最优保险产品评测 篇四:全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

2020-03-26 22:24:00 8点赞 346收藏 36评论

每月性价比最高保险清单:

保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。

网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?

为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

一、少儿重疾险是什么

 

在朋友圈里,我们不时会刷到轻松筹、水滴筹。

筹款的主角,就包括很多没多大的孩子。

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

倾尽家产为孩子看病,因病返贫。

发起筹款的那一刻,大概是父母最无助的时刻。

 

每到这时公子会感到难过,也深觉普及保险任重道远

很多人不知道,少儿重疾产品真的很便宜,是普通家庭100%都能承担的。

而且少儿特定重疾还能多倍赔,比如得了白血病,几百块就能撬动近百万的保额。

可惜很多人不知道,很多家庭还在裸奔。

 

少儿重疾险作为重疾险的一种,很适合给小朋友购买。

相比于成人买的重疾险,它有三大特色:

 

1、保费便宜

由于少儿的重疾发病率较低,所以少至几百块,多至一两千,

都能买到对应责任的高性价比的好产品。

顺嘴插一句,某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险,一定买贵了。

 

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同,而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同,少儿高发病不仅赔,还多倍赔。

我拿到了国内少儿重疾的经验数据,可以供大家参考:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

从表格大家可以看出,所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头,覆盖面真的挺大的。

不仅如此,少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别,

我也列了个表大家可以参考一下:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

从保障层面来看,少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑,意义重大。

 

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险,短至保障20/30年,长至保障70岁/80岁/终身,都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择:

家庭预算非常有限,就保障20/30年;家庭预算充足,就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。

 

所以咱们说,少儿重疾险对小朋友的保障有针对,对家庭保障意义重大。

每年也花不了多少钱,建议一定要买上。

为人父母,是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输,就得做好万全的准备。

 

二、少儿重疾险的怎么挑


父母给孩子的爱,总想爱他(她)3000遍。

如果加一个期限,那就是一万年。

所以很多父母在为孩子买保险时,看得不是价格,而是哪款产品保障最全。

希望能全方位保护好孩子

 

那么我们该如何挑选一款保障又全,价格还便宜的少儿重疾险呢?

少儿重疾险有它的普遍性,同时也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型,还是保障期限,少儿重疾险都跟成人重疾险存在较大的不同。

所以,我们按照重要程度,针对少儿重疾险进行了修正:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

相比于成人重疾险的表格,三项责任中重要性发生了变化:

 

1)保额

因为一次重疾,对小朋友一生的影响更大。

而且少儿重疾险又便宜,建议要配到50万以上。

 

而且如果保障期较长,如保到70岁/终身,建议要配到80万以上以对抗通胀。

 

2)保障期限

保障期限要配合保额。

如果预算有限,保20年/30年即可。

预算充足,保70岁/终身,并配合高保额。

 

3)身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险!

第一,根据法律规定,9岁前孩子身故最多能赔20万,大多数保险18岁前都是不赔保额的,买了也用不上。

第二,加上身故责任又贵了不少,非常不划算。

第三,没有几个家长想的是,孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额,对孩子来说,真的是又贵又没用,千万别加。

 

此外,还有几项责任是少儿重疾险里比较常见的,

这里要做一个简单介绍:

1)少儿特定重疾双倍赔付:

推荐指数:★★★★★

如前面所说,从患病概率上讲,

成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发,非常实用。

比如说买50万保额,得了白血病就会赔100万。

没贵多少钱,一下子增加了一倍杠杆。

在少儿重疾险上,尤其建议要保上。

 

2)保额增长:

推荐指数:★★★★

咱们买保险,常常会有这种担心:

20年后,钱不值钱了怎么办?医疗费用上涨怎么办?

