洪水灾害，房屋被毁，家财险该怎么保？

创作立场声明：三哥，互联网保险从业者，兢兢业业8载。年岁愈大，笔头愈懒，月之更新不足二三，故谓此号[懒伙计]。

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也许太忙，也许是今年过眼的灾难太多了，对南方洪水灾害有点后知后觉。

前段时间，安徽歙县因洪水推迟高考，还有千岛湖新安江水库首次九孔泄洪，我的注意力还不在洪水上。

最近，看到江西洪水有可能达到1998年的严重程度，才发觉这轮洪灾的严重性。

截止到7月13日下午两点，这次洪水总受灾人数达到3385万人。

直接经济损失接近700亿元，死亡失踪人数达到了141人，另有195.8万人紧急转移安置。

148条河流发生超过警戒水位的洪水，1/6的中国泡在了水里。

整个长江中下游，江西、湖北、安徽、江苏、浙江，都面临大规模水患的威胁。

洪水产生的主要原因，是持续的大规模降水量，如果把湖北省六月的降雨换算成体积水，大约为530亿立方米，相当于12个太湖。

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地震、海啸、洪水、暴雨、雪灾、泥石流、滑坡等，都属于自然灾害。

商业保险针对这些自然灾害产生的损失，是怎么保的呢？

人身险四大险种，针对自然灾害免责的产品很少，不必太担心。

家财险则不然，大多数都对地震、海啸两种天灾不保，少数产品甚至除外所有自然灾害及其次生灾害。

多数家财险承保洪水灾害带来的房屋损失，但也有赔付标准。

注意赔付条件，住宅在常年水位以下导致的损失免责。

除了洪水等自然灾害给房屋主体带来的损失外，家财险通常还包括如下保障：

价格一般在100-700元之间不等，具体看保障内容。

家财险通常都对如下情况免责：

另外，如果承保期间，中途搬家，需要向保险公司递交标的变更申请，待保险公司审核通过后保障继续。

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家财险可以通过本地的保险公司直接投保，人保财险、平安财险的产品都不错。

和人身险不同，家财险理赔对服务网点的覆盖率还是依赖很高的。

上述两家财险公司的布局早，几乎每个地方都有，服务及时，经验丰富。

大家在挑选家财险时，着重注意以下几点：

1、保障内容：一般包含房屋主体和室内装修、财产保障；部分产品有水管爆裂、三者责任等保障，结合我们的房产情况选择即可。

2、房屋要求：一般要求为钢、钢筋混凝土结构或砖混结构，一定要看准；部分产品有建造期间要求，比如30年；房屋要求自有、居住使用。

3、免责条款：有些产品虽然便宜，但对所有自然灾害免责，这点务必要看清楚。

4、免赔额：家财险多有免赔额，很容易忽略，投保时要问清楚。

推荐两款产品作为参考：

A产品是一款典型的家财险，保障全面，房屋主体、装修、室内财产、盗抢、三者等都保。

但是，房屋主体的最高保额只有100万，除地震、海啸外，其它自然灾害都承保。

B产品的保障简单，只保房屋主体损失，但保额最高可达1000万，有1万/次的免赔额，对灾害原因的覆盖范围更大，地震、海啸也能保。

两款产品，代表两类不同的家财险类型，A产品更适合城市居民，保障范围多；B产品更适合独立房屋，保额高。

大家在选购家财险时，不妨以这两款产品为参考，进行价格和保障内容对比。

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昨日打车，司机师傅感慨疫情对实体行业的影响，进而影响了他的生意：你们好了，我们才好。

我很想告诉他，我的行业更是如此。保险是个次生需求，只有社会进入衣食无忧的阶段后，人们才有意愿对风险做预防性投入。

这一年，从疫情开始，全球风波不断：山火、暴雪、蝗灾、地震、洪灾，接连不断。

此时此刻，唯有相信国运，相信一切很快过去，相信我们共同的努力，相信国泰民安。

“你们好了，我们才好”。

这里是【懒伙计】保险笔记，感谢您的阅读。

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