奶爸保 篇十一:能理财,又能理赔?养老年金险值得买吗?

2019-10-14 19:18:34 1点赞 13收藏 0评论

大部分年金险收益周期长,资金不灵活,保障度低。因此也建议过大家,在做好保障型保险配置,有闲置资金的情况下,才考虑购买。

此一时,彼一时。

随着P2P的密集爆雷,网贷平台的倒闭,加上银保监会降低了年金险的最高预定利率,风险相对较低的年金险似乎又成了当下不错的投资选择。甚至让很多人觉得过了这个村就没这个店。

最近,就一直有朋友在奶爸保的公号后台向奶爸咨询养老年金险产品,奶爸也曾经对市面上多款年金险产品进行测评,今天为大家介绍4款值得关注的养老年金险。

 

01、年金险值得购买吗?

很多人购买保险的目的,是为了风险来临时,可以通过保险转移这些风险。

如果你也是带着这个目的去选择保险产品,奶爸并不建议购买年金险。

买年金险之前,需要解决以下几个问题:

1、家庭或者个人的保障已经做好了吗?

在购买保险的时候,奶爸认为应当遵循的一个原则是:先保障,后理财。

对抗风险方面,保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险,每年只需要100多块。

做好风险保障可以让我们没有后顾之忧,放心进行各种理财投资。没有做好保障之前,记得忍住。

2、是否有足够的闲置资金?

年金险不是一项短期的投资,很多年金险产品需要10年左右的时间回本,往后才有收益。

短时间内退保,这就得不偿失了,因为退保会有一定的损失。

除了年金险的保费,如果在短期内有大额支出的需求,譬如买房、买车,就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。

3、有没有比年金险更好的投资选择?

对于这个问题,奶爸建议从风险和收益两个角度去考虑。

相对于网贷平台、P2P这些投资方式,投资年金险还是很安全的。

毕竟是保险,在我们国家,保险公司受到银保监会的监管,即便经营不善,最后也有社会保障金兜底。

像之前的新华保险、安邦保险,最后都涅槃重生了。

目前,在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。

但这个收益率是否足够高,见仁见智。

在上世纪80、90年代,年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%,年金险看起来优势并不明显。

而保险本质上是一份合同,一旦购买了,双方都得按照合同执行。

所以如果当时购买了,放在今天是很可观的收益。

同时,年金险的预定利率的调整,也可以看做是经济环境的风向标。银保监会一再降低最高预定利率,也是对于未来投资风险的预判。

 

02、如果考虑年金险,不妨看看这4款

目前,市面上有不少的年金险产品,很多产品虽然号称设定了4.025%的收益率,实际上很多产品并没有达到这个回报率。

奶爸测算过多款产品,其中有4款还是比较接近这个收益率的,这4款产品分别是:弘康人寿相伴一生、复星保德信星享福、信泰人寿如意享和信美相互互信一生。

能理财,又能理赔?养老年金险值得买吗?

跟市面上很多年金险的模式一样,这几款产品都可以选择在未来某个年龄或者时间点开始领取养老金。带有身故保障,不需要健康告知或者等待期。

一般挑选这类产品,奶爸建议从收益率、回本周期、投保门槛、身故保障这几个角度去考虑,接下来奶爸就从这四个方面了解一下这几款产品到底表现如何。

 

1、收益率

年金险说到底是一种理财型的保险,收益自然是大家最关心的问题。

我们一般用内部收益率IRR(Internal Rate of Return)来衡量年金险的收益情况。内部收益率IRR,是一项投资可以达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率,该指标越大越好。

详细的测算过程可查阅:

能理财,又能理赔?养老年金险值得买吗?

这4款产品的收益率,都比较接近目前银保监会规定的最高预定利率了。而复星保德信星享福和信美相互互信一生越往后,整体年化收益率越高,最终会超过4.025%。

很多小伙伴会有疑问:

按照测算例子,为什么复保星享福在90岁时现金价值都为0?

如果此时退保什么都得不到,而弘康相伴一生和信泰如意享有100多万的现金价值,三款产品的IRR能这么接近?

因为IRR的测算,是会把金钱的时间价值计算在内的。

 复保星享福每年比弘康相伴一生多领15%的养老金,比信泰如意享每年多35%。

虽然后面两款产品在90岁时退保还能领回不少钱,但因为这笔钱的领取时间太晚,需要考虑货币贬值对IRR的影响。


2、回本周期

奶爸曾经说过,大部分年金险在前期退保都会有损失。

 年金险产品什么时候能够回本,影响着资金运用的灵活性。

 不同的缴费期对于回本周期是有影响的,一般来说,缴费期越短,回本周期也就越短。

 这四款产品中,信美相互互信一生的回本周期是最短,在缴费期结束的第二年,它的现金价值就能超过已交保费。

以趸交100万为例,第二个保单年度末的现金价值就有103.8万。这个时候退保不仅没有损失,还能获得差不多4%的收益。

 而信泰如意享需要8年以上的时间,复星保德信星享福和弘康相伴一生则需要13年以上。

 一个产品的回本周期越短,对于消费者越有利。即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道,需要用到这一笔钱的时候,也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。