 

这个问题不是本文讨论的重点,公子只说解决方案:

第一种方案是多配保额,把未来的风险也覆盖住。

第二种方案是购买这种保额会增长的保险。

 

通常来说,成人重疾险要求保额上涨,价格会比较贵。

可是少儿重疾险,加上保额增长,也就贵个100多块。

这就显得非常实用:

不仅解决了通货膨胀的问题,还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。

一次性解决问题。

3)重疾多次赔付责任

推荐指数:★★★

小朋友得重疾的概率较低,得二次重疾的概率更低了。

可是,如果保障期到60岁/70岁/终身,那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。

在得了一次重疾后,身体素质下降,再得二次重疾的概率高了几倍。

所以,如果保障期限较长,可以选一个多次赔付。

 

4)忠诚客户权益:

推荐指数:★★★

如果只给孩子保20/30年,存在一个问题:

如果孩子在保障期健康状况出现问题,也没达到理赔标准,怎么办?

比如小王在0岁时父母给买了保险,可到了25岁时查出了乙肝,那么再想买别的保险就难了。

通常的解决方法,

是给孩子买个终身重疾险,一步到位,同样的,价格也贵了。

 

此时有保险公司给了新的解决方案:

你在我这里买了重疾险,没得病但是保障期结束了?

不要紧,咱们有忠诚客户权益。

只要你看得上我,不管你身体状况怎么样,我都给你续终身。

 

这相当于保险公司给我们隐形福利,近期出现的好产品基本都有它,有是最好。

 

5)先天疾病保障:

推荐指数:★

目前只有瑞华小佩奇有这项责任。

孩子投保之前未发现的先天性疾病,将来如果发展为轻症或者重疾,照样可以理赔。

可是,

先天性疾病,大多会在孕期和出生后的体检中被发现,保险公司就不会承保。

这项责任,实际意义不大。

 

我们在清楚了这些七七八八的责任后,再来挑少儿重疾险就比较容易了。

公子会按照表格里的标准,一一对比市面上的少儿重疾险。

最后挑出的这几款,是目前最适合家庭的。

三、热门少儿重疾险对比

 

按照上面的介绍,公子针对市面上68款少儿重疾险做了筛选,

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

最后筛选下面这10款:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

其实大家会发现,无论是保定期,还是保终身,少儿重疾险这几款产品并无本质区别。

 贵几十块就多点责任,少几十块就减点责任。

都很便宜。

在这里,我会介绍其中四款,

综合性价比较高的慧馨安健康保、大黄蜂3号plus和晴天保保,

还有一款是非常有特色的大黄蜂二号(长期医疗版)

 大黄蜂3号plus

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

在大黄蜂3号上线之前,

妈咪宝贝一直是少儿重疾险里面的扛把子之一,

重疾+轻中症+优秀的特定重疾+忠诚权益+可选多次重疾+可定期可终身的保障期限,

 

现在大黄蜂3号上线后,大家可以划回去看表格,竟然会让妈咪保贝相形见绌,一连半年称霸推荐榜单的妈咪宝贝终于让出它的宝座。

而在最近,大黄蜂三号又迎来了新升级,增加可选的癌症二次责任,变为大黄蜂三号Plus版:

 

1、基本责任保障全面

重疾赔1次,100%保额,50万保额赔50万

20种特定重疾,多赔120%,50万保额赔110万

中症赔2次,分别赔付50%,60%保额,50万保额赔25/30万

轻症赔3次,分别赔30%,35%,40%保额,50万保额赔15/17.5/20万

身故赔付现金价值,还可选被保人/投保人双豁免。

 

大黄蜂3号Plus的重疾在有前期额外赔付,

保障30年版本,前10年重疾额外赔50%,出险即赔150%保额,50万保额赔75万

保障终身版本,前20年重疾额外赔50%,出险即赔150%保额,50万保额赔75万

 

这么看起来大家没感觉,

我们假设老王给孩子买了50万保额的大黄蜂三号Plus,孩子5岁时不幸得了白血病,出险了。

那么能赔多少呢?

50万基本保额+60万特定重疾保额+25万额外给付。

一共赔了135万!

 

太优秀了。

那么,基本保障会不会存在坑呢?

