只买意外险就够了？保额高才有用

接着上一篇来讲，还是用同一个例子来说明：为什么只买一个产品，在事故发生时是起不到很好的作用的。

例子：年初台州某饭馆发生煤气爆炸事故，店主全身被烧伤97%，抢救治疗一个月后因“感染性休克、多器官衰竭”死亡，期间治疗费用共80万，店主是外地人，异地新农合报销了20万，需要自费60万。

如果只买了意外险，会怎么样？

意外险也是大家接触比较多的险种，年轻的客户群体很久以前就已经在网上购买一年期的普通意外险、航空意外险。加上一些保险公司经常用“不要钱的意外险”为噱头大肆宣传，有不少人糊里糊涂地也买有一份长期意外险。

那么，案例中，如果当事人只买了一份意外险，保额100万：

一、有没得赔？

意外身故的定义：在保险期间，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。

本案店主因煤气爆炸受伤并在一个月后不治身亡，在排除了自杀的前提下，属于意外身故，可以获赔100万。另外意外医疗一般会有1-3万的年报销额度，也是可以获赔的，凭医院发票报销。

总的下来可以获赔100万左右，除去自费的60万，还剩40万，这个结果跟第一篇只买了100万的定期寿险是类似的，同样存在“留给家人的不多”这个问题。

二、缺点是什么？

①80万治疗费用需要家属自行筹措垫付。意外险的意外医疗属于报销型，凭发票报销，而意外伤残的赔付需要做伤残鉴定、意外身故需要第三方出具的死亡证来理赔，这些都属于事后赔偿。在治疗期间，家属需要自行垫付巨额的费用，交不起押金的话可能会被迫“停止治疗”。

②其实多数人的意外险保额都不高。案例中事主买了100万保额属于很理想的情况。实际上更多人会觉得意外险是拿来应对被狗咬伤、扭伤脚这些小意外，并没有要买上百万保额的概念。加上在一些主体公司的产品里，意外险经常是跟重疾险捆绑销售，保额只有15万左右，试想赔下来15万能起什么作用？

③保残而不死是意外险的核心作用。假设案例中只是小型爆炸，事主不是大面积烧伤而是炸伤了双腿，通过截肢保住了生命，这种情况下意外身故是没得赔的。意外伤残可以赔，经过伤残鉴定为1级伤残，赔付保额*100%，如果只断了一只手，5级伤残，赔付保额*60%。 那么问题来了，如果买的不是100万而是15万的意外险，15万*60%=9万，这9万装只好点的假肢就用完了吧？ 往后还怎么生活？ 所以，我们不厌其烦地强调：意外险一定要高保额高保额！

④猝死不属于意外身故。这点我们特意拧出来单独讲，是因为这种案例发生很多，常人理解猝死是属于意外死亡，但它偏偏又不是。虽然现在有一些意外险额外增加了猝死的保障责任，但其定义有要求“发病多少个少时内死亡”，这往往意味着尸检和争议。针对猝死的风险，定期寿险是最好的工具，无争议。

三、建议。

意外险杠杆超高，最便宜299元就能买到100万的保额。也只有买到足够高的保额，风险发生时才能起到很好的作用。

对那些“不要钱”的意外险，一定要警惕是否包含了伤残保障，因为很多所谓的百万身价只有意外身故和全残才赔100万，其他的2-10级伤残都是没得赔的！

综合建议请看最终篇。

买保险记住两点：保额足、保障全。

By 精算保Ken | 全网同一ID

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