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只买意外险就够了?保额高才有用

2020-01-14 19:20:54 1点赞 0收藏 0评论


接着上一篇来讲,还是用同一个例子来说明:为什么只买一个产品,在事故发生时是起不到很好的作用的。

 

例子:年初台州某饭馆发生煤气爆炸事故,店主全身被烧伤97%,抢救治疗一个月后因“感染性休克、多器官衰竭”死亡,期间治疗费用共80万,店主是外地人,异地新农合报销了20万,需要自费60万。

 

 

如果只买了意外险,会怎么样?

 

意外险也是大家接触比较多的险种,年轻的客户群体很久以前就已经在网上购买一年期的普通意外险、航空意外险。加上一些保险公司经常用“不要钱的意外险”为噱头大肆宣传,有不少人糊里糊涂地也买有一份长期意外险。

 

 

那么,案例中,如果当事人只买了一份意外险,保额100万:

 

 

一、有没得赔?

 

意外身故的定义:在保险期间,被保险人遭受意外伤害事故,并自事故发生之日起180天内因该事故身故的,保险人按保险金额给付身故保险金。

 

只买意外险就够了?保额高才有用

 

 

本案店主因煤气爆炸受伤并在一个月后不治身亡,在排除了自杀的前提下,属于意外身故,可以获赔100万。另外意外医疗一般会有1-3万的年报销额度,也是可以获赔的,凭医院发票报销。

 

总的下来可以获赔100万左右,除去自费的60万,还剩40万,这个结果跟第一篇只买了100万的定期寿险是类似的,同样存在“留给家人的不多”这个问题。

 

 

 

二、缺点是什么?

 

①80万治疗费用需要家属自行筹措垫付。意外险的意外医疗属于报销型,凭发票报销,而意外伤残的赔付需要做伤残鉴定、意外身故需要第三方出具的死亡证来理赔,这些都属于事后赔偿。在治疗期间,家属需要自行垫付巨额的费用,交不起押金的话可能会被迫“停止治疗”。

 

②其实多数人的意外险保额都不高。案例中事主买了100万保额属于很理想的情况。实际上更多人会觉得意外险是拿来应对被狗咬伤、扭伤脚这些小意外,并没有要买上百万保额的概念。加上在一些主体公司的产品里,意外险经常是跟重疾险捆绑销售,保额只有15万左右,试想赔下来15万能起什么作用?

 

 

③保残而不死是意外险的核心作用。假设案例中只是小型爆炸,事主不是大面积烧伤而是炸伤了双腿,通过截肢保住了生命,这种情况下意外身故是没得赔的。意外伤残可以赔,经过伤残鉴定为1级伤残,赔付保额*100%,如果只断了一只手,5级伤残,赔付保额*60%。 那么问题来了,如果买的不是100万而是15万的意外险,15万*60%=9万,这9万装只好点的假肢就用完了吧? 往后还怎么生活?  所以,我们不厌其烦地强调:意外险一定要高保额高保额!

 

只买意外险就够了?保额高才有用

 

 

④猝死不属于意外身故。这点我们特意拧出来单独讲,是因为这种案例发生很多,常人理解猝死是属于意外死亡,但它偏偏又不是。虽然现在有一些意外险额外增加了猝死的保障责任,但其定义有要求“发病多少个少时内死亡”,这往往意味着尸检和争议。针对猝死的风险,定期寿险是最好的工具,无争议。

 

 

三、建议。

 

意外险杠杆超高,最便宜299元就能买到100万的保额。也只有买到足够高的保额,风险发生时才能起到很好的作用。

 

对那些“不要钱”的意外险,一定要警惕是否包含了伤残保障,因为很多所谓的百万身价只有意外身故和全残才赔100万,其他的2-10级伤残都是没得赔的!

 

 

 

综合建议请看最终篇。

买保险记住两点:保额足、保障全。

 

By 精算保Ken | 全网同一ID

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