最优保险产品评测 篇四：全面测评68款少儿重疾险，选出本月的性价比之王

每月性价比最高保险清单：

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

一、少儿重疾险是什么

在朋友圈里，我们不时会刷到轻松筹、水滴筹。

筹款的主角，就包括很多没多大的孩子。

倾尽家产为孩子看病，因病返贫。

发起筹款的那一刻，大概是父母最无助的时刻。

每到这时公子会感到难过，也深觉普及保险任重道远：

很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜，是普通家庭100%都能承担的。

而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。

可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。

少儿重疾险作为重疾险的一种，很适合给小朋友购买。

相比于成人买的重疾险，它有三大特色：

1、保费便宜

由于少儿的重疾发病率较低，所以少至几百块，多至一两千，

都能买到对应责任的高性价比的好产品。

顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险，一定买贵了。

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，覆盖面真的挺大的。

不仅如此，少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别，

我也列了个表大家可以参考一下：

从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20/30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；家庭预算充足，就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。

所以咱们说，少儿重疾险对小朋友的保障有针对，对家庭保障意义重大。

每年也花不了多少钱，建议一定要买上。

为人父母，是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输，就得做好万全的准备。

二、少儿重疾险的怎么挑

父母给孩子的爱，总想爱他（她）3000遍。

如果加一个期限，那就是一万年。

所以很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。

希望能全方位保护好孩子。

那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？

少儿重疾险有它的普遍性，同时也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都跟成人重疾险存在较大的不同。