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

无论是高发轻中症,还是少儿高发疾病,大黄蜂三号保障都是很全的。

 

2、保费便宜

 

大黄蜂3号Plus把定期少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。

在这么强的责任之下,保费依然不贵。  

 

以50万保额,保障30年,20年缴费为例:

0岁,大黄蜂3号570元,晴天保保575,

10岁,大黄蜂3号735元,晴天保保955,

非常划算。

 

3、可附加重疾多次赔和癌症多次赔

 

大黄蜂3号可选多次赔付,100种重疾,分6组赔3次,

假设小朋友不幸罹患了白血病,赔了一次后,这份保险并没有失效,如果再得了严重哮喘还能再赔。

 

而且分组较为合理,高发重疾分在了不同组:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

而在最新的升级的Plus版本中,不仅能增加重疾多次赔付,还增加了癌症二次赔付。

比如小朋友不幸得了白血病,赔了一次,

那么3年后,如果癌症持续、复发、转移、新增,那么再次获赔100%基本保额。

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

加上重疾多次赔后,男宝保费上涨了16%,女宝保费上涨了23%。

再加上癌症二次赔付后,男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。

但是如果有这个预算,是选择买更多的保额,还是加上这两项责任,建议要慎重考虑。(初步来看,男宝加上这两项责任更为合适。)

除了上述三点,

大黄蜂3号Plus还能享受绿通服务和忠诚客户权益,

定期的大黄蜂3号Plus可以享受忠诚客户权益,

只要没有发生过理赔,投保年龄+续保年龄<40,就可以续保免健康告知免等待期接茬买横琴人寿家别的产品,

 

但是这款大黄蜂三号Plus也有缺点:健康告知比较奇葩

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

大黄蜂3号在健康告知中,特别提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况,

投保时要注意这一点,不符合莫强求。

但总的来说,大黄蜂3号Plus是一款很棒的少儿重疾险,

进可多次赔付配合终身,给孩子最全面的保障,

退可单次赔付做高保额,配合忠诚客户权益的续保条件,

妥妥的五星级产品。

慧馨安健康保

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

遇到过很多父母在问:请问有没有能保障孩子一生的少儿重疾险。

可怜天下父母心啊,

他们想法是几十年后保障期结束了,孩子总是要自己买的,不如提前安排了。

 

少儿重疾险当然有保终身的,

其中保费最便宜最灵活实用的是慧馨安健康保。

 

1、基本责任保障全面

重疾赔1次,100%保额,50万保额赔50万,

20种特定重疾,多赔100%,50万保额赔100万;

中症赔2次,50%保额,50万保额赔25万;

轻症赔3次,分别赔30%,35%,40%保额,50万保额赔15/17.5/20万。

身故赔付现金价值,还有着最全面的被保人/投保人双豁免。

 

基本保障也没什么坑:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

无论是高发轻中症,还是少儿高发疾病,慧馨安健康保保障也是很全的。

 

但是有一点要注意,特定重疾是多赔100%这项责任,

慧馨安健康保的特定重疾要22岁之前确诊才可享受,

前面提到的大黄蜂3号的特定重疾要20岁之前确诊才可享受,

过了期限这项责任即终止了,务必留意。

 

2、保费便宜

慧馨安健康保把终身少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。

责任好,保费不仅不贵,还刷新了底价。  

 

以50万保额,保障终身,30年缴费为例:

0岁,慧馨安健康保1915元,妈咪保贝1975,

10岁,慧馨安健康保2555元,妈咪保贝2620,

慧馨安健康保成功刷新了终身少儿重疾的低价,更为便宜。

 

3、癌症二次赔

慧馨安健康保虽然没有重疾多次赔付,但是它可以附加癌症2次赔,

癌症2次赔,会相对比较实用。

癌症在重疾之中发病率最高,甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高,癌症二次赔针对的就是这种情况,

第一次癌症的三年后,癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

 

从保费上看,

以50万保额,保障终身,30年缴费为例:

0岁,慧馨安健康保1915元,含癌症二次赔2350元,贵了435元,

10岁,慧馨安健康保2555元,含癌症二次赔3140元,贵了585元。

保费上涨20%左右,相对比较合理。

 

但是!要说缺点了!

