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社保第六险来了!多了「长期护理险」,是不是又得掏钱了?

2020-09-28 19:53:47 3点赞 32收藏 6评论

最近,我妈妈在微信群里说,想和姨妈做隔壁邻居,万一哪天突然病了,相互间能有个照应!

我听完,特别不是滋味!在父母心里,都不想给孩子添麻烦。

“以后老了,不能动了,不想麻烦孩子,就去养老院!”这是好多长辈聚在一起时都会说的话。

在中国传统概念里,养儿是防老!所以养老院养老是最后的退路!

其实养老院并不是那么好进!

现实是怎样?

至2019年,国内失能、半失能老年群体共计4000万人,但是养老护理员仅30万名,养老机构位缺口900余万张,90%的失能老人护理都只能在家进行。

所以,养老缺口,很大!

而老年人面临的问题,意外或者慢性病引起的各种并发症甚至失能,都是无法预知的!

照顾一个失能老人,对每一个家庭来说,不管是经济还是身心上,都是巨大压力。

随着人口老龄化趋势到来,如何好好的给父母养老,或者说如何好好给自己养老,其实是每个家庭必须面对的问题!

01

这两天有一个热度比较高的新闻:社保第六险来了!

社保第六险来了!多了「长期护理险」,是不是又得掏钱了?

社保的第六险,其实就是「长期护理险」。

很多朋友可能是第一次听到这个词,

其实,在今年2020年5月6日,国家医保局就有了试点的意见征集稿。

在2016年的时候,上海等15个城市早就开始试点了。

这几天一下被顶上热搜,主要是因为要扩大试点了!

9月16日的时候,国家医保局发了一个政策解读:

社保第六险来了!多了「长期护理险」,是不是又得掏钱了?

解决什么难题呢?

老龄化社会,失能人员长期护理保障不足。——缺保障!

就是上文中谈到的问题,长期护理险能在一定程度上解决。

02

社保第六险「长期护理险」是什么?

社保第六险来了!多了「长期护理险」,是不是又得掏钱了?

我们从陈阿婆的案例来看:

陈阿婆今年89岁了,患有帕金森、生活不能自理。

每周有5天护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。

根据政策,通过评估的老人,根据失能程度等级不同每周可获得3到7小时的服务。

陈阿婆每周5小时的上门医疗照护,费用65元1小时。

自己只需掏6.5元,其余90%由「长期护理险」基金支付。

由此可见,「长期护理险」,顾名思义,就是解决护理费用的。

它本质上是和医疗险、养老险的原理一样,都是为了防范以后的风险。

问题一:谁能享受长期护理险?

失能状态持续6个月以上的参保人员,通过失能评估认定后,可享受。

失能,也就是失去生活自理能力。

按照国际通行标准分析,吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡6项指标。

一到两项“做不了”的,定义为“轻度失能”

三到四项“做不了”的定义为“中度失能”

五到六项“做不了”的定义为“重度失能”

问题二:长期护理险谁要交?交多少?

本质上说,失能老人的护理属于医疗服务的一部分。

所以,在试点阶段,基本都要求参加职工医保的人员要参与缴纳。

在缴费方面,目前国家还是很给力,不打算增加增加企业和个人的负担,而是从医保资金里面直接“平移”。

就是从企业和个人缴纳的医保基金中1:1直接划扣掉一定比例,用作长期护理险基金筹资来源。

以上海要求划扣1%为例,

举个例子:

小王所在单位给他缴纳医保的工资基数是8000,他自己个人缴纳医保的工资基数也是8000。

按照既往医保缴费的计算方式,小王单位每个月给他缴费的医保费用是:

8000*9%=720元

小王自己每个月缴纳进医保个人账户的费用是:

8000*2%=160元

现在1:1划扣,也就是:

8000*1%+8000*1%=160元

以往,小王每年缴纳进医保个人账户的费用为:

160*12=1920元

现在,其中的一半1920/2=960元就进入了长期护理险独立基金。

小王自己的医保个人账户资金就剩下了960元。

问题三:能报销哪些费用?报销多少?

主要是用于购买和支付协议机构和人员提供的基本护理服务费用。

划重点:不是给老年人和家属,而是给到护理提供机构!

医保局在一封答复函中就提到了3点:

截至2019年6月底,长期护理保险试点城市参保人数达8854万,

42.6万人享受待遇,年人均基金支付9200多元;

对符合规定的长期护理费用,长期护理保险支付水平总体控制在70%左右,个人负担30%左右。

划重点,个人承担30%左右。

03

长期护理险对我们有何影响?未来发展如何?

对哪些人群最有利?——独生子女、失独家庭、丁克家庭。

现在这一代年轻人多是独生子女,一个人养两个老人。

如果夫妻双方都是独生子女,两个人养四个人,养老压力极大!

或者是,部分老人没有孩子或失去了孩子,随着年龄的增长患病,逐渐失去了照顾自己的能力。

在有了长期护理险之后,能够在晚年得到一些基础的帮助。

可以确认的是,即使国家的长期护理保险真正实现了全面铺开。

在相当长的时期内,依然只能以扩大覆盖区域为首要目标,覆盖的程度只能停留在基础阶段。

例如,在上海,针对6级,也就是最高失能等级的老人,政府长护险仅提供每天1次,每次1小时的居家照护服务。

04

面对失能难题,商业险有用吗?

中国长期护理保险的起步很晚,目前仍处于发展阶段。

最常见的产品形态有三种:

1、一次性赔付的护理险

这类产品比较简单,达到失能状态,就一次性就赔一笔护理金,合同终止。

2、万能险形式的护理险

万能形态的护理险很常见:一个万能账户,健康时往里存钱,按一定的利率复利。

万一达到约定的失能状态,就赔付账户的钱,合同终止。

3、长期护理险

这类产品有持续的现金流,我觉得才算得上长期护理保险。

为方便大家理解,我们以 “XX百万终身护理险” 为例:

50 岁男性,10 万保额,20 年交,主要保险责任如下:

护理关爱金 50 万元

长期护理金 10 万元:长期护理状态每满180日给付一次,至终身

疾病身故:已交保费,扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付

不过这种产品比较少,而且价格较贵。不论是商业保险还是社会保险,关于长期护理保险,都还在进一步探索中。

其实常见的保障险种,同样可以应对这些长期失能的风险:

1、意外险

失能人群中,很多都是由于意外导致的高度残疾。

如果配置了足额的意外险,万一风险来临,很大程度上能应对这部分风险。

所以如果配置了高额的意外险,当意外来临时,可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

2、重疾险

很多严重疾病,会导致基本生活能力的丧失,比如脑中风就是非常高发,相信大家并不陌生。

3、寿险

虽然从定义上来说,寿险是以身故为赔付条件的。

但目前很多寿险都带有全残责任,达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。

所以,保险实际上是一个组合,通过各险种搭配,才能达到比较好的效果。

05

写在最后

长期护理保险,是社会发展的产物。

相信未来,会有更多更好的方式,让失能人群能够生存、甚至活得体面又有尊严。

如何在退休后有独立的经济能力,体面地养老,是每个年轻人当下需要思考的问题。

现在很多年轻人都是“月光族”,年老时如果没有一定的储蓄或者其他收入来源,生活必然捉襟见肘。

在这里,还是建议大家未雨绸缪,趁年轻的时候为自己做一些长远的养老规划,

例如,配置年金险或选择一款商业补充型长期护理保险……

这样,老年生活可以过得更洒脱~

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