子算 [邪恶]

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  • 干嘛要分期?!毕竟知乎里每个人的余额宝里都放着几十万 [吐舌] [吐舌] [吐舌]

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    土豪,我们做朋友吧 [邪恶] [邪恶]

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  • 急用的话还是能解燃眉之急的,我前年中信新快现借了13w,12期手续费0.38,周转完前前后后一共花了4000多

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  • 一次还清最划算,为什么要分期

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