有项责任是比较坑的,千万不要加。

慧馨安健康保附加责任中,有一项特别关爱保险金,

附加特别关爱保证金,在22-70岁时,重疾/中症/轻症可以翻倍赔付,

买了50万保额,22-70岁可以赔100万。

 

但是这项责任卖贵了。

0岁男宝,20万保额,保终身,分30年缴费

基础保费是766;

如果附加特备关爱保险金,则需年交1226;

 

这就相当于多花了460,在0岁时,

提前买了一份50万保额从22岁保到70岁的定期重疾险,

但是,以成人重疾险嘉和保为例,同样的条件

0岁男宝,20万保额,保终身,分30年缴费,基础保费只要470;

比前者多了10块钱,但是责任上多出了0-21岁这21年的重疾/中症/轻症保障。

 

什么意思呢?

同样一笔钱,本来我能买0-70岁保障的,可你却给我22-70岁的保障。

那么你这项责任毫无疑问是卖贵了的。

所以,这个责任,不要选。

 

但总的来说,慧馨安健康保是一款很棒的保终身少儿重疾险,

优秀的基础保障,癌症2次赔+特定重疾+最全面的豁免责任,

也是妥妥的五星级产品。

晴天保保

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

晴天保保上线了一年多,依然是目前最优的少儿定期重疾险之一。

1. 保障全面

晴天保保和妈咪保贝的基础责任不相上下:

重疾赔一次,

少儿特定重疾15种,多赔一倍保额,

轻症30%保额,赔3次

中症50%保额,赔1次

 

尤其值得一提的是,大多数少儿特疾的保障,都只针对未成年。

而晴天保保可以持续整个保障期间,保单时间多长,多倍赔就有多久。

这一点上,晴天保保完胜。

 

2. 保额持续增长,最高可赔275%保额

 

晴天保保有保额增长的功能,每两年递增15%,最高递增至175%。

如果当初买了50万保额,10年后能达到87.5万。

 

若是患晴天保保规定的15种特疾,双倍赔付加上保额增长,最高可达到275%的赔付,

比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保,10年后小朋友不幸得了白血病,

那么这时会一次性地赔137.5万。

 

关于保额增长的作用,我们已经在前面聊过了,

落实到具体数字,我们才见识到了它的牛X

增加这项责任可以有效地抵御通胀。

这就不用担心,十几年后医疗费太贵,保额不够用的问题了。

 

3. 价格便宜

 

晴天保保把价格拉到了一个新底线。

在这么强的责任之下,保费依然不贵。  

以50万保额,保障30年,20年缴费为例:

0岁,晴天保保575元,

5岁,晴天保保675元,

也是绝对的底价。

 

除了上述三点,

晴天保保还能享受绿通服务和忠诚客户权益,

并且他家核保,也比较宽松。

低体重和早产的小孩,智能核保一下,都有机会标准体买。

实在是挑不出一点毛病,

所以妥妥的五星产品。

大黄蜂二号(长期医疗版)

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

这是一款很有特色的产品,仔细扒过病种后,这款产品堪称业界良心,

给大家看张图:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

它就是目前全市场病种保障最全的少儿重疾险,没有之一。

像白血病这种,买了50万保额,

这款产品能做到,赔了100万同时,还能再报销100万!

