保险微课堂：如何正确给宝宝买保险？

今天的课程应该是最受欢迎的课程了，投票率几乎99%，印证那句话，父母之爱子则为之计生远。

好了，正式开始，今天的课程分为三个部分：

一、为什么要给孩子买保险？

二、给孩子买保险的几大误区

三、怎么给孩子买保险?

第一部分 为什么要给孩子买保险？

1、孩子抵抗力差

孩尤其是断奶后小孩子容易感冒引发高烧，肺炎，支气管炎，咳嗽，脑炎，手足口等疾病社保报销有限——选择医疗险的原因。

2、孩子碰到意外比大人的多

孩子开始学爬，走，奔跑，与宠物玩耍，小磕小碰，猫抓狗咬时有发生，这时候意外险附加意外医疗，可以包含进口狂犬病疫苗，钢钉等社保不包含的项目，与孩子的居民医保形成有效的补充。——选择意外险原因。

3、少儿重疾险不容忽视

平均每1000名儿童，从0岁到18岁，至少有2名身患重疾，而少则二三十万，多则五六十万甚至上百万的治疗费令很多家庭无法承受，儿童严重疾病治疗费用高于一般工薪家庭的承受能力，并且对孩子未来的生活质量影响极大，部分疾病甚至需要终身服药和治疗。——选择重疾险的原因。

4、保费低，承保机会大

年龄越小，所交保费越便宜。所以买的保险就越划算，并且孩子小,大部分没有住过院，身体比较健康，承保机会也大。

宝妈宝爸都知道要买保险，但是却有很多人给孩子买保险陷入误区。

第二部分 给宝宝买保险容易陷入那些误区？

1. 盲目购买分红型等理财型产品。

这类产品卖点是“有钱看病，没钱存钱”，还能享受保险公司经营红利，加之保费偏高，很多业务员愿意推销此类产品。但是羊毛出在羊身上，这类产品通常比普通产品的价格高出很多，同时保障很少，不建议用较高的保费来买较低的保障。Penny再次和大家再一次复习上一次课程：好的产品是：全面的保障+充足的保额+合理的保费。大家一定要记得这个购买保险的标准。

且这类分红险产品理财收益是不稳定，业务员演示数据很好看，但是到实际根本就达不到这种收益。

2.先给孩子买，大人却裸奔

很多宝妈宝爸都心系孩子，会花几千元给孩子买保险，自己却只有医保，几乎在“裸奔”。这种方式是不对的。

敲黑板：永远要记得父母才是孩子最好的保障。如果自己生病都没钱治病，又那什么来保护孩子呢？正确的做法是先大人后小孩。如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

所以Penny老师建议家庭成员一起进行保障规划，避免出现短板。同时一起规划的好处在于讲每个人的保费和家庭保费总额控制在合理的比例，避免出现只给孩子买保险或者保费比例超标的情况。

3、优先购买年金险

很多家长为孩子购买保险的时候，第一反应是要给一份孩子的教育金，但是这种购买顺序不推荐。年金险的特点是稳定安全。但是要在家庭基础保障充足的前提下，才能更好地为家庭进行理财规划。

保险姓保，重点在于雪中送炭。而购买教育金等年金险是锦上添花，可以在家庭成员的基础保障做好再考虑不迟。

4、忽视健康告知

孩子的健康告知主要是早产，黄疸手足口病，支气管炎，肺炎等情况比较多。投保的时候，请务必认真仔细阅读健康告知项，根据孩子的情况如实地进行告知，并根据保险公司的要求提交相关病例和检查资料。原因很简单，没有如实告知的保险合同，就相当于为未来的理赔留一颗雷，不确定什么时候会报爆。这一条适合所有人，尤其是大人，老人购买保险一定做健康告知。

