买车险不花冤枉钱，老司机教你如何的搭配！

常言道：买车容易，养车难。

在各种养车费用中，车险可以说是占比较大的一项支出了，动辄几千过万的保费，让人钱包吃紧。

让人头疼的是，车险的选择那么多，价格高的大公司、价格便宜的小公司，好像各有各的好，真不知道该怎么选。

更可气的是，好不容易下定决心买了，竟然发现别人比自己买的要划算，性价比更高！

所以说买车险这件事，真的大有学问。

一、车险的种类

车险分为两种，一种是交强险，是国家强制购买的；还有一种是商业险，是个人自愿购买的。

1、基础保障——交强险

交强险就像是人身险中的医保，是最基础的保障。Ta的本质是第三者险，所以其保障的是车祸给第三者造成的伤害。

1）交强险的保障

交强险的保额是分项赔付的：

• 撞人致死赔付11万

• 撞人受伤是赔付1万

• 交通事故产生的财产损失赔付2千。

  
  

这还是在被保险人有责任的情况下，如果是车主无责的话，最高累积赔付1.11万。

2）交强险的社会特性

公益性：让交通事故中的受害者得到及时有效的治疗

这里要注意的是，就算是车主酒后驾车、故意撞人、交强险也是理赔的，目的是为了保护受害者。

强制性：强制承保，不能拒保

广泛性：只要是机动车都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车）

十几万赔付，听起来很多，其实在事故的赔偿中微乎其微的。

我们来看一下交通事故死亡赔偿标准：

以我们的首都北京为例，发生交通事故死亡是需要一百二十万之多的。

所以为了让保障更加全面，车主应该主动配置商业险。

2、全面保障——商业险

跟交强险相比，商业险的种类繁多，保障也更加的完善。

奶爸整理了一张表，让大家更方便理解：

下面我们就一款款来看一下：

1）车辆损失险

机动车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的车辆损失。

2）第三者责任险

第三者责任险是交强险的补充，是赔付他人对于超出交强险赔偿限额部分的保险。

第三者险重要的原因在于，汽车撞坏了可以修，但是如果开车撞伤了人，而且对其造成比较严重的伤害的话，那赔偿给对方的数额足以摧毁一个普通家庭。

让许多车主困惑的是购买多少保额的三者险算足够。

车险专家给的建议是：优先选择保额100万元档，有条件的话甚至可以保更多。

3）车损险无法找到第三方特约险

按照车损险条款约定，“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率”。

即如果发生上述情形，保险公司将从赔付金额中扣除30%。但如果车主在投保车损险的同时，投保了“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，就可以在此附加险项下得到本应由自身承担的30%的赔付。