太厉害了。

 

如果深究它这么厉害的原因,

是因为它除了含有大家普遍都有的少儿高发重疾多倍赔,还能附加癌症长期医疗责任。

而癌症长期医疗责任,着实逆天。

 

癌症长期医疗责任是报销制,

孩子得了癌症需要的医疗费用,这款产品能够报销,最高能报销100万。

 

保障范围包括如下几项:

恶性肿瘤住院医疗费用

恶性肿瘤特殊门诊医疗费用

恶性肿瘤门诊手术医疗费用

恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用

质子重离子医疗费用

 

报销比例如下:

经过社保报销,其余100%报销,不包括质子重离子医疗费用;

未经过社保报销,其余60%报销,不包括质子重离子医疗费用;

质子重离子医疗费用报销比例为50%,且不超过癌症医疗保额的50%。

这项责任还有两大亮点:

1)0免赔,花多少报多少,最高报销100万。

2)得了一次癌症,责任并不结束。癌症的新发、复发、转移、持续皆可赔。

具体条款是这样的:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

这可太厉害了。

比如老王给孩子买了这款,50万保额。

5岁的时候小朋友不幸得了白血病,这款保险能直接拿到100万。

而且得了白血病期间的医疗费用,保险公司还能报销。

只要还没花到100万,万一癌症复发、转移了,在保障期间内,这款保险还能接着报销!

 

稍懂点保险的人就知道,这款保险是有多厉害了。

可以说是史上最良心的癌症长期医疗责任了。

 

而且,即便加上癌症长期医疗,这款少儿重疾险也不贵。

0岁宝宝,50万保额,保30年,缴20年,带少儿特定重疾和100万的癌症医疗,

每年只要752元。

天逆天了。

市场上对这款产品没有普遍共识,但其实也是隐形的五星级产品。


肆、目前,少儿重疾险怎么配置更好

因为现在产品体系比较复杂,公子可以给大家一个参考的配置方案:

1、定期搭配:

如果是只想保障定期,也就是20/30年,更推荐大黄蜂3号/晴天保保

 

两款相比,

大黄蜂3号的优势,在于在前10年会多赔50%,

0岁买了50万保额的大黄蜂3号,10岁以前都能赔75万。

 

而晴天保保的优势,在于它的保额会“长大”,

每两年长大15%保额,最多长大至175%保额;

0岁买了50万保额的晴天保保,最多能赔87.5万。

 

具体的情况,是这样的:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

一般来说,会建议大家按需购买,哪款比较符合你自己的情况,购买即可。

但是,公子再提供一个思路。

我们假设购买了30万的大黄蜂3号和20万的晴天保保。

 

那么,这个曲线是什么样的呢?

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

第一年,30*150%+20=65万,

第五年,30*150%+20*130%=71万

第十一年,30+20*175%=65万

 

大家会发现,按照这套方案,看起来买了50万保额,

其实是买了65万保额,甚至更高。

而保费呢?

0岁宝宝,保30年,分20年缴费,

30万保额的大黄蜂3号只要342,20万保额的晴天保保只要230,

也就是说,合计572,我们就可以买到65万起步的重疾险保障!

 

不要太划算!

这个方案非常惊人,大黄蜂三号+晴天宝宝的组合,

具体配置比例可以按大家自己需求去调。

供大家参考。

2、终身保障:

全面测评68款少儿重疾险,选出本月的性价比之王

如果预算充足或者更喜欢“一步到位”,可以考虑终身的配置,

这时,更推荐大黄蜂3号/慧馨安健康保。

 

慧馨安健康保保终身目前保费最低,而且可以附加癌症2次责任

而大黄蜂3号在前20年额外赔付50%保额。

 

这两款产品根据自家偏好,按需购买即可。

按照肆公子的个人经验,我是倾向于选择慧馨安健康保,附加癌症2次责任。

癌症在重疾之中发病率最高,甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高,癌症二次赔针对的就是这种情况,癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

 

0岁宝宝,50万保额,附加癌症二次,保终身,30年交费,每年是2350元。

也并不太贵。

 

当然,这只是参考,具体的配置方案还有很多,大家根据自家情况,也可以终身和定期搭配购买。

 

今天的分享就到这里。

 

忍不住再叨叨两句:

父母是孩子最大的保障,在给孩子配置保险之前,务必先把自己的保障做足了。

你在,是对孩子最大的保障。 

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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保险长篇总结

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