给孩子买保险的正确姿势是什么呢？综合下来就是先保障，后理财，先大人后小孩，并且重视健康告知。

第三部分 怎么给孩子买保险呢？

首先，给孩子配置保险的思路是=社保+重疾险+医疗险+意外险。PS:这里说一下不建议买寿险。寿险是一般给家庭支柱配置的，预防大人不幸身故，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人。而对孩子来说，并不承担家庭经济责任，所以并不需要购买。这也是为什么Penny老是不建议给宝宝买XX福之类的，主险是终身寿险，附加重疾险，医疗险，意外险等组合产品。当然如果咱孩子生下来要继承家产的，那就另当别论了。

1、社保

Penny老师再次强调：给孩子买保险，一定先办社保。

社保必不可少，一是比较便宜，二是有社保后，再购买其他的商业保险，保费便宜很多。社保没有门槛限制，花钱就能买。是国家的福利型保障。

2、医疗险

0-4岁婴幼儿住院的概率要远高于其他中青年人群，因此应该尽量选择没有免赔额或者免赔额不高的医疗险。那么就可以小额医疗险+百万医疗，或者0免赔额的中端医疗都可以。

5岁以上未成年儿童，住院概率大大下降，这个阶段主要考虑用比较低的保费覆盖可能发生的大额医疗开支，所以免赔额高一点也无妨，百万医疗就可以满足基本需求。

3、意外险

因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制：0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万。所以给孩子买意外险，不用可以追求意外险的保额。

相对而言，意外医疗更为实用。意外医疗重点关注意外医疗保额、报销范围、报销比例、免赔额。

报销范围：优先考虑不限社保用药，自费药可以报销的产品。相对而已，比只报销社保内的更好。

意外医疗保额：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说，额度在1-2万左右就可以了。

报销比例：报销比例越高越好，报销比例100%肯定好于报销比例80%。

免赔额：免赔额当然越低越好，0免赔额最好。

住院津贴：有住院津贴更好，一般50-500元不等。

4、重疾险

给孩子买重疾险的原则：

//终身不够定期凑//

保额充足的前提下，可以根据家庭情况自主产品配置：

1、最周全的当然是购买足额的终身重疾险；

2、但预算不大够的，可以买部分终身重疾险+部分定期重疾险。

3、如果预算实在有限，那么直接买定期重疾险，待后续经济条件宽裕或者孩子独立后自行补充。

//终身重疾险尽量选多次赔付的//

因为孩子患重病几乎不能再购买其他任何健康险了，治愈以后的长长的人生路，可能还会面临疾病复发，或者其他疾病的威胁，如果购买的是多次赔付的重疾险，会多几重保障。

另外医疗技术在不断发展，一些看上去很严重无法治愈的疾病，现在已经被攻克了，未来随着社会的进步，这种情况只会越来越多。人一辈子患重大疾病并存货下来的概率越来越高。多次赔付的重要性就越体现出来了。

//重疾数量适中即可//

选择重疾产品的并不是疾病数量越多越好。目前所有重疾险的前25种重大疾病名称和定义都是一样的。根据行数据统计：前6种重大疾病理赔已经超过80%，25种重疾基本覆盖绝大多数人群的重大疾病。所以不用刻意追求重大疾病的病种。

//少儿重疾及高发轻症齐全//

除了25种重疾之外，其余疾病种类和定义都是各家保险公司自行确定的。因为前25种重疾基本覆盖绝大多数人群的重大疾病。那么25种重疾对应的早期/轻度状态发生概率必然也很高。因此前25种（尤其是前6种）重疾所对应的轻症是否齐全，是判定一款重疾险是否合格的重要标准。同时因为是给孩子买的重疾险，还应关注一些少儿特定疾病及罕见病。

THE END

因为重疾险涉及内容比较多，也比较复杂，再次只能简单讲解，后期Penny老师将开课重点专门讲解重疾险的基础知识以及怎么选择重疾险。SO,本次微课到此结束，最后祝愿我们所有的孩子都健健健康，平安喜乐！大家有什么问题随时提问哈？