所以，我们按照重要程度，针对少儿重疾险进行了修正：

相比于成人重疾险的表格，三项责任中重要性发生了变化：

1）保额

因为一次重疾，对小朋友一生的影响更大。

而且少儿重疾险又便宜，建议要配到50万以上。

而且如果保障期较长，如保到70岁/终身，建议要配到80万以上以对抗通胀。

2）保障期限

保障期限要配合保额。

如果预算有限，保20年/30年即可。

预算充足，保70岁/终身，并配合高保额。

3）身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险！

第一，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

第二，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。

第三，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。

此外，还有几项责任是少儿重疾险里比较常见的，

这里要做一个简单介绍：

1）少儿特定重疾双倍赔付：

推荐指数：★★★★★

如前面所说，从患病概率上讲，

成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发，非常实用。

比如说买50万保额，得了白血病就会赔100万。

没贵多少钱，一下子增加了一倍杠杆。

在少儿重疾险上，尤其建议要保上。

2）保额增长：

推荐指数：★★★★

咱们买保险，常常会有这种担心：

20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？

这个问题不是本文讨论的重点，公子只说解决方案：

第一种方案是多配保额，把未来的风险也覆盖住。

第二种方案是购买这种保额会增长的保险。

通常来说，成人重疾险要求保额上涨，价格会比较贵。

可是少儿重疾险，加上保额增长，也就贵个100多块。

这就显得非常实用：

不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。

一次性解决问题。

3）重疾多次赔付责任

推荐指数：★★★

小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率更低了。

可是，如果保障期到60岁/70岁/终身，那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。

在得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

所以，如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

4）忠诚客户权益：

推荐指数：★★★

如果只给孩子保20/30年，存在一个问题：

如果孩子在保障期健康状况出现问题，也没达到理赔标准，怎么办？

比如小王在0岁时父母给买了保险，可到了25岁时查出了乙肝，那么再想买别的保险就难了。

通常的解决方法，

是给孩子买个终身重疾险，一步到位，同样的，价格也贵了。

此时有保险公司给了新的解决方案：

你在我这里买了重疾险，没得病但是保障期结束了？

不要紧，咱们有忠诚客户权益。

只要你看得上我，不管你身体状况怎么样，我都给你续终身。

这相当于保险公司给我们隐形福利，近期出现的好产品基本都有它，有是最好。

5）先天疾病保障：

推荐指数：★

目前只有瑞华小佩奇有这项责任。

孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。

可是，

先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现，保险公司就不会承保。

这项责任，实际意义不大。

我们在清楚了这些七七八八的责任后，再来挑少儿重疾险就比较容易了。

公子会按照表格里的标准，一一对比市面上的少儿重疾险。

最后挑出的这几款，是目前最适合家庭的。

三、热门少儿重疾险对比

按照上面的介绍，公子针对市面上68款少儿重疾险做了筛选，

最后筛选下面这10款：

其实大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这几款产品并无本质区别。

贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。

都很便宜。

在这里，我会介绍其中四款，

综合性价比较高的慧馨安健康保、大黄蜂3号plus和晴天保保，

还有一款是非常有特色的大黄蜂二号（长期医疗版）

大黄蜂3号plus

在大黄蜂3号上线之前，

妈咪宝贝一直是少儿重疾险里面的扛把子之一，

重疾+轻中症+优秀的特定重疾+忠诚权益+可选多次重疾+可定期可终身的保障期限，

现在大黄蜂3号上线后，大家可以划回去看表格，竟然会让妈咪保贝相形见绌，一连半年称霸推荐榜单的妈咪宝贝终于让出它的宝座。

而在最近，大黄蜂三号又迎来了新升级，增加可选的癌症二次责任，变为大黄蜂三号Plus版：

1、基本责任保障全面

重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万

20种特定重疾，多赔120%，50万保额赔110万

中症赔2次，分别赔付50%，60%保额，50万保额赔25/30万

轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万

身故赔付现金价值，还可选被保人/投保人双豁免。

大黄蜂3号Plus的重疾在有前期额外赔付，

保障30年版本，前10年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万

保障终身版本，前20年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万

这么看起来大家没感觉，

我们假设老王给孩子买了50万保额的大黄蜂三号Plus，孩子5岁时不幸得了白血病，出险了。

