百万医疗新贵！「超越保2020」值得买吗？

大家好，我是保爷。

有段时间没说百万医疗险了，主要是前段时间新的医疗险产品不多，其中也没有什么让人眼前一亮的产品。

不过有这么一款新上线的医疗险产品，价格比好医保长期医疗更便宜，续保比最便宜的优越保更好。

它就是由复星联合推出的——超越保2020。

今天，我们就来说说这款产品。

一、产品基本详情

超越保2020分为两个版本：超越保2020（标准版）和超越保2020（特需版）。

和去年的超越版的专家版/特需版一样，主要区别在免赔额、医院就诊限制上。

图中可以看到：

这两个版本的基本保障都是一样的，但是免赔额有一定的区别。

标准版的免赔额为1万，特需版则是1.5万。

它俩在每个保证续保期间内，如果没发生理赔，下一年免赔额减1000元，最多可减5000元，如果发生理赔则不再递减，并维持上一年免赔额。

至于两者都有的甲类及按甲类管理的传染病大家看看就好，一般用不上，如果真用上了，这点钱也不起什么大作用。

两版本另外一大区别就是超越保2020（特需版）的灵魂卖点了：

特需版不仅可以在医院的普通部就诊，还能在VIP部（特需部、国际部都可以称之为VIP病房）就诊，而标准版则只能在医院的普通部就诊。

当然，对一般人来说，标准版的就已经够用了，毕竟单看保障都一样，特需版还死贵，通常只有不差钱的主才会选择特需版。

所以，保爷就带大家看下大多数人都会选择的超越保2020（标准版）的保障怎么样：

1、就报销额度来看：

它的一般医疗保额是200万，免赔额是1万（无理赔最高可减5000元），重疾医疗保额是400万，包含了108种重疾，重疾0免赔。

这个报销额度通常来说完全足够，再高的保额其实也没有太大的作用。

2、就报销范围来说：

不限社保，社保报销后的部分可以100%报销，未使用社保报销的部分只能报销60%。

报销范围一般般，不过在有社保的时候，市面上大多数医疗险的报销范围都是这个比例。

3、就续保条件来说：

超越保是1年期的百万医疗险，但保证6年续保，是目前市面上的百万医疗险的最高续保水平。

在保证续保期内，不会因为产品停售而终止，而且续保的时候也不会因为被保人的健康变化和理赔情况拒保。

产品停售后还可以转投公司的其他产品，经过审核同意后的合同免等待期且无需健康告知。

4、就增值服务来说：

超越保2020还有传染病的保障责任，包含两类：

• 甲类：鼠疫、霍乱；

• 按甲类管理的乙类法定传染病：新冠肺炎、非典、禽流感等。

只要确诊了就赔付1万元，这项责任大家也都心知肚明，有没有其实影响不大。

至于其他的增值服务，例如就医绿色通道、费用垫付、外购药以及质子重离子治疗等都是有的。

另外人工肺（ECMO）、重症监护室（ICU）费用也明确可报销。

5、就可选服务来说：

超越保2020针对儿童，提供了额外的可选加油包。

• 少儿疫苗接种意外住院津贴：200元一天，最高给付30天；

• 少儿一般意外住院津贴：200元一天，最高给付30天；

• 18种少儿特定疾病：确诊少儿特疾后给付1万元重疾津贴。

18种少儿特定重大疾病种类看下表：

但要注意：这18种少儿特定重疾保险金给付1次后，续保或重新投保时，保险公司都不会在承担这项责任。

二、产品横向对比

看完超越保2020的保障内容，我们将它与市面上主流的医疗险做个对比：

而我们在之前的医疗险评测中说过，目前价格最便宜的是优越保（计划二），而兼顾价格和续保的只有好医保长期医疗。

因此，我们直接将超越保2020（标准版）与好医保长期医疗，优越保（计划二）一起做个对比：

直接说结论：

1、从保障责任上来看：

这三款产品的疾病保障范围和一般保额、重疾保额，都处在同等档次（住院额度200万与300万其实相差不大）。

而附加的质子重离子治疗（单个疗程需要30万左右），好医保只有100万额度，超越保2020（标准版）和优越保（计划二）都比它好一些。

