二姐聊保障 篇二百四十六：五险变六险，到手工资要变少？

上个月我做了个体检，专门预约了一家省级肿瘤医院，拼了个全面套餐。

一顿操作下来，体检结果很难看，发现了一堆小毛病，还有一处结节。

如果我现在再去买重疾险，健康告知不好过，需要走核保了。

幸亏这几年，陆陆续续给自己买了6份重疾险。

保额目前管够，我不怎么着急投保了。

但是咨询我的朋友，很多人还没来及去投保，因为今年很多不错的重疾险，卖着卖着就没了......

这就比较忧伤了。

没办法，去年价格战打的太厉害，今年为了保利润，保险公司收手了。

比如我推荐过的几款重疾险，保障责任不错、保费有优势，疫情过后很快就下架了。

上午刚和我沟通计划晚上下架，我还没来及发个朋友圈通知大家，结果中午就立马下架了。

高性价比的重疾险越来越少了，于是我抽出几天，复盘了一下目前在售的保险，整理出一份高性价比的榜单。

重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，我分别挑出几款不错的，纳入到十月榜单里。

1

先来看大人和孩子的重疾险。

旧定义的重疾险准备退位迎新，新定义的重疾险却姗姗不来，以至于重疾险的后宫里都是些老面孔。

成人重疾险：

我最推荐的还是达尔文3号和康惠保2.0 。

1、首选达尔文3号

达尔文3号最大的特点是大方，重中轻症和癌症赔二次，都是目前赔钱最多的。

首先60岁前确诊重疾，赔180%保额。

买50万保额，能赔90万。

其次还可以选择高发的癌症赔二次，赔150%保额。

假如27岁的老王，买了50万保额的达尔文3号。

28岁的时候得了甲状腺癌，赔90万。

3年后再次得癌症，再赔75万。

赔钱力度杠杠的，一年保费6060块钱，也不是太贵。

另外中症和轻症，也是目前赔钱最多的。

达尔文3号综合性价比高，建议首选重中轻症+癌症赔二次。

预算不多，重疾+中症+轻症也值得。

不过达尔文3号王位坐久了，有些傲娇。

有地区限制，如果当地没有分支机构，不支持投保。

不在投保地的朋友，可以选康惠保2.0。

2、康惠保2.0

康惠保2.0虽然相比达尔文3号，额外赔的钱少些。

但和其他产品比，还是很能赔的。

60岁前确诊重疾，赔160%保额。

买50万，就能赔80万。

癌症赔二次也能多赔钱，赔120%保额。

康惠保2.0还有一个保障是达尔文3号没有的：

12种前症，赔15%保额。

前症大多体检就能发现，早发现早治疗，买50万保额还能赔7.5万。

康惠保2.0保费比达尔文3号便宜，支持异地投保，全国的朋友都能买。

孩子重疾险：

定期是晴天保保超越版，保终身是守卫者3号少儿版。

1、保30年定期，选晴天保保超越版。

如果预算不多，一年700多，就能给5岁的孩子买到50万保额的晴天保保超越版。

而且晴天保保超越版是特长生，有两大特长。

特长一：保额会增长，最高赔200%保额。

比如给小王买50万保额：

第一年，赔50万

第三年，赔60万

第五年，赔70万

...