 

3、投保门槛

 购买这类产品往往会有一个最低保费的限制。

 相对来说,弘康相伴一生、复星保德信星享福、信泰如意享的限制都比较宽松,最低年缴费都不超过10000块。尤其是弘康相伴一生,最低只需要1000块即可。

 不过信美互信一生在这方面对于消费者就不是太友好。如果选择5年缴费期,年缴费最低20万;选择10年缴费期,最低10万.......总之一句话:投保总额不得少于一百万!!!

 100万对于一个普通家庭并不是个小数目,至少对于奶爸来说是这样的。如果本身不是一位百万富翁,或者近几年都没有机会成为一位百万富翁,要慎重衡量这样的缴费压力是否能够承受。

 

4、身故保障

 虽然年金险并没有太多的保障内容,不过一旦被保人身故,还是能够获得一定赔付的。

 同样按照35岁男性,年缴费10万,交10年,60岁开始领取的例子,看看四款产品的身故保障究竟如何。

能理财,又能理赔?养老年金险值得买吗?

 在缴费期内,信美互信一生的赔付额最高。由于信美互信一生前期现金价值相对较高,身故赔付额也是相对比较高的。

 从领取开始后,奶爸把累计领取的年金加上被保人身故获得的赔付金,更客观地看出被保人身故后总共获得的利益有多少。

能理财,又能理赔?养老年金险值得买吗?

 信泰如意享在69岁到80岁,获得的总利益是最高的。弘康相伴一生紧随其后,相差不到3%。

 这里要搞清楚一个问题,为什么星享福和互信一生年化收益率对比其它两款产品差不多,但身故总利益却相差那么大?

 道理其实也是上文所说的金钱具有时间价值。

 由于星享福每年领取的金额是4款产品中最高的,多出的钱如果放在保险公司,保险公司可以利用这笔钱产生更多的价值,自然赔付会更高。所以领取金额和保险公司赔付的身故保险金,往往是一个此消彼长的关系。

 但由于每年领取的金额都比其它三款产品要高,所以越往后,星享福整体年化收益率和生存总利益会慢慢高出其它三款产品。

 

03、4款年金险产品逐个点评

 

信泰如意享

虽然信泰如意享每年的领取金额相对其它三款产品偏低,不过这款产品的身故总利益是很高的。

 即便到了80岁,身故赔付额比其它几款产品仍然高出不少。

 在理财收益和身故保障两方面的平衡中,信泰如意享无疑是四款产品中做得最好的。

 

复星保德信星享福

 在四款产品中,同样缴费条件下,星福享每年领取的养老金数额是最高的。开始领取后,被保人身故能够保证领取20/25年。

 奶爸做过测算,如果一直领取到105岁,星享福的整体年化收益率能够达到4.4%,超过4.025%不少。

 购买这款产品的朋友,记得要保持身体健康,争取多拿养老金。

 

弘康人寿相伴一生

 弘康人寿相伴一生的表现中规中矩,年化收益率也比较接近4.025%。对比其它三款产品,年化收益率并不算十分突出。

 不过相伴一生是四款产品中投保限制最宽松的。年缴费最低1000元,月缴费最低100元。这个标准可以让闲置资金并不多的消费者,也能投资稳健的理财产品。

 

信美相互互信一生

 这款产品的年化收益率跟之前年金险的最高预定利率几乎一致,在年金险产品中收益率并不低。

 现金价值比较高,回本周期短,每年领取的金额并不低。由于现金价值高,使得购买者即便短期内退保也不会造成损失,甚至还能获得一定的收益,极大地增加了资金的灵活性。

 美中不足的是,这款产品的投保门槛比较高,保费总额需要100万起步。购买这个产品,会有一定的缴费压力,比较适合中高收入家庭。而对于普通的工薪家庭,奶爸并不建议购买。

 

04、奶爸总结

 虽然银保监会把年金险的最高预定利率下调为3.5%,但并没有要求现有的年金险停售。只是往后一段时间内,预定利率超过3.5%的新产品,想要获得批准就没那么容易啦。

 如果没有规划好资产配置,也不需要急着购买。

 奶爸还是那一句,先把保障做好,有多余的资金再考虑理财。如果保障做好了,又想做点投资,上面这几款年金险性价比还行,可以考虑。

 另外,提醒大家,年金险可以作为资产配置的一个选项,但理财投资也是一个长期规划的过程,要对投资的产品有清晰的认识,还要结合自身的实际情况来操作喔。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“奶爸保”,微信搜索“naibabao88”

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