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社保交满15年后,退休能领多少养老金?

2019-09-26 17:00:46 103点赞 873收藏 162评论

养老保险是五险一金的重要组成部分,上班族每个月都在交,但具体每个月交多少?什么时候能领钱,能领多少?绝大部分人都不太清楚...

今天就来仔细分析下:养老保险到底有什么用,值不值得每个月交那么多钱?

具体内容如下:

1、养老保险收益高吗,值得交吗?

2、退休后,究竟能领多少养老金?

3、养老保险相关问题答疑

一、养老金有哪些优点?

1、帮你抵御通货膨胀

养老金的发放,会和上一年度的月平均工资所挂钩。因为平均工资每年都在涨,所以我们能领的养老金也在涨。

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

以北京为例,月平均工资就从 1993 年的 377 元,提高到了 2018 年的 7855 元,25 年的时间翻了 20 倍。

养老保险跟着平均工资一起提高,一定程度上就能抵抗通货膨胀。

2、公司帮你交钱

表面上好像我们交养老保险,实际上公司也会帮我们交更多。每个地方的具体政策有所不同,但公司交的钱,基本都是个人的 1.5 倍以上。

比如北京,个人缴费是工资的 8%,公司则是 16%,相当于我们交 1 块钱,公司就交 2 块。

因为公司有额外帮忙交,所以领钱的时候,我们领的也会更多一些。

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

3、帮你强制储蓄

如果没有国家强制缴纳养老保险,而是由自己攒养老金的话,相信大部分人都攒不下什么钱,以后的老年生活也会没有着落。

而目前实行的制度,就保证了大家一定会攒一笔养老金。

二、养老保险是怎么交钱的?

一般来说,各个省市的养老保险都能分为两类,分别是:

职工养老保险:上班族交的养老保险(下文简称:职工养老)

城乡居民养老保险:不上班的人交的养老保险,比如自由职业或者无业人员等(下文简称:居民养老)

不同类型的养老保险,交钱方式也不一样,下面我以北京为例,来介绍下这两种类型:

(2018 年北京市社会平均工资为 7855元/月)(2018 年北京市社会平均工资为 7855元/月)

可以看到,两者的缴费有明显的区别。

职工养老:和自己的工资挂钩,个人和公司缴纳一定的比例,发工资的时候直接扣掉。

居民养老:不挂钩工资,在 1000-9000元 的范围内,任意选择一个金额,每年交钱就可以。

因为职工养老还有公司帮忙交钱,缴纳的总额往往比居民养老多,所以最后领钱时,职工养老也会领更多。

三、养老保险,到底能领多少钱?

我们先来说说,符合什么样的条件才能领养老金。再来看看养老金到底能领多少钱。

1、领养老金有什么条件?

同样以北京为例,想要领养老金,需要达到以下条件:

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

可以看到,累计交满 15 年是一个重要的指标。如果没有缴满 15 年,也可以申请延长缴费或一次性补缴。

满足这些条件后,每月就能领取养老金了。

2、养老金能领多少钱?

养老金能领多少钱,直接关系到自己的生活质量。

我找到了养老金领取的计算方法,已经很通俗易懂的展现方法了,如下:

现在全国统一的职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

  • 个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数(139 个月)

  • 基础养老金 :(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1% 

本人指数化工资 :

(目前自己的工资 ÷ 目前的社会平均工资)×退休时的社会平均工资。

举个例子:30 岁的 A 先生,每月的基本工资是 5000 元,那么他每个月要交的养老保险是这些:

个人缴纳:5000 x 8 % =  400 元

单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 岁退休时,一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月,A 先生领取的养老金是:

个人账户养老金:31.9 万 ÷ 139(60岁对应的记发月数)= 2294 元

基础养老金:7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.06 万。

深蓝君计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱,如下表:

(为方便计算,社会平均工资按 5% 增长)(为方便计算,社会平均工资按 5% 增长)

通过计算可以看到:小 A 从 60 到 80 岁的时候,一共领取到了 446 万的养老金。

446 万的养老金,看起来是不少的,但如果从收益率的角度来看,它的收益真的高吗?

四、养老金的收益高吗?

通过 IRR,我计算出了养老金在一些年份的具体收益率:

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

可以看到:在 70 岁时,社会养老保险的收益率可以达到 8.80%,还是很高的。

这里的年交保费,只算了自己缴纳的部分,没有计算单位缴纳的部分,所以收益才会这么高。

不过虽然有这么高的收益率,但其实,我们还应该考虑到当时的物价水平。

当 A 先生 60 岁时,社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。

按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算,相当于每天领不到 100 块,根本起不了太大作用。

所以,国家养老保险,只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假,还是不要想了,要有其他的收入来源。

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

五、养老金问题答疑

下面,我也搜集了一些大家感兴趣的问题,来进行解答:

1、多地交养老保险,最后在哪领?

现在大家换个城市工作,是很正常的事情。那如果在好几个城市都交过养老保险,最后要怎么领呢?

深蓝君整理了常见的几种情况:

  • 只有一个城市养老保险缴满了 10 年:在缴满 10 年的城市领

  • 多个城市都缴满了 10 年:在最后一个缴满 10 年的城市领取

  • 没有城市缴满 10 年:在户籍地领取

这就是多地参保,领取养老金的规则了。

2、去世了,养老金怎么办?

有朋友想着,老的时候养老金能一直领,那要是提前去世了,剩下的养老金还没领可怎么办呢?

其实像这种情况,家属也可以领一些补偿,我把这些补偿,整理成了下表:

(2019 年北京市最低工资为 2200 元/月)(2019 年北京市最低工资为 2200 元/月)

职工养老一般交的会比居民养老多,所以补偿的情况,也要比居民养老更好一些。

六、解决养老问题怎么办?

正如上面分析的,如果想要解决退休以后的养老问题,仅仅依靠国家的养老保险是完全不够的。

那么很多人会想,那我买一份商业养老保险,岂不是就能轻松解决养老的问题?

当然没有那么容易!养老的本质是财务规划的问题,幻想通过单一方法就能一劳永逸地解决问题,我觉得是不理性的。

养老这么重要的事情,不要幻想依赖别人来解决问题,没人有义务为我们负责。

社保交满15年后,退休能领多少养老金?

每个人的收入有高有低,对退休生活的期望也是不同的,深蓝君提醒你做好如下几点:

合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要知道自己大概的费用支出是多少。

投资组合:理财目标是通过投资组合来实现的,例如国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等。还要区分哪些是保证收益,哪些是不保证的,和对应的风险情况。

考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否 20 年之后还够。

七、写在最后

老实说,虽然养老金的福利是不错的,但我仍然认为只靠国家养老是远不够的。

人的寿命越来越长,很多老年人迫于生计不得不继续工作,前几个星期在日本玩,看到过很多白发苍苍仍在工作的老年人,还挺感慨的...

无论是商业保险,还是养老保险,都是解决我们问题的工具而已,不能厚此薄彼,并没有好坏之分。

在《买商业养老险真的比交养老金划算?》中,我也详细测评过商业养老险,推荐阅读。

如果觉得我的文章对你有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。

年轻时多一分准备,年老时就多一分从容:)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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