年金保险停售了,买它要注意什么?懂这7点,没人能坑到你!

2020-01-02 23:17:50 2点赞 16收藏 0评论

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

预定利率4.025%的年金保险,按照保监会的要求,已经全部下架了。

但是,还是有很多客户来问我年金保险的问题。

然后我发现,有很多朋友其实对年金保险都是一知半解的,所以今天在这里想和大家聊聊一些买年金保险比较有代表性的问题,买年金保险要注意什么:

年金保险停售了,买它要注意什么?懂这7点,没人能坑到你!

① 在什么时候购买年金保险最合适?

② 我需要购买年金保险吗?

③ 缴费期越长负担越小?

④ 现金价值重要吗?

⑤ IRR到底应该怎么理解?

⑥ 万能账户是评判一款年金保险好不好的标准吗?

⑦ 如果以后发现了更好的年金保险产品,退保划算吗?


Q1: 我需要购买年金保险吗?

首先,我们要分需求。

现在年金保险主要的用途无非就是:养老金、教育金、理财。

如果是作为养老金使用的话,我一般建议先把其他险种的保险先配置好,例如,重疾险、防癌险、意外险、寿险等,先把这些基础的保险配置好,再来考虑养老年金保险的问题。

年金保险停售了,买它要注意什么?懂这7点,没人能坑到你!

因为年金保险与其他险种不一样,它需要投入的金钱远比其他的险种来得多,而养老问题可以说是我们人生里最靠后的问题,然而我们漫漫人生里,还有各种意外和疾病等,这些都是防不胜防的。

如果是作为教育金的话,那就要在孩子还小的时候就配置好,作为孩子未来教育时候的储备金使用。

像是作为理财险的话,那就无所谓什么时间段了,就纯粹是看个人需求。


Q2:在什么时候购买年金保险最合适?

其实没有所谓绝对最好的时间和年龄,但是在经济条件允许的情况下,绝对是越早越好。

因为年金险和其他险种不一样,它相当于是你把钱存进一个账户,然后在未来某一时间取出来。

年金保险和银行存款不一样,银行活期存款是单利计算的,而年金保险是复利计算的,只有时间越长才越能显示出来,复利的魅力。

所以越早越好的意思就是,你得让这笔钱有足够的时间滚雪球,这样才能从一片小雪花变成一个可以辅助你未来生活的大雪球。

正所谓心急吃不了热豆腐,想要把钱投进去一两年就能获取可观收益是不可能的,安全性和收益性从来就不是成正比的。

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(蒙代尔的金融投资不可能三角)

如果你想短期内就获取可观收益,可以考虑进行高风险投资,例如股票,但是风险性有多大相信你们也懂的。


Q3: 缴费期越长负担越小?


不是的。

有很多朋友都觉得,趸交似乎很亏,都喜欢选长一点的交费期。

这种心态有一点像我们分期买手机,一下子买一部手机价钱可能很让人难以接受,但是如果分期的话,就感觉似乎每个月只要给几百块钱就可以了,很划算。

但是实际上,分期的这段时间里,你是需要承担这期间分期的利息,还有这个手机价值的不断下降,那其实算下来,分期是亏了很多很多的。

那年金保险的道理其实也一样,当你分十五年交的时候,交费期的十几年,你账户里的钱虽然在复利计算,但是却也是根据你账户里的钱的多少来算的。

所以同一笔钱,趸交和十五年交,两者所产生的收益肯定是没有前者多的。

所以既然要投钱进入年金账户里,那我们肯定要追求最大的收益效果,所以在经济允许的范围内,缴费期越短越好。


Q4:现金价值重要吗?