那么能赔多少呢？

50万基本保额+60万特定重疾保额+25万额外给付。

一共赔了135万！

太优秀了。

那么,基本保障会不会存在坑呢？

无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，大黄蜂三号保障都是很全的。

2、保费便宜

大黄蜂3号Plus把定期少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。

在这么强的责任之下，保费依然不贵。

以50万保额，保障30年，20年缴费为例：

0岁，大黄蜂3号570元，晴天保保575，

10岁，大黄蜂3号735元，晴天保保955，

非常划算。

3、可附加重疾多次赔和癌症多次赔

大黄蜂3号可选多次赔付，100种重疾，分6组赔3次，

假设小朋友不幸罹患了白血病，赔了一次后，这份保险并没有失效，如果再得了严重哮喘还能再赔。

而且分组较为合理，高发重疾分在了不同组：

而在最新的升级的Plus版本中，不仅能增加重疾多次赔付，还增加了癌症二次赔付。

比如小朋友不幸得了白血病，赔了一次，

那么3年后，如果癌症持续、复发、转移、新增，那么再次获赔100%基本保额。

加上重疾多次赔后，男宝保费上涨了16%，女宝保费上涨了23%。

再加上癌症二次赔付后，男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。

但是如果有这个预算，是选择买更多的保额，还是加上这两项责任，建议要慎重考虑。（初步来看，男宝加上这两项责任更为合适。）

除了上述三点，

大黄蜂3号Plus还能享受绿通服务和忠诚客户权益，

定期的大黄蜂3号Plus可以享受忠诚客户权益，

只要没有发生过理赔，投保年龄+续保年龄<40,就可以续保免健康告知免等待期接茬买横琴人寿家别的产品，

但是这款大黄蜂三号Plus也有缺点：健康告知比较奇葩

大黄蜂3号在健康告知中，特别提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况，

投保时要注意这一点，不符合莫强求。

但总的来说，大黄蜂3号Plus是一款很棒的少儿重疾险，

进可多次赔付配合终身，给孩子最全面的保障，

退可单次赔付做高保额，配合忠诚客户权益的续保条件，

妥妥的五星级产品。

慧馨安健康保

遇到过很多父母在问：请问有没有能保障孩子一生的少儿重疾险。

可怜天下父母心啊，

他们想法是几十年后保障期结束了，孩子总是要自己买的，不如提前安排了。

少儿重疾险当然有保终身的，

其中保费最便宜最灵活实用的是慧馨安健康保。

1、基本责任保障全面

重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万，

20种特定重疾，多赔100%，50万保额赔100万；

中症赔2次，50%保额，50万保额赔25万；

轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万。

身故赔付现金价值，还有着最全面的被保人/投保人双豁免。

基本保障也没什么坑：

无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，慧馨安健康保保障也是很全的。

但是有一点要注意，特定重疾是多赔100%这项责任，

慧馨安健康保的特定重疾要22岁之前确诊才可享受，

前面提到的大黄蜂3号的特定重疾要20岁之前确诊才可享受，

过了期限这项责任即终止了，务必留意。

2、保费便宜

慧馨安健康保把终身少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。

责任好，保费不仅不贵，还刷新了底价。

以50万保额，保障终身，30年缴费为例：

0岁，慧馨安健康保1915元，妈咪保贝1975，

10岁，慧馨安健康保2555元，妈咪保贝2620，

慧馨安健康保成功刷新了终身少儿重疾的低价，更为便宜。

3、癌症二次赔

慧馨安健康保虽然没有重疾多次赔付，但是它可以附加癌症2次赔，

癌症2次赔，会相对比较实用。

癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，

第一次癌症的三年后，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

从保费上看，

以50万保额，保障终身，30年缴费为例：

0岁，慧馨安健康保1915元，含癌症二次赔2350元，贵了435元，

10岁，慧馨安健康保2555元，含癌症二次赔3140元，贵了585元。

保费上涨20%左右，相对比较合理。

但是！要说缺点了！

有项责任是比较坑的，千万不要加。

慧馨安健康保附加责任中，有一项特别关爱保险金，

附加特别关爱保证金，在22-70岁时，重疾/中症/轻症可以翻倍赔付，

买了50万保额，22-70岁可以赔100万。

但是这项责任卖贵了。

0岁男宝，20万保额，保终身，分30年缴费

基础保费是766；

如果附加特备关爱保险金，则需年交1226；

这就相当于多花了460，在0岁时，

提前买了一份50万保额从22岁保到70岁的定期重疾险，

但是，以成人重疾险嘉和保为例，同样的条件

0岁男宝，20万保额，保终身，分30年缴费，基础保费只要470；

比前者多了10块钱，但是责任上多出了0-21岁这21年的重疾/中症/轻症保障。

什么意思呢？

同样一笔钱，本来我能买0-70岁保障的，可你却给我22-70岁的保障。

那么你这项责任毫无疑问是卖贵了的。

所以，这个责任，不要选。

但总的来说，慧馨安健康保是一款很棒的保终身少儿重疾险，

优秀的基础保障，癌症2次赔+特定重疾+最全面的豁免责任，

也是妥妥的五星级产品。

晴天保保

晴天保保上线了一年多，依然是目前最优的少儿定期重疾险之一。

1. 保障全面

晴天保保和妈咪保贝的基础责任不相上下：

重疾赔一次，

少儿特定重疾15种，多赔一倍保额，

轻症30%保额，赔3次

中症50%保额，赔1次

尤其值得一提的是，大多数少儿特疾的保障，都只针对未成年。

