十步说险 篇七十八 爱心人寿开心小保贝 VS 妈咪保贝，谁才是少儿重疾扛把子？

目前的儿童重疾险市场是这样的：

处于金字塔顶部的产品仍然是复星联合的妈咪保贝，一家独大了很久；

继而是最近新上线的两款产品，一个是定期届的翘楚“瑞泰晴天保保超越版”，另一个是可以多次赔付的新秀“横琴嘉贝保”。

除此之外，还有大黄蜂时光机和大黄蜂3号Plus，可以给大家提供更多选择的空间。

剩下的其它少儿重疾险产品，在此就不做赘述。

马上，爱心人寿也要上线一款新品，当我拿到这款儿童重疾险的产品资料，我嗅到了浓浓的危机感，这种危机感，是为妈咪保贝担心的。

因为开心小保贝这款产品，颇有王者风范。

保障内容

必选责任部分：

• 重疾保障：110种，赔3次，不分组，间隔1年

前10年罹患重疾额外赔付50%，比如投保50万，理赔75万。

• 中症保障：30种，赔2次，50%、60%基本保额递增

• 轻症保障：30种，赔3次，30%、40%、50%基本保额递增

• 身故或全残保障：赔付已交保费、现金价值中较大者

可选责任部分：

• 少儿特定疾病保障：20种，额外赔付100%基本保额

• 罕见疾病保障：8种，额外赔付100%基本保额

产品优势

1. 前10年罹患重疾额外赔付50%的基本保额。

根据RGA美国再保险数据，儿童患癌概率在4岁之前和10岁之后较高，因此特定时期的重疾保额翻倍赔付仍旧很有意义。

2. 开心小保贝的健康告知宽松，住院史较宽松，无连续用药问询，只问一年内体检异常。

3. 重疾、中症、轻症、少儿特定疾病保障全面，没有短板。

4. 开心小保贝晚年现金价值高！

比如30万保额，0岁男宝，保终身，30年交，每年保费2000元左右，现价如图所示：

现金价值，就是退保可拿回的钱。76岁之后，如果想要退保，开心小保贝的现价还是非常高的；到了90岁左右，开心小保贝的现价达到顶峰，这个时候如果觉得年纪大了，不需要保障，还可以选择退保拿现金，把钱留给子孙。

少儿特定疾病

关于少儿特定疾病，十步强调过很多次，很重要

一定要针对少儿特定高发重疾（如白血病、手足口病、川崎病等）做重点布局，一看赔付的保额，二看高发特疾的覆盖率。

在赔付的保额上面，开心小保贝和妈咪保贝都是翻倍赔付，其它产品的保额略高；

在16种高发少儿特疾的覆盖度上，开心小保贝和妈咪保贝并列第二，嘉贝保排名第一。

因此开心小保贝在儿童特疾赔付上，实力不差。

但是有一点需要注意，妈咪保贝的少儿特定病赔付是保障终身，而其他产品覆盖的年龄段各有不同。

开心小保贝是25周岁之前，20种少儿特定病和8种少儿罕见病200%保额赔付。

同时开心小保贝的少儿罕见病赔付还有一个优点，对罕见病放宽理赔条件：先天性、遗传性疾病也能理赔。

光看保障内容可能没有特别深刻的感知

妈咪保贝可以附加重疾二次赔付，不分组；

中、轻症赔付比例相似；

少儿特定疾病也是额外赔付100%基本保额

以上几乎和开心小保贝差异很小，因此大家比较容易纠结。

因此我们把所有的少儿多次赔付型产品放在一起比较：

开心小保贝、守卫者3号少儿版和妈咪保贝都是重疾不分组产品，嘉贝保属于分组重疾。

不分组的赔付概率自然比分组大，仔细对比一下价格，开心小保贝的保费非常具有竞争力。

0岁投保50保额，保终身，30年缴费，不管是男孩女孩，在四款产品中都是最低的，相信今后很长一段时间，开心小保贝的保费也很难被撼动，因为几乎已经触底了。

在保障上，更注重儿童特定疾病的人群重点关注嘉贝保和妈咪保贝。嘉贝保的优势是特疾赔付额度高，覆盖全面；而妈咪保贝的特疾可以终身赔付，各有各的优势。

更关注产品的性价比，选择开心小保贝。因为在基础保障上，不管是重疾、中症、轻症还是重疾额外赔付，开心小保贝的表现都很好，0岁女宝宝，不到两千块钱，就可以投保一份50万保额的终身多次赔付产品，何乐不为？

少儿重疾险产品本身就不贵，即便是配置顶配方案，一年也不过两千多元。

而且现代父母对孩子的保障非常重视，经常亏着自己也不会亏到孩子。

尽管在保险配置上，这是一种稍有欠缺的方案，毕竟大人的保障要比孩子的更重要，

但是仍然能理解天下父母心，以及对孩子无微不至的呵护。

因此在预算充足的情况下，投保保障终身的可以多次赔付的少儿重疾险，不失为更加全面和细致的选择。

选择保障终身的多次赔付型儿童重疾有三个好处：

第一，产品保费不像成人重疾险那么贵，一般家庭都可以负担。

第二，儿童肿瘤发病率高，治愈率也高。

数据显示：

儿童肿瘤发病率近十年以年均2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。各年龄段儿童包括新生儿都有可能患癌，发病部位也包括了全身各个系统。

不过随着医疗技术水平的不断进步，很多儿童肿瘤治愈率可高于70%以上。

根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据，我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%。

这是一个好的数据，说明有越来越多的孩子，即便身患重疾，也有更大的可能性被治愈。

但是治愈过后的少儿保障问题，就成了一个难题。罹患过重疾（哪怕是轻症、中症），未来几乎也就和重疾险绝缘了。

但是经过数次的放化疗，往往生存下来的病人，身体素质和抵抗力会有明显的下降，未来罹患其它重疾的可能性会更高。

而孩子的一生还有很长的路要走，做好最全面的保障，终身多次赔付自然是上乘的选择。

第三，孩子成人后也有更多的空间给自己加保。

很多人投保终身重疾会担心通货膨胀的事情，比如几十年后的保额不够，这个时候孩子长大了，反而有更多的预算和空间，仅需要对自己现有的保障进行相应的补充就行了。

因此，开心小保贝绝对可以跻身目前少儿终身重疾市场上名列前茅的产品，至于和妈咪保贝的对比，主要就是集中在对于少儿特定疾病的考虑上。