非常重要。

有很多人挑选年金保险的时候,都会头脑一热,只盯着收益率看,觉得收益越高一款产品就越好。

其实现金价值也是非常重要的一个挑选标准。

可以这么说,现金价值基本等同于退保能得到的钱,但是现金价值绝对不等同于你所交的保费,或者是你所能得到的保额。

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现金价值的作用不只是在于退保,像是保单贷款、自动垫交、减额缴清这些保单功能,都是要用现金价值作为参考标准的。

而现金价值基本上是随着保额的返还,而一点点降低,越到后期现金价值越少。

最重要的还有,当你遇到债务危机、资产冻结这样的事情的时候,你还可以利用这份年金保险的现金价值获取到周转资金。

所以买年金保险要注意什么,对比不同年龄段的保单的现金价值也很重要。


Q5:IRR(内部收益率)到底应该怎么理解?

很多朋友对这个内部收益率都一头雾水,上网一查一堆公式更让人费解。

其实内部收益率这东西,常常是金融投资圈子里的人用来判断这项投资报酬率的一个标准。

如果深究的话,其实会更难理解,我觉得大家可以把这个IRR理解为,就是一个涵括了时间、资金流动、和经济风险之后,再计算出来的非常具有参考性的收益率。

和表面所看的收益率不一样,这个数值是可以直接地暴露出所有优缺点。

IRR的数值越高越好,但是也不是说高的就一定适合自己,但是太低的,我们肯定不用去考虑。

像是复星保德信的星颐(星享福)年金保险和弘康人寿的相伴一生年金保险,两款IRR(内部收益率)都是很高的,但是相伴一生年金保险更高一点,但是选择星颐的人也很多。

因为虽然相伴一生的内部收益率高,但是它每年领的钱比星享福多一些,而星享福虽然领钱很多,但是开始领取后却没有身故保障。

所以说IRR(内部收益率)虽然是选择年金保险的最重要的标准之一,IRR高固然是收益高的,但还是要综合其他要素来考虑和选择。


Q6:万能账户是评判一款年金保险好不好的标准吗?

不绝对是。

现在很多保险公司,为了把年金保险更好地销售出去,总是喜欢把万能账户无限地放大。

所以我会遇到很多客户一上来就问,这款年金保险的万能账户好不好,不好就不要了。

首先,无论保险公司的风吹得再大,万能账户都不能跟主险做比较,万能账户只是一个附加的账户,主险收益好不好才是最重要的。

其次,大部分的万能账户都是不能自主追加金额的,要在保额返还的同时,你不领,才投入到万能账户里,作为一个次要的选择。

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所以我们要先考虑到,我们是否真的需要万能账户来提高我们的收益,然后也要去判断这款万能账户好不好。

万能账户的保底利率很重要,但是大部分保险公司都喜欢展示他们自己假定的一个高等利率,试图让客户觉得万能账户的收益真的非常可观。

现在市面上,比较好的年金保险附加的万能账户,保底利率已经可以达到3%。

好的万能账户其实也是可以拉高主险的收益率的,例如主险的IRR是3.5%,但是如果当下万能账户的结算利率是4.5%,这样的话就可以把整体的收益率都拉高。

但是真的不要过度放大万能账户的作用,先看主险再去看万能账户。

现在也有很多收益率很不错的纯万能账户产品,作为理财险销售,像是和泰人寿的金多多年金保险,可以从一开始就计算收益,比起附加在主险的万能账户而言,一点都不被动。


Q7:如果以后有更好的年金保险产品,退保划算吗?

这个问题是每一个客户都会担心的问题,在这里我的建议是,尽量在一开始选择产品的时候就选择好,因为退保的损失可能会很大。

退保退的是现金价值,一般来说现金价值都会比你已交保费低,而且年金保险原本就是投入金钱比较大的险种。

年金保险停售了,买它要注意什么?懂这7点,没人能坑到你!

所以上面也说了,现金价值也是衡量的重要标准,如果现金价值比较高,退保的时候损失也会少一点。

所以买年金保险要注意什么,上面所谈到的问题已经基本上涵括了。建议,购买年金保险之前要慎重考虑好和咨询专业的保险咨询师。

需要注意的是,预定利率4.025%的年金保险,比如复星保德信的星颐(星享福)年金保险、福禄一生年金保险和弘康的相伴一生年金保险,均已停售。保监局还要求把预定利率降到3.5%。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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