社保第六险来了！多了「长期护理险」，是不是又得掏钱了？

最近，我妈妈在微信群里说，想和姨妈做隔壁邻居，万一哪天突然病了，相互间能有个照应！

我听完，特别不是滋味！在父母心里，都不想给孩子添麻烦。

“以后老了，不能动了，不想麻烦孩子，就去养老院！”这是好多长辈聚在一起时都会说的话。

在中国传统概念里，养儿是防老！所以养老院养老是最后的退路！

其实养老院并不是那么好进！

现实是怎样？

至2019年，国内失能、半失能老年群体共计4000万人，但是养老护理员仅30万名，养老机构床位缺口900余万张，90%的失能老人护理都只能在家进行。

所以，养老缺口，很大！

而老年人面临的问题，意外或者慢性病引起的各种并发症甚至失能，都是无法预知的！

照顾一个失能老人，对每一个家庭来说，不管是经济还是身心上，都是巨大压力。

随着人口老龄化趋势到来，如何好好的给父母养老，或者说如何好好给自己养老，其实是每个家庭必须面对的问题！

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这两天有一个热度比较高的新闻：社保第六险来了！

社保的第六险，其实就是「长期护理险」。

很多朋友可能是第一次听到这个词，

其实，在今年2020年5月6日，国家医保局就有了试点的意见征集稿。

在2016年的时候，上海等15个城市早就开始试点了。

这几天一下被顶上热搜，主要是因为要扩大试点了！

9月16日的时候，国家医保局发了一个政策解读：

解决什么难题呢？

老龄化社会，失能人员长期护理保障不足。——缺保障！

就是上文中谈到的问题，长期护理险能在一定程度上解决。

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社保第六险「长期护理险」是什么？

我们从陈阿婆的案例来看：

陈阿婆今年89岁了，患有帕金森、生活不能自理。

每周有5天护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。

根据政策，通过评估的老人，根据失能程度等级不同每周可获得3到7小时的服务。

陈阿婆每周5小时的上门医疗照护，费用65元1小时。

自己只需掏6.5元，其余90%由「长期护理险」基金支付。

由此可见，「长期护理险」，顾名思义，就是解决护理费用的。

它本质上是和医疗险、养老险的原理一样，都是为了防范以后的风险。

问题一：谁能享受长期护理险？

失能状态持续6个月以上的参保人员，通过失能评估认定后，可享受。

失能，也就是失去生活自理能力。

按照国际通行标准分析，吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡6项指标。

一到两项“做不了”的，定义为“轻度失能”

三到四项“做不了”的定义为“中度失能”

五到六项“做不了”的定义为“重度失能”

问题二：长期护理险谁要交？交多少？

本质上说，失能老人的护理属于医疗服务的一部分。

所以，在试点阶段，基本都要求参加职工医保的人员要参与缴纳。

在缴费方面，目前国家还是很给力，不打算增加增加企业和个人的负担，而是从医保资金里面直接“平移”。

就是从企业和个人缴纳的医保基金中1：1直接划扣掉一定比例，用作长期护理险基金筹资来源。

以上海要求划扣1%为例，

举个例子：

小王所在单位给他缴纳医保的工资基数是8000，他自己个人缴纳医保的工资基数也是8000。

按照既往医保缴费的计算方式，小王单位每个月给他缴费的医保费用是：

8000*9%=720元

小王自己每个月缴纳进医保个人账户的费用是：

8000*2%=160元

现在1:1划扣，也就是：

8000*1%+8000*1%=160元

以往，小王每年缴纳进医保个人账户的费用为：

160*12=1920元

现在，其中的一半1920/2=960元就进入了长期护理险独立基金。

小王自己的医保个人账户资金就剩下了960元。

问题三：能报销哪些费用？报销多少？

主要是用于购买和支付协议机构和人员提供的基本护理服务费用。

划重点：不是给老年人和家属，而是给到护理提供机构！

医保局在一封答复函中就提到了3点：

截至2019年6月底，长期护理保险试点城市参保人数达8854万，

42.6万人享受待遇，年人均基金支付9200多元；

对符合规定的长期护理费用，长期护理保险支付水平总体控制在70%左右，个人负担30%左右。

划重点，个人承担30%左右。

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长期护理险对我们有何影响？未来发展如何？

对哪些人群最有利？——独生子女、失独家庭、丁克家庭。

现在这一代年轻人多是独生子女，一个人养两个老人。

如果夫妻双方都是独生子女，两个人养四个人，养老压力极大！

或者是，部分老人没有孩子或失去了孩子，随着年龄的增长患病，逐渐失去了照顾自己的能力。

在有了长期护理险之后，能够在晚年得到一些基础的帮助。

可以确认的是，即使国家的长期护理保险真正实现了全面铺开。

在相当长的时期内，依然只能以扩大覆盖区域为首要目标，覆盖的程度只能停留在基础阶段。

例如，在上海，针对6级，也就是最高失能等级的老人，政府长护险仅提供每天1次，每次1小时的居家照护服务。

04

面对失能难题，商业险有用吗？

中国长期护理保险的起步很晚，目前仍处于发展阶段。

最常见的产品形态有三种：

1、一次性赔付的护理险

这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止。

2、万能险形式的护理险

万能形态的护理险很常见：一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。

万一达到约定的失能状态，就赔付账户的钱，合同终止。

3、长期护理险

这类产品有持续的现金流，我觉得才算得上长期护理保险。

为方便大家理解，我们以 “XX百万终身护理险” 为例：

50 岁男性，10 万保额，20 年交，主要保险责任如下：

护理关爱金 50 万元

长期护理金 10 万元：长期护理状态每满180日给付一次，至终身

疾病身故：已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付

不过这种产品比较少，而且价格较贵。不论是商业保险还是社会保险，关于长期护理保险，都还在进一步探索中。

其实常见的保障险种，同样可以应对这些长期失能的风险：

1、意外险

失能人群中，很多都是由于意外导致的高度残疾。

如果配置了足额的意外险，万一风险来临，很大程度上能应对这部分风险。

所以如果配置了高额的意外险，当意外来临时，可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

2、重疾险

很多严重疾病，会导致基本生活能力的丧失，比如脑中风就是非常高发，相信大家并不陌生。

3、寿险

虽然从定义上来说，寿险是以身故为赔付条件的。

但目前很多寿险都带有全残责任，达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。

所以，保险实际上是一个组合，通过各险种搭配，才能达到比较好的效果。

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写在最后

长期护理保险，是社会发展的产物。

相信未来，会有更多更好的方式，让失能人群能够生存、甚至活得体面又有尊严。

如何在退休后有独立的经济能力，体面地养老，是每个年轻人当下需要思考的问题。

现在很多年轻人都是“月光族”，年老时如果没有一定的储蓄或者其他收入来源，生活必然捉襟见肘。

在这里，还是建议大家未雨绸缪，趁年轻的时候为自己做一些长远的养老规划，

例如，配置年金险或选择一款商业补充型长期护理保险……

这样，老年生活可以过得更洒脱~