十步说险 篇十三:国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

2019-10-16 14:08:39 2点赞 4收藏 0评论

各家保险公司开门红的战争已打响!今年来的比往年更早一些~

借着国庆70周年的东风,国寿推出了一款所谓“70年国寿顶级之作”的产品——鑫享至尊年金险

这个噱头可不一般,我们再看看国寿家是如何宣传它的:


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

“九五至尊,唯我独尊”

——这夸张的宣传语不知道的还以为是某传销现场


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

“只需三年,即可过上躺赢人生,未来拥有持续不断的现金流”

——我怀疑这样的宣传文案真的会有人信吗?


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


“5.3%的利率空前绝后”

——敢不敢告诉大家产品的实际收益率是多少?


当然十步并不是杠精,也并非对国寿深恶痛绝,写这篇文章有三个目的:

1.“揭露”一下关于这个产品的夸大宣传,不针对产品本身,只针对宣传!

2.带各位了解一下真正的“国寿鑫享至尊”年金险是什么样子

3.和大家聊聊年金险以及IRR。

不过先说句不客气的话,70年的顶级之作,就做成这个样子,反正十步是不太满意,不知道能不能满足各位的要求?

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

这款产品的保障很简单:

国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)

投保年龄:出生28天-68周岁

缴费期间:3年

保险期间:10年

可以附加庆典版万能账户。

具体规则是这样子的:

如果选择交3年保10年,从第5个保单年度起,每年领年交保费的60%,第10个保单年度满期领保额。

如果选择交5年保10年,则是从第5个保单年度起,每年领交保费的100%,第10个保单年度满期领保额。

比如说以一位30岁的女性,年缴1万块钱为例,缴费3年,从第5年起,可以领到6000块钱,第6年6000、第7年6000……一直到第10年的时候领取3360元的保额。

返还的金额如果不领取,自动进入鑫享至尊的万能账户,持续复利增值。

拆开来看,鑫享至尊就是一个主险账户+万能账户。

我们先看主险账户的实际收益率有多少?打开Excel用公式套一套,很快就能算出主险的IRR:


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


选择缴纳3年的,内部收益率只有1.68%…

选择缴纳5年的,内部收益率只有1.44%…

也太低了吧!!!

当然啦,接下来代理人会告诉你,“鑫享至尊的核心和精髓在于万能账户这部分,返还的钱留着不取,继续生钱,才能发挥大用处!”

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

好的那我们来看一下所谓的万能账户。

鑫享至尊万能账户的保底利率是2.5%(合同内明确标注的),现行最高是5.3%,也就是开篇我们看到铺天盖地的宣传上写着“空前绝后5.3%”的收益率。

并且代理人在给你计算最后收益的时候,一定是用的5.3%。这就涉嫌夸大宣传了,欺负我们啥都不懂么?

首先要搞清楚两个概念

保底利率:合同上明确规定的最低收益率,它不受时间、银行利率下行、宏观经济下行波动的影响。

结算利率:保险公司实际给付保单收益的利率,只代表已经给付利率的高低,而未来怎样是不确定的。

我们将两个概念对号入座一下:鑫享至尊的实际的保底利率2.5%,这个是确定的,数值处于平均水平,目前行业最高是3%。

而目前的结算利率是5.3%,但是并不保证未来也会按照这个利率结算。

十步再请出我们的好朋友“IRR”,计算一下主险账户+万能账户,也就是产品包含万能账户的整体收益有多少?

按照保底利率2.5%计算,最后的内部收益率竟然仅有2.23%!


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


作为一个复利计算的产品,竟然连余额宝这种单利理财产品都打不过~


退一万步讲,就算拿假定利率5.3%来算,鑫享至尊的内部收益率也只有3.44%,这个水平怎么样?

真不怎么样!因为不可能!

所以当问及会不会未来存入万能账户的钱,无法达到5.3%的收益率的时候,国寿的代理人是这么回答的


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


总结起来就是:“我们是国企大公司,不会发生这样的状况”。可真的是如此吗?

到了这种时候,我们就不能光听代理人的忽悠了,不妨亲自去证实一下。

十步去中国人寿官网找了“万能险利率公告”(保险公司都会放在官网展示出来,你也可以去搜搜)


国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


官网一共展示了27款年金险,到目前为止结算利率维持在5%收益率的仅有4款,并且都是还在宣传期的产品。

而大部分的产品已经回落到3.7%的结算利率。并且这也不代表未来收益,在表格上方,官方也已经明确标注“当期结算利率不代表未来投资收益”。

所以说想要终身5.3%的实际利率的可能性几乎为零。另外,银保监会规定,年金险在前5年都不可取,谁都不能保证6、7年后,收益率又会回落到什么地步?

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

当然啦,在这里十步要客观公道的说一句:

如果产品能一直维系3.7%的实际收益率,那还是不错的。毕竟对于年金险来说,除了收益率,重要的还是稳定性和安全性。

如果光想着收益率高的产品,那么炒股岂不是更好?而年金险的最大优点就是“稳定且持续可增长”,这一点我们无法否认。

只不过鑫享至尊的宣传和代理人的回复实在太过夸张,很容易误导一些不是很懂的消费者。这也是为什么每年理财性质的万能型、投连型产品的保单投诉率很高的原因之一。

间接导致了很多被保人认为保险是骗子:“你们当时说的收益率咋和我到手的钱不一样呢?!

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

除了夸大收益率外,鑫享至尊还有两个问题:

第一,通过主险账户返还进入万能账户的钱,还要被扣除1%的手续费。如果觉得第一次投保太少,今后想要追加,还要被扣除3%的费用。

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


第二,如果在保障期间急用钱,想要把钱取出来,也做不到宣传中的“100%随取随用

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!


还是要收手续费,前5年按照比例扣除费用,第六年开始才没有手续费。好不容易熬到第6年了,保险条款又规定了“每次领取的金额及领取后个人账户价值不得低于领取当时本公司规定的最低标准”……(表中第3条)

至于最低标准是多少,十步也不知道。最后还是保险公司来定。

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

要说国寿鑫享至尊,有没有特别差劲呢?其实也没有,毕竟它保障责任非常简单,很多新手也很容易弄懂,相比于市面上其它恨不得把人绕晕才好的年金险,鑫享至尊做到了化繁为简。

另外很多人的确不懂理财,也并不在乎收益的高低,只想单纯找到一份靠谱、安全、可以强制储蓄的年金险,那么想买鑫享至尊十步也不拦着。

但是,鑫享至尊有没有宣传的那么优秀呢?完全达不到!

一款好的年金险,会具有高的保底利率、高的内部收益率(IRR)、加保减保灵活、流程简单等优点。

最重要的是,误导销售真是害人不浅!

鑫享至尊属于“开门红产品”,为啥宣传中说只卖一天?因为保险公司推出开门红的目标是一般用来冲刺保费规模,为了增加卖点,也会推出收益更高的产品,但这些都只是暂时的。

所谓的终身5.3%收益,你想都别想了!

国寿鑫享至尊,也太能忽悠了吧!

最后,大家可能注意到了,文章中一直提到一个名词叫IRR,也就是内部收益率。

甭管是什么中档收益、高档收益、还是假定收益,都没啥用,最重要的还是IRR

IRR本身的计算过程非常复杂,但是还好,我们可以借助Excel计算。

列出每年的净现金流,支出为负,领取为正,公式一拉,简单明了~让你今后买年金险绝不踩坑!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。

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