买保险，要不要考虑通货膨胀？

提问：

阅读以下新闻内容，从中你可以获得哪些有效信息？

“1989年，杨先生花50元钱购买一份“夫妻恩爱保险”。承诺30年后两人没有离婚，这份保险可兑付700元。

杨先生说，当年为了凑齐这50元保险费，家里卖了250斤大米。杨先生觉得，这份“夫妻恩爱保险”不只是一份简单的保险，更是夫妻二人爱情、婚姻的见证。

如今，保险即将到期，咨询了中国人寿保险股份有限公司相关负责人，对方表示，“夫妻恩爱保险当年确实有，是中国人民保险公司办理的，现在这项保险业务是交由中国人寿在负责。当年购买了该保险的被保险人，在保险满期后仍可正常兑付。”

——以上新闻内容摘自《人民日报》

某些小可爱的回答：

1. 杨先生在30年前就具有较高的保险意识，并且敢于下手很多人并不了解的“小众保险”。

2. 中国人保和中国人寿追根溯源是一家保险公司，于1990年分制改革的时候分为两家。一是中国人寿保险公司，主经营寿险；二是中国人民保险公司，主经营财险。

3. 即便是30年前的保单仍然有效，并且非常安全靠谱，不用担心不给赔。

4. 杨先生和其妻子非常恩爱。

5. 30年前，50块钱可以买250斤的大米，如今250斤的大米，按照4块钱一斤的平均价格来算，需要1000块钱。杨先生当年买的保险如今可以兑换700块钱，换到今天来看，到手的保额还不够买250斤的大米！并且当初杨先生获得50块钱和如今获得700块钱的难易程度完全不在一个等级上…杨先生好像亏大了！？

以上。

前四点大家都能明白，或者各有各的理解。但是第五点，相信大家的一定有很多争议和疑问。

下面十步就来解决一下，诸位可能由此提出的几个问题。

一、保险，是不是会受通货膨胀的影响？

答案是会的，新闻中就是一个较为明显的例子。700块钱放在30年前，绝对是一笔数目不小的“巨资”了，但是放到现在来看，可能连妻子的一瓶“神仙水”都买不到。

三十年前的工资一个月只有几百块，万元户已经称得上是有钱人。但是现在一万块的购买力早已大不如前，工资也早也不再是几百块。

那么你现在买的几十万保额，随着时间的流逝，多年之后也会受到通货膨胀的影响，购买力自然下降。

打个比方，如果现在投保50万保额的重疾险，按照3.5%的通胀率，在30年后折现大概不到今天的20万（不考虑其它因素，准确计算下来是18.4万元）。

如果有哪个代理人为了让你购买保险而告诉你：“保险可以抵御通胀”或是“保险不会被通胀影响”，赶紧闪人，以后可能还会忽悠你买保险可以财富增值最后成为千万富翁。

二、既然有通胀，还要买保险吗？

要买，必须买。因为通货膨胀，从本质上来讲，并不能影响你配置保险的决定。

首先，要认清的一个事实是：你买，或者不买，通货膨胀都在那里，不离不弃。对于普通人来说，想通过一些办法跑赢通货膨胀，是不现实的。保险、买车买房、定期存款、或者是定投基金、债券股票等，都逃不开通货膨胀的影响。因为通胀而拒绝保险，更加犯了本末倒置的错误。

其次，保险公司在保费定价的时候已经考虑了通胀因素。也就是你购买保额所用的保费，已经是保险公司考虑过通胀后制定的。大家都知道保险公司会高薪聘请一群精算师，这就是他们工作的一部分……保险公司已经通过产品定价假设中的预定利率，间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响。

简单来说，你现在花6000块钱购买的50万保额，实际已经是保险公司在预测30年后50万保额的购买力是多少而做出的定价。所以坦然接受这一切吧，毕竟买保险，本身就是一个对赌事件。

再次，通货膨胀不仅仅对保额有影响，对保费同样有影响。假设每年5000元的保费，交20年，刚开始保费对你来说可能还有些压力，但是数年之后，5000块钱对你来说将会非常轻松。这么一想，是不是又觉得通货膨胀还不赖？实际上，温和的通货膨胀本身就是现代金融体系中不可缺少的一环，我们更应该理性看待这个问题。

此外，还有一种说法，十步在这里简单提一下。

根据国家统计局发布的我国近40年的CPI走势：

可以发现，我国近20年间的通胀率除了偶尔有一些波动，但已经不像从前那般大涨大落，最近几年基本维持在 2% - 3%。由此预测，未来我国的通货膨胀水平可能并不会太过严重，将进入一个低通胀的经济发展状态，是一个正常并且健康的通胀水平。

最后，十步希望大家一定搞清楚自己配置保险的初衷是什么，一定是分担风险。

而风险何时发生、会造成多大的损失，都是我们无法预测的。

无论是十年还是三十年，当风险发生时，就是0和1的区别。

假设小明和小红买了同一份年限为30年的重疾险，小明在买保险的第二年便不幸罹患了大病，得到了50万元的赔付，而小红在第20年的时候出险，同样得到了赔付。这种情况下，难道我们还要说小明比小红更加幸运吗？

用保险把自己能创造财富的人生阶段好好保护，然后更加努力挣钱，建设起其它人生风险屏障，才是正确的选择。

三、怎样配置保险才能减轻通货膨胀的影响？

先说十步的结论：选择最适合当下家庭经济状况及身体情况的保险配置方案，然后随着这两方面的变化，定期进行动态调整，建议每5-10年补充一次。

既然知道了通货膨胀的存在和影响，我们就要想办法解决，防止出现“未来几十年后保额不足以支撑治疗费用的情况”。

在经济条件允许的情况下，尽量购买高保额的产品，非要划分个界限，十步认为重疾险不应低于50万，定期寿险不应低于100万。

预算有限的情况下，消费型的定期高保额产品是首选，暂时不要为了延长保障期限而舍弃保额，毕竟先覆盖住人生最怕出风险的缺口阶段更重要。然后随着家庭经济压力的逐渐舒缓，再考虑延长保障期限，或是等到收入增长后，根据保额受通胀侵蚀的程度，再补充一份新的重疾险。

总之不要抱着一步到位的想法配置保险。

不仅自己的身体健康状况、家庭经济状况在不断变化，医学也不断在进步，一些疾病的新发或被治愈，都促使保险产品更加完善。我们只有跟紧这个动态过程，查缺补漏，才能在每一个人生阶段，得到最好的保护。