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看了这几天,保险肯定不会买错!

2020-02-17 21:39:01 2点赞 9收藏 0评论

最近,我收到刚关注不久的朋友反馈:

「公子啊,有点跟不上进度。」

也是,公子的文章里会有些个人化的理解,新来跟不上也正常。

所以,我们不妨先把以前不同文章里提过的内容再捋顺一遍,帮大家搭一个框架参考。

 

今天是保险第一篇:买保险的几个原则

分别是:

  •  先规划,后产品

  •  先保额,后保费

  •  先保障,后理财

  •  先大人,后孩子

  •  先人身,后财产

咱们一条一条看。

 

一、先规划,后产品

在我接触过的朋友里,有一个现象特别普遍。

很多人在起心动念想买保险的下一刻,脱口而出就是一句:

买哪款好?

 

保险产品千千万,纷繁复杂,卖保险的人人都在说自家产品好。

外行一不小心就会着了道,买到不合适的产品。

对于保险来说,与其问「哪款更好」,不妨先搞清楚「我需要什么」。

 

No risk 没有风险

No insurance 就没有保险

当年大学第一节保险专业课上,老师就给我们传达了这个概念,让我理解了保险本质是帮我们转移家庭财务风险的工具,买保险核心是明白家庭有多少风险需要转移。

保险作为一个保障工具,它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险,当家庭在发生重大危机时,可以提供经济上的帮助和支持。

 

经过多年来的实践,我将保险规划提炼为三个步骤:

1、分析自身的风险:自己/家庭面临怎样的风险?

2、确定担忧的风险:自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的创伤?

3、选择对应的保险:担心什么保什么;什么风险带来的创伤大,就先保什么。

 

那么,我们面临着什么风险呢?

为此,我做了个表格,供大家参考:

 

看了这几天,保险肯定不会买错!

表一:人身主要风险对照表

 

表格中的「风险缺口」的数值不是一定的,大家根据自己的状况衡量实际需要,有哪些是承担不了或不愿承担的,然后再去买相应的保险即可。

 

二、先保障,后理财

保险姓保,它的主要作用是保障,甚至说只有保障。

买保险其实买的是一种「反向彩票」。

咱们知道,买彩票的钱会集中放到一个「奖金池」里,谁运气好谁就能从池子里拿钱。

保险与之相反,是谁运气不好谁从池子里拿钱。

 

很多人在刚接触保险的时候,分不清保险和理财的区别。

心里盘算保险的收益水平,担心交那么多年的保费会不会不划算。

如果只从收益角度出发,保险很难说是划算的。可是一旦遇到生活的暴击,保险的作用就会突显出来。

保险最大的功能就是保障。

 

基于「保险姓保」的逻辑,所以要慎买储蓄型/分红型/返还型产品。

分红型/返还型保险,有病治病,没病返还,看起来很美。

但事实上,所谓的保本或者返还,是把保险和理财产品捆绑销售。

 

比如100块的保险,

50块是用来保风险的,50块是用来理财,

用来理财的50块存余额宝,25年后就有100块。

25年后,把理财赚的这100块返还给你,你以为自己没花钱白赚了一份保险,实际是被精明的保险公司忽悠了。

拿「天安人寿爱立方」和同等功能的「哆啦A保」对比:

同样是30岁男,20年交,保终身,40万保额,

前者每年需要交14144元,到66岁,承诺返还保费28W。后者每年保费只要8760。

稍微算一下,拿每年多出来的钱放余额宝,都能拿回29W.......

