十步说险 篇八十七 康惠保2.0：12种“前症”也能赔，但有2个缺点！

最近老牌重疾险频频升级，百年人寿康惠保又一次加入战争，迎来了2.0时代。

妄想在重疾险市场杀出一条血路，要么直接点，猛打价格战；要么在保障上下功夫。

康惠保2.0选择了后者，但是也并不代表它的价格不便宜。

具体康惠保2.0进行了哪些升级，我们现在就来测评一下。

投保规则：

投保年龄：出生满28天-50周岁

缴费期限：5/10/15/20/30年

保障期限：70周岁/终身

职业限制：1-6类

等待期：180天

基本保额：最高70万

必选保障：

100种重疾，赔付100%保额

60岁前确诊，额外赔付60%保额

也就是投保50万，一旦罹患重疾可以拿到80万的理赔金。

20种中症，赔付2次，每次赔60%保额

48种轻症，赔付3次，每次40%/45%/50%保额。

12种前症，赔付1次，每次15%基本保额

癌症二次赔付，赔付120%基本保额

可选保障：

身故责任：18岁前赔已交保费，18岁后赔付保额

12种心脑血管二次赔付：赔付120%基本保额

重点讲一下康惠保2.0的亮点保障：

1. “前症”来袭，保障责任更宽泛

我们都知道目前线上重疾险产品的标配是“重疾+中症+轻症”，当然很多线下的重疾险是没有中症保障的。但是对于康惠保2.0来说还不够，这次它玩出了一个新花样：“前症”。

所谓中症，就是介于轻症和重疾之间的疾病，

而所谓前症，通俗点儿理解就是比“轻症”还要“轻”的疾病，发生的概率更高，理赔的概率也更高。

康惠保2.0设置了12种前症：

一旦罹患这12种疾病的任意一种，保险公司将理赔15%的保额。

也就是说投保了50万保额，还有7.5万元的赔偿金可以拿。

这12种疾病，都没有到达轻症的理赔标准，因此别家产品是不赔的，这也是此次康惠保2.0的最大亮点所在。

那么重点就是这12种前症是否高发？能拿到这个赔款的概率大不大？

这里面包含了8种癌前病变手术责任；2种慢性病；1种介入手术；1种发作性高重疾风险心律失常手术责任，前期发病一般会有症状，几乎在体检时候都有机会被检查出来。

这几种疾病符合如下要求：

1、能明确界定责任;

2、病情可控制，有可逆转点;

3、病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生;

4、病情可治愈，如手术等。

因此，只要符合条款中的规定，拿到理赔的概率还是比较大的，保障也比较实用。

并且当被保险人赔付了前症之后，后续保费就不用交了，轻症/中症/重疾的保障责任继续有效。

2. 60岁之前重疾赔付160%保额

目前能做到这个保障程度的产品有横琴优惠宝和信泰超级玛丽2号Max,

康惠保2.0也做到了市面最优，与其持平。

关于重疾额外赔付的问题，十步也已经说过很多次了，是一项实用又比较重要的保障。

因为每年罹患重疾和癌症的年轻人比例逐渐攀升，41-60岁之前的重疾发生概率较高

重疾额外赔付保障的时间越长越好，赔付的比例自然也越多越好。

3.第二次癌症保险金 & 第二次心血管赔付

第二次恶性肿瘤保险金：

首次确诊非恶性肿瘤，间隔期180天后确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额；

首次确诊恶性肿瘤，间隔期3年后，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移，赔付120%基本保额

第二次特定心脑血管疾病保险金：

含有12种心血管疾病保障

首次确诊非特定心脑血管重疾，间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾，赔付120%基本保额；

首次确诊特定心脑血管重疾，间隔期1年后，再次确诊该种心血管重疾，赔付120%基本保额。

其中急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、严重冠心病的理赔概率和复发概率较高。总体来看，病种保障上还是颇有诚意。

康惠保2.0有两个小缺点

第一个就是它的癌症二次赔付责任是必须捆绑的，导致投保不够灵活。

但是癌症二次赔付已经逐渐成为重疾险的标配，越来越多的人在投保的时候，也特意附加上癌症二次赔付责任。

2017年11月22日，《JAMA Oncology》杂志刊登的分析结果显示，

年龄≥65岁的老年癌症患者中有25.2%再次诊断为癌症，年轻患者中有11%再次诊断为癌症。

发表在《癌症》期刊上的一项研究揭示：在“首次患癌”人群中，除了原发性肺癌的生存期仅4.18年，其他癌症的平均生存期大于6年。

在数据的统计下，可以看到癌症二次赔付责任还是非常有必要的，建议大家预算充足的情况下，都可以附加此项责任。

第二个缺点就是如果是30岁以上的人群投保，那么就只能选择20年缴费，无形间加重了保费压力。

下面拿康惠保2.0和目前市面上热销的产品对比一下

针对以上，十步给出各位一些投保建议：

如果追求保障力度：

首选康惠保2.0或信泰超级玛丽2号Max

康惠保2.0的含有独特的前症责任，并且罹患前症豁免后续保费；

超级玛丽2号Max不同部位的原位癌可以额外赔付一次45%的保额。

二者都是60岁之前赔160%的保额，并且可以附加癌症和心脑血管二次赔付的责任。

从保障力度上来看，二者不相上下，在选择的时候可以看自己是更偏重“前症”还是“原位癌”保障。

如果附加二次防癌保障：

康惠保2.0或信泰超级玛丽2号Max在价格方面仍然占据优势

如果家族有心血管方面的疾病：

建议附加二次心血管疾病保障，

女性无忧人生2020占优，男性超级玛丽2号Max占优。

康惠保2.0附加后的保费稍贵，但是病种保障充足。

如果给男性投保或预算不足：

国富嘉和保尽管下线了70岁的版本，但是在保终身的版本中，男性费率仍然占据一定优势。附加癌症二次赔付后，仍然价格最低，更适合预算有限的家庭或者价格敏感性的客户，但是相比其它产品缺少的是高保额保障。

想购买定期保障：

超级玛丽2号Max是目前唯一可以投保至70岁还不附加身故责任的产品，保费便宜，选它。

综上所述，康惠保2.0的保障还是非常全面的。