车险——看这一篇就够了

先申明，本文无利益相关，纯粹是一家之言，各位辨证看待，见仁见智。

车险有别于人身险，是我们平常接触最多、接受度也最高的一款财险产品，但究竟应该怎么买，该注意些什么，大家却不一定很清楚。

首先介绍一下车险种类，如下图：

除交强险和车船税是国家强制购买意外，其他商业险都可自选。商业险主险一般有四大类，附加险则更多。

所谓存在即合理，既然保险公司有这么多的险种，肯定是有市场需求，当然也有些是坑。众多险种中，我们应该选哪几种，应选买多少额度，并没有一个固定模式，还得根据自己的需求和经验选择。

下面分别来说一下

交强险

1、意义：

交强险是法律强制投保的险种，如不投保，将无法上牌、过户、年检，一旦被查处，还会被扣车，并处于双倍保费的处罚，不多讲。

2、功用：发生事故以后赔付给对方的，你的车不管。

保障范围见下图：

简单理解就是，有人员死亡或伤残的，最多赔付11万，有人员受伤需要就医的，最多赔付1万，只是修车的话，最多赔付2000。（被保人无责赔付额度更低）。

所以，交强险的保障范围及保障额度可以说是聊胜于无，如果你胆子够大，家里又有矿，或者保证自己开车不会出事故，那交强险就够了。

当然，绝大数人家里既没有矿，又不能保证开车不出事，那商业险还是得上。

3、折扣

车船税

没多少要说的，国家强制征收的，只要车子还在路上跑，这项费用就得交，没有折扣。

第三者责任险

1、意义：

第三者责任险，赔偿事故造成的第三方损失，其中包括财产损失、人身伤害及医疗，但不含精神损失费和各种间接损失。

2、功用：

性质与交强险一样，也是发生事故以后赔给对方的，你可以理解为交强险的进一步补充，如果对方车辆和人员损失超过交强险的赔付额度，这时候第三者责任险就派上用场了。

强烈建议要购买这款险种，且额度至少100万。

有的朋友可能会说，我没那么阔，最多买个50万就够了。

如果我告诉你100万的三责只比50万贵200多块钱，你会选择50万还是100万？

现在车贵人更贵，开着一两吨的家伙到处跑，万一点儿背撞上了，只怕到时候100万都嫌少了。

所以，每年多花一顿饭钱，到用的时候可能就省下了一套房子。

3、折扣

车险新规出来以后，商保最低折扣系数理论上能到6折。

机动车损失险

刚才说的都是对方车辆，那自己车的修车费怎么办？

车损险就是负责出现事故以后你的车辆维修的。发生事故后，对方车辆由前两种险一般就足够赔付了，你自己车辆需要修车的时候就用车损险。

较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、火灾、爆炸、暴雨、冰雹等自然灾害等。

如果不买车损险，发生事故，不是对方全责，那么你自己的修车钱就得你自己掏。建议购买，原因明了，出一次事故的修车费就比你保险费贵多了。

保额是根据你车子现值来设定的，这个不用纠结，续保折扣同三责险。

不计免赔险

不计免赔是一款附加险。

保险公司为分担风险，投保车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险全车盗抢险时，会有5%-40%的绝对免赔率，类似医保中的起付线。

在主险上附加不计免赔险，可享受保险公司合理费用0元免赔， 100%理赔，不必自己掏钱。

所以有多少主险，就要附加多少不计免赔，如此可大大减小我们的风险。

其他险种

1、 车上人员责任险（含司机和乘客）

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡，一名司机加四名乘客,一般每人保险金额1万到3万，保费40左右,保险金额一万，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。

鸡肋险种，如需要保障自身意外风险，建议另行补充综合意外险（比如支付宝“全面无忧百万综合意外险”）

2、全车盗抢险

全车被盗抢才赔，如果你只是车轮，后视镜等部分被盗，不赔。

送钱给保险公司的险种，你高兴就好。

3、自燃损失险

有些年头的车子可以考虑，一般20%左右绝对免赔率。

4、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险（三年以内新车）、发动机涉水损失险

车损险不保障的范围，可以有这些附加险承担。保险金额可自选，免赔率一般15%左右，这类险种比较适合有完美心理的朋友，当然保费也不便宜。

（沿海或者雨季比较长的地方，建议加上发动机涉水险，且注意在水里发动机熄火之后，一定不要打火）

5、精神损失抚慰金责任险

发生主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员人身伤亡，受害人据此提出精神赔偿请求，这款附加险可以起到作用。

免赔率一般20%左右，可选可不选。

6、机动车损失保险无法找到第三方特约险、三责险附加法定节假日限额翻倍险

前一款险种，我们遵纪守法不违规操作的朋友可以选择；后一款险种，喜欢节假日出去嗨的朋友，建议附加上。

综上，车险应该选哪些，是不是就比较清楚了。

个人观点，交强险+车船税+三责（保额100万+）+车损（保额为车辆现值）+不计免赔，这几个险种就足够了。

起码能保证把我们承受不起的风险转移给保险公司，至于平常生活中的磕磕碰碰，咱还是自己担下来吧。

当然，谁也没法预知未来，市中心车子可能被偷、新车也可能会自燃、大马路上一样能淹车、车窗玻璃一不开心就破了、三责100万都不够赔，等等，所有的根据自己实际的需求考虑就好！

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