 

另外,大多数普通家庭不建议买年金险。

年金险目标是教育和养老,综合年化能够达到3%-4%之间。

年金险的主要功能有两点:

一是富人用作财富传承的工具。

比如身价几个亿的富人,现在日子过得不错。但是万一有天破产了,自己的养老和孩子的未来没法得到保障,那就不妨花1千万买个年金险,每年能回几十万,确保日子过得下去。

二是面向养老的储蓄工具。

年金险带来的,不是丰厚的投资回报,而是稳定与安全。

只要在相对年轻时往里存钱,那么等老的时候,即便产品下架了,保险公司倒了,也能稳稳地拿到一笔钱。

这就很适用于那些每月存不下钱,并为自己养老担心的人。

 

除了上述两点,咱们普通家庭手上的弹药有限,还是慎买年金险。

 

三、先保额,后保费

保险保障我们不愿承受的风险,风险有多大就要买多大的保额。

 

买保险,就是在买保额。

所谓保额,就是发生风险时,保险公司最高赔付的钱。

保额越高,能够覆盖的风险缺口就越大。

 

拿坑人无数的「平安福」举例:

每年交13500,能获得31万寿险,30万重疾,50万意外,看起来保障又全又多。

我们且不说性价比低,像31万的寿险保额根本起不到保障作用。

现在在一二线城市买房,家庭就要背负百万以上的贷款,三四线买房也要有几十万,加上未来子女抚养和老人养老的费用,31万只是杯水车薪。

不仅如此,寿险和重疾险共享的是同一额度,假如某人得了重疾赔了30万,那么他后来身故,就只能赔1万。

简直坑出天际。

 

最理想的情况下,保额应该能够完全覆盖表一中提到的风险。

但是咱们普通家庭预算有限,最起码要达到一个标准,常规来说:

保额=已有负债+3至5年的生活费+子女教育金+老人抚养费

大家可以根据自己的情况做个初步的计算。

 

结合上面内容,我们可以简单测算一下人生各个阶段需要的保额,梳理出一个粗略的表格:

 

看了这几天,保险肯定不会买错!

 

四、先大人,后孩子

很多人出于对孩子的疼爱,对老人的孝顺,优先给他们配置了保险。

再看看自己身体力壮,吃嘛嘛香,感觉没有配置保险的必要。

如果真这样做,就大错特错了。

 

保险不是保平安,保险只能在我们遭遇万一的时候支援我们一笔钱。

谁是家里的摇钱树,谁最应该先买保险。

先给孩子这个“碎钞机”买保险会让我们的财务风险更大。

 

我们把潜在的可能性列出来一下:

 

看了这几天,保险肯定不会买错!

 

如果孩子出事情了,大人可以通过努力赚钱为孩子治病。

可是大人出事情了,就只能留孩子嗷嗷待哺,连给孩子需交保费的钱没了。

 

大人是家里的顶梁柱,是主要劳动力和收入来源,一旦出事,对家庭的财务状况是最大的。

要记住

你才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。

 

家庭中,强者保护弱者,保险保护强者。

 

五、先人身,后财产

咱们身边很多人,给车上了全险,自己却是什么保险都没有。

问他为什么这么做,他也是振振有词。

 

问:你知道人生最痛苦的事情是什么吗?

答:人死了,钱没花了。

再问:你知道人生最最痛苦的事情是什么吗?

又答:人活着,钱没了。

 

这么说的潜台词是:

给车买保险属于「人活着,钱没了」的情况,害怕自己爱车出事情,自己赔个倾家荡产。

给自己买保险属于「人死了,钱没花了」的情况,人不用为自己的身后事操心。

 

这是没有认识到人遭遇「暴击」的风险比车的风险还高,没有认清到自己身上家庭的责任与重担。

我们带着侥幸心理,认为自己不会出事,

可一旦出事,房贷呢?车贷呢?父母呢?孩子呢?

一场意外,要是没死呢?自己康复期间是不是要花销,钱从哪弄?

 

我不敢倒下,因为我身后有我爱的人。

所以先保人,再保财。

 

写在最后:

反复跟大伙儿强调这些原则,就是怕大家草率买保险,犯了一些低级错误。

相信只要你了解这五大原则,在购买保险时,大的方向就不会错。

接下来,我会再花几篇的篇幅跟大家聊聊买保险的误区和具体险种。

好戏才刚刚开始。

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