保险 篇六：教你5步轻松读懂保险产品升级的套路，你记住了吗？

近几年，保险公司开始尝试变革，保险产品的升级换代步伐越来越快，尤其是健康险，每年都会有更好的产品推出，给了消费者许多的切实利好，但也让许多投保人感到不悦：

只迟了1年甚至几个月，相同甚至更低的保费就可以获得更好的保障，凭什么呢？

在这种情况下，我们投保人应当如何自处

1、顺应市场需求

就像苹果手机一样，iPhone 4 虽然经典，但现在却停售了，陆续已经推出到 iPhone X 了。为的就是顺应大众的消费需求，产品一直在更新迭代中。

目前国内保险公司就有将近 200 家，竞争激烈程度不亚于手机市场。中小型保险公司要想有立足之地，更是不断推陈出新，顺应市场。很多大公司为了应对市场需要，也会频繁地对自家的产品进行升级。

2、刺激产品销售

大家都知道，保险是一种低触电，低频的产品，基本上每种类型的产品只要配置合适的保额，客户是可以在很长的一段时间内不需要重复购买。但是保险公司需要客户的重复购买。那么只能尽可能的曝光和维护自己在客户面前的活跃度。

每次新产品推出，保险公司都有个产说会（即产品推介销售说明会，是会议营销的主要形式），向客户推介保险产品，达到成单的目的。

尤其正值开门红期间，各保险公司更是使出浑身解数，挖掘产品亮点、升级产品、讨好消费者。但这种以销售为导向的升级，通常销售误导性很强，普通人专业知识欠缺的话，就比较容易被坑。大家要谨慎对待！

3、适应政策

我们应该明显的能感觉到，从去年到今年，保险市场的主旋律是“回归保障，保险姓保，加大监管力度”。

不管是从产品设计，还是风险合规、销售误导等层面都下达了很多政策。其中产品层面影响最大的有两个文：

可以说这两个文件，把保险公司的八成产品都清洗了一次。所以，产品升级以符合监管规定，是2018年，也是之后产品保险产品设计的主旋律。

保险升级可能是件好事，也可能是鸡肋 大V这就为大家揭秘：

1、增加疾病种类

这里增加的疾病种类，有的是重疾，有的是轻症。这是最常见的升级手段，成本不高，操作简便，效果还好。50 种加到 80 种，80 种加到 100 种，其实对保险公司的成本影响不大。

对于重疾种类来说，保监会规定的前 25 种发病率已经达到了 95% 以上。保险公司再增加疾病种类，噱头是比较大的。但每个人的情况不同，也许一部分特定人群认为这个挺好。

对于轻症种类来说，多一些也很不错。尤其是轻症豁免，就多了一丝几率免交后续保费。但也要权衡数量与价格，看看哪一款更适合自己。

2、 增加给付次数

这里又分两类，增加轻症赔付次数，或者重疾赔付次数。这类升级，属于保险责任的变更，所以保险公司通常会出新产品来替代原来的旧产品，或者新旧产品同时销售。当然，保费也会有变化。

3、癌症额外给付

这类升级，一般是重疾责任不变，但是通过附加险或调整责任的形式，让你人生关键时期的癌症给付加倍。这确实满足了全面保障的需要。

但是癌症额外给付，肯定属于新责任或附加险，且一定会涉及到保费的调整。

4、增加轻症豁免责任

增加轻症豁免责任，也是最近几年兴起的，未来应该也会有这个趋势。不仅有被保险人豁免，也有投保人豁免，花样还挺多。如果是投保人豁免的话，可以相互投保，这样保障更全面。

这种情况和第三种癌症额外给付类似，也一定会涉及到保费调整。

5、增值服务升级

之前只有罹患重疾才可以使用绿通，现在轻症也是可以的，并且也可以部分转让给直系亲属使用。

对于收费升级的产品，建议大家要擦亮眼睛，一定要衡量投入产出的性价比，切莫非理性购买性价比不高、超出自身经济状况的产品。

那么要想知道自己的产品需不要升级，我们可以从下面两个方面去衡量：

1、看升级内容

如果是重疾的种类从 50 升到 80、从 80 升到 100，这类噱头比较大，升级意义不大。但是如果升级后的新产品多了很多实用的增值服务，并且保障也有不少的增强，那么是可以考虑一下的。比如医疗险上的绿通等服务。

2、核算升级成本

如果确定升级是自己需要的，那么再衡量一下升级的成本，看看是免费的还是收费的，收费是否划算，是否在自己能够承担的范围内。

最后，大V要说的是：保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位；保险产品也并非都是十全十美，作为普通消费者，无论产品如何升级，只要我们按需买、合理用，用好保险的杠杆效应，都能通过小投入获得大保障。

明白这点，对于产品升级也无须耿耿于怀。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<