第十一年开始，每年固定赔100万。

给孩子买50万保额，最高能赔100万，可以抗通胀。

特长二：特定疾病，赔2~3倍保额。

白血病、严重脑损伤等16种重疾，都是孩子很高发的疾病。

晴天保保超越版不仅覆盖了15种，白血病、严重川崎病等还能赔2~3倍保额。

举个例子：

买了50万保额晴天保保的小王，前6年得了白血病，赔3倍保额，也就是150万。

6年后确诊，赔2倍保额，100万。

不到一千块钱，就能给孩子上百万的重疾保额。

给孩子投保时建议选最长的保障期限，也就是保30年。

2、保终身，守卫者3号少儿版。

孩子保终身的重疾险，之前一直是妈咪保贝。

不过现在3岁以下有限额，最高只能买30万保额。

目前孩子保终身又全面的重疾险，是守卫者3号少儿版。

守卫者3号少儿版也是特长生：

首先20种特定疾病，赔2.5倍保额。

买50万，赔125万。

16种少儿高发疾病，全都有。

另外重疾不分组，赔二次，赔120%保额。

保费也很亲民，重中轻症+特定疾病+重疾赔二次，5岁孩子一年只要2000多。

2

医疗险我建议人手一份，能弥补医保报销的不足。

上面朋友因为给老妈买了百万医疗险，甲状腺癌手术后，先用医保报销，再用百万医疗险报销，一分钱没花。

百万医疗险：

首推超越保和平安e生保长期医疗。

百万医疗险小病大病导致的住院，只要自掏腰包的钱超过了免赔额，就能报销。

身体健康的朋友，建议都要有。

1、大人和孩子，都选超越保。

超越保是目前百万医疗险里，少有的三好学生。

一是基础保障很全面。

住院门诊，特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊都有，而且没啥缺陷。

也有1万免赔额，但如果上一年没有发生过理赔，每年减1000块钱，最多能减到5000免赔额。

二续保条件是目前最好的。

虽然是1年期的，但6年保证续保。

在6年保证续保期间里，不管理赔过还是停售了，都能免等待期、免健康告知续保。

就算产品停售了，也可以免健康告知续保复星联合的其他产品。

最大的优势是，续保条件白纸黑字写在了保险条款里。

三增值服务全面。

重疾绿通、医疗垫付都有，质子重离子能100%报销，最高报销400万，还有抗癌特药院外服务。

30岁男女，一年只要365块钱。

超越保有两个版本，版本二带特需部、国际部和VIP服务，算是一个白菜价的中端医疗险，适合注重就医体验的孩子和成人。

2、老人，首选平安e生保长期医疗。

平安e生保长期医疗最大的亮点，是保证续保20年。

55岁前的老人今年买了，以后就算出险理赔了或是身体变差了，都能一直续保到70岁。

中途停售也不怕，可以一直续保20年。

年龄大了，身体或多或少有健康问题，百万医疗险难买，买了还担心停售。

保证续保20年对老人就很友好，能买个长期的安心。

不过e生保长期医疗的增值服务是短板，质子重离子、医疗垫付、肿瘤特药院外服务这些都没有。

所以更适合老人，买一份20年期的确定。

抵抗力弱的孩子，暖宝保2020小额医疗险。

百万医疗险，都有1万免赔额。

也就是医保报销后，自费部分超过1万，才可以报销。

有些小朋友体质弱、抵抗力差，经常感冒发烧，去门诊一趟花个几百块报销不了。

对于这类小朋友，家长可以买个小额医疗险。

小额医疗险的免赔额低，正好弥补百万医疗险1万免赔的不足。

暖宝保2020，有5000块的疾病门诊保额，免赔额只有100块，孩子感冒发烧看门诊基本都能报销。

另外还有1万的疾病住院保额，免赔额也很低，200块钱。

暖宝保2020，适合因为感冒发烧等小毛病，经常要看门诊、住院的孩子。

ps:

暖宝保2020是小额医疗险+意外险的组合。

还有10万意外身故/伤残保障，如果给孩子买了暖宝保2020，就不用给孩子买意外险了。

3

意外险和百万医疗险一样，都是保费便宜，保额高，人手必备的险种。

而且意外险大多没有健康告知，比百万医疗险好选多了。

1、成人和老人，都可以选亚太安享意外险。

意外险很便宜，但也容易停售，不过还好总有优秀的产品及时补上来。

亚太安享（计划三），一年150块，一只口红钱，必备的三大意外保障都有。

一是意外身故/伤残，赔50万。

二是航空意外身故/伤残，赔200万。

三是意外医疗，最高报销2万。

而且意外医疗0免赔额，经社保或其他商业险先报销报销后，就能100%报销。

亚太安享最高投保到60岁，没有健康告知，60岁以下的父母不管有没有病史都能买。

2、孩子，还是60块钱一年的平安小顽童。

国家对孩子身故赔偿有限额，10岁以下≤20万，18岁以下≤50万。

即使给孩子买了高保额，也赔不了那么多。

所以孩子的意外险，建议首选平安小顽童（基础版）。

有20万意外身故/伤残+1万意外医疗。

飞机、火车、轮船和汽车意外身故/伤残，还能额外赔5~20万。

意外医疗0免赔也很友好，只要是合理的医疗费就能100%报销。

给0—17岁孩子买，一年只要60块钱，便宜又大腕。

4

定期寿险：

定海柱2号和瑞泰2020。

定期寿险是家庭经济支柱的刚需，即使人不在了，房贷车贷继续有钱还，孩子生活上学、老人赡养费继续有着落。

孩子和老人没有养家的责任，不需要定期寿险。

1、极度友好的定寿，瑞泰2020。

瑞和2020的健康告知非常宽松，免责条款也最少。

甲状腺、乳腺、肺结节，都可以直接买。

免责条款只有3条，也是目前最少的。

只要自己不作死的故意杀害、自杀、违法犯罪，酒驾、吸毒等都能赔。

而且瑞和2020对职业也友好，不限制职业，高危职业也能买。

2、价格极致的选择，定海柱2号。

定海柱最大的亮点是便宜，27岁男性一年1068块钱，就能买到100万保额。

1—6类职业可投保，也相对友好。

免责条款也是3条，不过比瑞和2020多了酒驾、无证驾驶不赔。

如果你骑的电动车是电动摩托车，也没有驾驶证，就属于无证驾驶，不赔，这种情况最好选瑞泰2020。

另外定海柱2号的健康告知有4条，相比瑞和定寿要严格，更适合身体健康的朋友。

5

国庆期间，和朋友一起去看了《我和我的家乡》。

葛大爷饰演的张北京，借医保卡给患甲状腺癌的表舅做手术的故事，笑点不断又夹杂着心酸。

本来一两万就能治好的甲状腺癌，但表舅不知道自己有医保可以报销，一直拖着没舍得治，甚至还想到放弃治疗。

一波三折后，表舅才知道媳妇给自己买了新农合，是可以报销的。

片尾张北京和表舅骑车赶去村委会报销的这一幕，笑着笑着心就酸了~

重新加载

这是很多父母的写照，因为怕花钱，不舍得买医保，更不舍得买商业保险。

其实我一直建议大家要有医保，父母上个新农合（医保的一种），一年也就一两百块钱，大病小病都能报销。

再搭配商业保险，一年一两千，不存在看病难的问题。

比如这朋友给老妈买了百万医疗险，治疗甲状腺癌没花一分钱。

因为甲状腺癌达到了重疾的理赔标准，0免赔额，医保报销后，百万医疗险就全给报销了。

如果有重疾险，还能直接赔一笔钱。

很多人不知道，保障如果做的好，看病没那么费钱。

希望大家都能有保障傍身，不至于为了一两万的看病钱而绝望。

就算钱不多，医保和百万医疗险至少要有。

看了榜单还不知道怎么搭配的，我也整理了孩子、自己和父母的保险方案。

关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活~