4）车上人员责任险：

车上人员责任险是用于赔付因事故导致车上人员损伤的险种，当事故由被保险人负责时可申请赔付。

投保此险种的车主需注意：

• 车上人员的定义是指“发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。

• 车上人员险分司机和乘客两种，若出现事故，只赔付被投保座位的损失。

• 每位乘客最高赔付金额为投保保额，最高赔偿人数为投保座位数。

车上经常承载他人的车主不要忘了为乘客也投上保险。

其他的像盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险等这些的保障比较简单，奶爸就不多做描述。

商业险的保障非常全面，险种也很复杂。多数保险小白们听了销售的推荐，就买了很多不必要的车险。

二、不同用车人群的三种车险方案

所有的保险都是“丰俭由人多寡随意”的，车险也不例外。

下面就看看不同预算的车险购买方案：

因为不同地区不同品牌的车险，保费都有差别，具体保费以咨询当地的销售为准。

基础保险型：

适合行车技术过硬的老司机，并且车辆的价值也不高的车辆。

• 交强险

• 100万第三者责任险

• 不计免赔险

这种方案只保障事故中另外一方的车辆，对自己的车辆是没有保障的。

虽然是基础型的车险，但是第三者依旧是做到了100万的保额，因为如今人均死亡赔偿都是百万起步，且路上豪车众多，一不小心的挨挨碰碰就得数十万的维修费。

经济适用型：

适合新手司机或者是车辆价值比较高的情况。

• 交强险

• 车损险

• 100万第三者责任险

• 不计免赔险

这套方案相对于基础型的增加了车损险，需要注意的是，并不是所有的汽车损坏都有的赔，像发动机进水车损险是不赔的。

此方案性价比高，简单实用，对意外事故有所保障，并且不忽视自己的爱车。

全面保障型：

• 交强险

• 200万三者责任险

• 车损险

• 全车盗抢险

• 玻璃单独破碎险

• 车身划痕损失险

• 不计免赔

这款方案适合新手司机或者是不差钱的车主，

新手上路发生事故的几率比较大，所以各方面的保障都有，并且把第三者责任险的保额加大到200万，保障更加的全面。

购买车险的时候要结合用车环境酌情选择适合的车险。

比如你所在的城市是沿海城市，经常会打台风、会被水淹的话，应该附加上涉水险；行驶的路况不好，会有石头飞起弹到玻璃上的话应该附加上玻璃单独破碎险。

三、车险答疑

1. 车险去哪买更划算？

车险的销售渠道非常多，比较常见的就是：

• 4S点代销

• 电话销售

• 保险代理人

• 网络销售

车险的价格都是统一定价的，只是不同渠道的促销策略会有不同。

奶爸就是通过当地的保险代理人来续保车险的，前段时间续费车险的时候，就收到了一张100元的加油卡。

各地的销售策略差异比较大，所以很难判断说哪个渠道更加好，建议大家货比三家，挑选最优惠的进行购买。

2、万一出事故需要理赔，需要如何申请？

一般出交通事故，车险理赔分以下4个步骤：

1) 出险报案

发生保险事故后，请您拨打保险公司客服电话（如果不知道客服电话，可以百度搜索这个公司的客服电话）

客服人员会告诉您理赔所需要的单证（如投保单号、车主姓名、车牌号、车架号灯），并进行相应的理赔引导。

在此过程中，如果涉及到人员伤亡，定要第一时间拨打120抢救伤员，并且尽量保留事故现场。

2) 现场勘察

保险公司理赔服务人员接到报案电话后，会立即赶到事故现场（一般在2小时之内到达），进行事故勘查和处理，和事主商定损失额度和维修方式。

同时初步收集理赔相关的证据材料，并提醒您保存理赔所需的单证。若事主因伤在医院治疗，理赔人员将去医院与您沟通协商。

3)提交申请理赔

理赔需要的资料包括：

• 索赔申请书

• 驾驶证和行驶证

• 被保人身份证

• 车辆维修发票

• 收款银行卡

• 交警证明

• 相关费用的发票

准备好这些资料后，可到当地保险公司柜台办理理赔，部分公司支持将理赔申请材料邮寄至保险公司进行理赔。

需需要注意的是，要把资料准备齐全，以免白跑一趟。

4）理赔审核跟决定

保险公司接收理赔材料后，进行理赔调查及审核。审核过后，保险公司会及时作出理赔决定。

决定赔付的，将发送赔付通知，并通过银行转账或现金等方式支付保险金。

决定不予赔付的，将发送拒赔通知，并退还相应的申请材料。

3、如果是小事故，需要理赔吗？

这就要看是多小的事故了。

因为无论事故大小，只要报了保险公司进行理赔，下年的保费是一定上涨的。

我们要根据事故状况、赔付金额以及车辆修理等因素，来确定是否保保险公司修理。

四、奶爸总结

国家是强制车主购买车险的，所以车险的重要性无需奶爸过多的描述。

奶爸买保险的原则之一是：先人身，后财产。

爱车心切，奶爸理解；珍惜自己的人身安全，更为重要。

大家在给自己爱车购买车险前，千万不要忘了自身的保障，本末倒置。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。