复星保德信星禧,很鸡肋,但这一点超牛逼!
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很多朋友关注年金险的时候,都不太看重现金价值。
但是!现金价值可以说是挑选年金险产品的时候,非常重要的衡量标准之一。
今天要测评的复星保德信星禧养老型年金险,就是领取收益一般般,但现金价值却是实打实的好。
星禧其实还有另一个名字叫做星享福2020,是之前卖得非常火爆的经典养老年金险星享福(星颐)的2020版本。
那么,这款产品到底好不好,我们不妨接着往下看
● 复星保德信星禧的基本信息
● 复星保德信星禧的收益
● 复星保德信星禧和悦未来的对比
01 复星保德信星禧的基本信息
首先我们先来看看产品的基本资料:
产品设计比较丰富。
首先,星禧的投保规则相对灵活,可以选择趸交、3/5/10/15/20年交,甚至是可以一直交,交至年金领取年龄。
年交最低保费是5000元,门槛挺低的。而且后期还有加保、减保的功能。
如果后期自己的经济状况越来越好,可以选择加保,提高保额,增加收益;
如果一时周转不灵,后期缴费有压力,可以选择减保,退回基本保额减少部分对应的现金价值;
或者直接选择减额缴清,保单其他权益不变,重新计算基本保额。
还有一点就是,星禧的被保人做了限定:
18岁以上:投保人和被保人必须是本人;
18岁以下:投保人必须为其父母。
也就是说只能自己买给自己,或者买给孩子,这点限制还蛮大的。
领取年龄是55/60/65/70岁起领,男性最晚可以选择70岁开始领取。
承保公司是复星保德信人寿保险有限公司,注册资本26.6亿元,总部在上海;
2020年第1季度银保监会考核结果:
综合偿付能力充足率:175.86%
最近一期的风险评级:A
复星保德信虽然名气不大,但是从偿付能力和风险评级来看都十分的优秀,公司背景和实力都值得信赖。
02 复星保德信星禧的收益
复星保德信星禧的年金领取有两个计划可选,计划一是增额领取,计划二是定额领取,不同方案的着重点不一样。
选择不同的计划,收益会有区别。
接下来我用1个案例给大家演绎一下,复星保德信星禧两个计划的收益分别怎样。
案例:王先生,30周岁,投保复星保德信星禧,分5年交,年交保费10万元,保障终身,60岁开始领取。
那么按照这个情况,王先生的保费计算表格是这样的:
计划一:增额领取
每年领取年金规则:
从年金领取日起,
第一个保单年度:基本保额
第二个保单年度:基本保额×1.06
第三个保单年度:基本保额×1.06×1.06
第四个及之后的保单年度:每年以1.06倍递增
简单来讲,计划一的年金是每年以6%递增的形式计算。
一开始领取金额非常低,以王先生这种情况,得过20年,等到79岁的时候才能回本。
85岁的时候累计领取金额约80万元,比本金多30万元。在养老型年金险里,这个收益真的不高。
但!85岁的现金价值达到了最高值。
在这个时候身故或者选择退保,能领到的身故金/退保金约为188万元,加上85岁累计领取金额约81万元,总计约269万元。
此时,比本金多出约219万元,实际收益IRR能到3.41%
计划一最大的亮点就是年金领取不影响现价,身故金特别高,可考虑做财富传承。
计划二:定额领取
定额领取这个方案大家就很熟悉了,固定了基本保额,每年领取固定的金额,持续终身。
现金价值在60岁的时候差不多是顶峰,约为126万元,此时选择退保,加上第一年的年金,可以领到约130万元。
实际IRR是3.36%。
60岁之后,现金价值就会逐年下滑。
等到85岁,累计领取年金加上退保金/身故金,共计约为226万元,比本金多176万元左右。
此时的实际收益IRR是3.4%。
计划二就是每年领取基本保额的形式,一开始领取的钱较高,会更好的提升养老替代率,弥补退休后收入的减少。
03 星禧和悦未来的对比
我挑了一款和星禧一样,现金价值高,能兼顾到身故金的热门养老型年金险——中韩悦未来来做对比。
先看看两者的基本资料对比:
同样以王先生的例子来看看两者收益如何:
*30岁男,分5年交,每年交10万,保障时间为100岁/终身,60岁开始领取。
因为悦未来的年金以每年领取基本保额的形式计算;
所以,星禧也同样以定额领取来计算,年金领取方式采取了计划二的方案。
从总收益来看,悦未来是远远胜于星禧的。
不过像我上面所说的,星禧的是有两个计划的。
如果是在计划一里,85岁星禧的身故金能达到约188万元,直接吊打了悦未来的身故金。
不过,悦未来可以说是相当“万金油”的产品,收益领取高,还注重到给家里人的身故赔偿,也兼顾了退保和保单贷款的功能。
全方位都照顾得到,但都不会太过于突出。
04 总结
复星保德信星禧的无论选择哪个方案都是终身领取,活得越久领的越多。
只要足够长寿,收益就会越来越高。
而且,星禧的重点在于现金价值非常高,面对急需大额资金的情况,可以直接选择退保,退保金非常可观。
如果注重财富传承和未来的大额资金需求的话,即便星禧的领取收益挺鸡肋的,也完全可以买它!
如果考虑的保障全面,想要领取收益高点,还能有万能账户保底的话,那就选悦未来;
毕竟悦未来还是4.025%预定利率的产品,总体收益还是稍强一些的。
希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。