而晴天保保可以持续整个保障期间，保单时间多长，多倍赔就有多久。

这一点上，晴天保保完胜。

2. 保额持续增长，最高可赔275%保额

晴天保保有保额增长的功能，每两年递增15%，最高递增至175%。

如果当初买了50万保额，10年后能达到87.5万。

若是患晴天保保规定的15种特疾，双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付，

比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保，10年后小朋友不幸得了白血病，

那么这时会一次性地赔137.5万。

关于保额增长的作用，我们已经在前面聊过了，

落实到具体数字，我们才见识到了它的牛X

增加这项责任可以有效地抵御通胀。

这就不用担心，十几年后医疗费太贵，保额不够用的问题了。

3. 价格便宜

晴天保保把价格拉到了一个新底线。

在这么强的责任之下，保费依然不贵。

以50万保额，保障30年，20年缴费为例：

0岁，晴天保保575元，

5岁，晴天保保675元，

也是绝对的底价。

除了上述三点，

晴天保保还能享受绿通服务和忠诚客户权益，

并且他家核保，也比较宽松。

低体重和早产的小孩，智能核保一下，都有机会标准体买。

实在是挑不出一点毛病，

所以妥妥的五星产品。

大黄蜂二号（长期医疗版）

这是一款很有特色的产品，仔细扒过病种后，这款产品堪称业界良心，

给大家看张图：

它就是目前全市场病种保障最全的少儿重疾险，没有之一。

像白血病这种，买了50万保额，

这款产品能做到，赔了100万同时，还能再报销100万！

太厉害了。

如果深究它这么厉害的原因，

是因为它除了含有大家普遍都有的少儿高发重疾多倍赔，还能附加癌症长期医疗责任。

而癌症长期医疗责任，着实逆天。

癌症长期医疗责任是报销制，

孩子得了癌症需要的医疗费用，这款产品能够报销，最高能报销100万。

保障范围包括如下几项：

恶性肿瘤住院医疗费用

恶性肿瘤特殊门诊医疗费用

恶性肿瘤门诊手术医疗费用

恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用

质子重离子医疗费用

报销比例如下：

经过社保报销，其余100%报销，不包括质子重离子医疗费用；

未经过社保报销，其余60%报销，不包括质子重离子医疗费用；

质子重离子医疗费用报销比例为50%，且不超过癌症医疗保额的50%。

这项责任还有两大亮点：

1）0免赔，花多少报多少，最高报销100万。

2）得了一次癌症，责任并不结束。癌症的新发、复发、转移、持续皆可赔。

具体条款是这样的：

这可太厉害了。

比如老王给孩子买了这款，50万保额。

5岁的时候小朋友不幸得了白血病，这款保险能直接拿到100万。

而且得了白血病期间的医疗费用，保险公司还能报销。

只要还没花到100万，万一癌症复发、转移了，在保障期间内，这款保险还能接着报销！

稍懂点保险的人就知道，这款保险是有多厉害了。

可以说是史上最良心的癌症长期医疗责任了。

而且，即便加上癌症长期医疗，这款少儿重疾险也不贵。

0岁宝宝，50万保额，保30年，缴20年，带少儿特定重疾和100万的癌症医疗，

每年只要752元。

天逆天了。

市场上对这款产品没有普遍共识，但其实也是隐形的五星级产品。

肆、目前，少儿重疾险怎么配置更好

因为现在产品体系比较复杂，公子可以给大家一个参考的配置方案：

1、定期搭配：

如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推荐大黄蜂3号/晴天保保

两款相比，

大黄蜂3号的优势，在于在前10年会多赔50%，

0岁买了50万保额的大黄蜂3号，10岁以前都能赔75万。

而晴天保保的优势，在于它的保额会“长大”，

每两年长大15%保额，最多长大至175%保额；

0岁买了50万保额的晴天保保，最多能赔87.5万。

具体的情况，是这样的：

一般来说，会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况，购买即可。

但是，公子再提供一个思路。

我们假设购买了30万的大黄蜂3号和20万的晴天保保。

那么，这个曲线是什么样的呢？

第一年，30*150%+20=65万，

第五年，30*150%+20*130%=71万

第十一年，30+20*175%=65万

大家会发现，按照这套方案，看起来买了50万保额，

其实是买了65万保额，甚至更高。

而保费呢？

0岁宝宝，保30年，分20年缴费，

30万保额的大黄蜂3号只要342，20万保额的晴天保保只要230，

也就是说，合计572，我们就可以买到65万起步的重疾险保障！

不要太划算！

这个方案非常惊人，大黄蜂三号+晴天宝宝的组合，

具体配置比例可以按大家自己需求去调。

供大家参考。

2、终身保障：

如果预算充足或者更喜欢“一步到位”，可以考虑终身的配置，

这时，更推荐大黄蜂3号/慧馨安健康保。

慧馨安健康保保终身目前保费最低，而且可以附加癌症2次责任

而大黄蜂3号在前20年额外赔付50%保额。

这两款产品根据自家偏好，按需购买即可。

按照肆公子的个人经验，我是倾向于选择慧馨安健康保，附加癌症2次责任。

癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

0岁宝宝，50万保额，附加癌症二次，保终身，30年交费，每年是2350元。

也并不太贵。

当然，这只是参考，具体的配置方案还有很多，大家根据自家情况，也可以终身和定期搭配购买。

今天的分享就到这里。

忍不住再叨叨两句：

父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。

你在，是对孩子最大的保障。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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