保险 篇六十一：七旬老人因下楼不慎摔倒离世，为什么买了意外险，保险公司却不赔钱？

父母年纪大了，行动不便，稍不留意，就会发生摔倒撞伤等意外，此时有些比较孝顺的子女，就会想到为父母购买一份保险，虽然买保险不能直接避免这种情况的发生，不过一旦遭遇事故，有保险至少能让父母能够在治疗费上有所保障，能够让父母安心的接受治疗。但如果买了保险却不给赔，这就不应该了。

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案例详情

七旬老人张某平时身体也不错，爱运动，相比于其他的老人而言，要健康的多，但考虑到父亲毕竟已经上了年纪，所以老人子女们便为他投保了一份意外伤害身故险，一年保费1200元，其中意外身故保障6万元。

同年11月份，老人张某在一次下楼过程中，不慎意外摔倒，经医院诊断为右股骨胫骨折，不幸的是，在医院卧床治疗期间，老人张某因肺部感染严重，尽管医院全力抢救，但老人还是在半年后不幸去世。

老人去世后，其子女向保险公司给予理赔，但却遭到保险公司的拒绝，保险公司表示，被保人张某属于肺部感染而引起的死亡，和意外保险合同无直接联系，遂不能进行理赔。

张某子女非常不理解，父亲本来就是因为意外摔倒引发的住院，保险公司凭什么不赔！为了讨回该有的赔偿，张某子女向法院提起了诉讼，并要求保险公司赔偿6万保险金。

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案例分析

其实引发这场案例纠纷的主要原因有两个，一个是意外骨折，一个是肺部感染，如果能够确定这个这场案例的直接损因是哪个，那么这场保险纠纷就能迎刃而解。

在本案中，张某一开始是由于摔倒而引发的骨折进而卧床治疗，在护理期间导致了肺部感染，从而由肺部感染导致了最终的死亡。而保险公司主要讲究近因原则，即如果造成事故的数个原因连续发生，那么最后一个原因将被列为事故的引发原因。

所以在法庭上，保险公司坚持认为是肺部感染导致被保人张某死亡，保险公司不用承担理赔责任。

或许从表面上看，张某确实是因为肺部感染引起的张某死亡，但在实际情况中，医学专家认为，受伤卧床极易导致肺部感染，存在发生死亡的几率，而且被保人年纪比较大，死亡概率更大，三者因果联系可能性较高，因此在本场事故中，骨折并不能算为死亡的直接原因，但肺部感染确实也是由它而起，所以专家认为，骨折是死亡的主要诱因。

最终法院本着公平合理的原则，根据骨折、肺部感染、死亡结果之间的有机联系，最终法院判决保险公司承担30%的意外身故赔付责任。

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对于本案例的总结，主要有3点：

（1）上述案例主要的纠纷在于近因原则，从法院的判定结果中，我们可以看得出来，所谓的近因原则并非是完全根据“引发事故的最后原因”而定，在实际生活中，也有一些特殊情况，就好比被保人张某身故在一定程度上确实和意外摔倒骨折有关，所以法院不能进行绝对化处理，要根据实际情况进行判定。

（2）老人发生意外和疾病的风险普遍较高，作为子女的，在给父母购买意外险的同时，最好附加一份医疗险或者防癌医疗险，这样即便意外险得不到理赔，通过医疗险也能报销不少治疗费用，能有效减轻家庭经济开支。

（3）最后，保哥建议，我们作为子女的，不管工作上有多忙，都要抽出一点时间去关心父母，只有父母的心态好了，身体健康了，我们的生活才会变得更加开心，你们认为呢？