2、从保费方面来看：

优越保（计划二）仍然是最便宜的，其次是超越保2020（标准版），好医保长期医疗最贵。

3、从续保条件来看：

超越保2020（标准版）、好医保都是保证6年续保，优越保（计划二）不保证续保，但是这三款产品在续保时都不会因为被保人的健康状况和历史理赔情况而拒保。

不过也能看出，优越保缺失保证续保的确是个缺陷。

4、从免赔额来看：

超越保2020（标准版）是1万免赔额（无理赔最高可减5000元），而好医保的则是6年共享1万免赔额，相差不大。

除了以上4点，还有一点要注意：

超越保2020（标准版）的质子重离子责任是包含在主险合同中的，而好医保的质子重离子是附加合同。

也就是说超越保2020（标准版）在整个续保期间（6年）是保证有质子重离子责任，而好医保的则有可能做出调整。

简单总结一下：

超越保2020（标准版）和好医保长期医疗保障都差不多，也能做到6年续保，但保费比好医保便宜，完全成了好医保的上位替代产品。

当然，如果在乎极致性价比，那只有优越保（计划二）可选，在保障还不错的基础上，真真切切做到了“地板价”。

最后，综合市面上所有的主流医疗险来看一下超越保2020（标准版）：

• 保障方面：只有“老牌大将”尊享e生比它稍强，但和其他的医疗险产品相比，并不算差；

• 保费方面：除了优越保（计划二）外，“第二便宜”的主流百万医疗险（比好医保还实惠）；

• 续保条件方面：超越保2020（标准版）已经是目前主流百万医疗中最好的那个档了。

结合三者来看，超越保2020（标准版）确实是一款极具性价比的产品！

如果大家想要一款保障均衡、续保安心、保费便宜的产品，那目前市面仅此一家，其他一个能打的都没（好医保哭晕在小角落）！

三、医疗险投保建议

虽说超越保2020（标准版）适合大多数人投保，但不要忘了保爷之前说的，买保险最重要的是根据家庭实际情况来选择。

所以，对于想要投保百万医疗险的朋友，保爷这里也做了一张投保思路图：

不同情况不同对待，没有最好的保险，只有最适合的保险。

• 如果家人一起投保，建议投保尊享e生2020，可选全家共享免赔额，保障目前最强；

• 如果追求性价比，则可以选超越保2020（标准版），价格便宜，续保条件也好；

• 身体有些小毛病的人，保爷建议尝试投保健康告知宽松的好医保；

• 如果在意高端医疗，可以选择乐健一生（套餐八），除了可以在公立医院的特需部/VIP部就诊，还能在指定的医疗机构（例如私立医院）就诊。

那如果投保超越保2020（标准版），该如何选择可选责任呢？

超越保2020的可选责任有以下三项（要附加三项，必须一起附加）：

因为是儿童加油包，所以超过18岁的人是无法购买的。

那么这个可选责任值不值得给孩子买呢？

保爷给大家计算一下：

我们可以看到附加加油包后，超越保2020每年的保费就贵了20元左右，

• 如果孩子一旦出现接种疫苗意外住院，可以每天领取200元的津贴，最高可领取30天；

• 如果孩子得了18种少儿特定疾病中的一种，也能领到1万元的津贴。

所以保爷建议：给孩子购买超越保时，最好还是附加上这三项，便宜实用，不过大人是享受不到了。

写在最后

这次超越保2020还是比较让人满意的，各方面（保障、保费、续保等）都已经做到了顶端水准。

而且补齐了之前优越保没有6年续保的“尴尬”，算得上目前百万医疗中最具诚意的产品。

其实保爷在之前的医疗险文章中就说过，市面上的医疗险同质化太严重，缺乏创新性，大家都是在有限的范围内做着小的改变。

要么我比你价格低一点，要么我比你保障广一点，但是却没有一款产品能够让人感到惊艳和与众不同。

相较之下，保爷更希望看到能有一款产品像支付宝终身防癌险那样，能够保证终身续保（目前来看又要等很久了）。

当然，也不是说目前的这些医疗险产品不好，而是觉得这些产品同质化还是太高，没有特色，缺乏创新性。

不过，不管怎么说，保爷还是希望保险公司在未来能够在产品上做些突破性的创新。