车被蹭了以后，我把两份保费浮动表对完，决定自己去修

收到续保通知的第二天，我家车左后保险杠多了一道新蹭痕——那天去超市，倒车时蹭上了停车桩。修理厂发来报价，几百块；朋友说走保险，一分不用花。

我说，别急着报，账还没算。车险保费不是一口价，交强险和商业险各有一套浮动表。小剐小蹭要不要报保险，答案就在这两份表里。

一、上次我吃过亏：几百块的小案，赔掉一整档折扣

去年冬天我倒车磕了花坛沿，后杠凹陷，补漆几百块。当时没算账，当场报了案，觉得买了保险不用就是亏。结果今年报价出来，比同年份、同样配置的车贵了一档。我打电话给业务员在系统里翻了记录才明白：一次有责出险，把我商业险的连续无赔款链条打断，折扣退档；交强险也从优惠档打回基准价。省下几百块，多交了好几百。

这次蹭痕出现，我学乖了：先动手里那两份表对完，再决定报不报。

二、第一份表：交强险，950元打底，折扣靠不出事挣

6座以下家庭自用车，首年基础保费950元。现行全国统一的浮动口径：

上一年度无有责事故，下浮10%，交855元；
连续两年无有责事故，下浮20%，交760元；
连续三年及以上，下浮30%，交665元；
上年发生一次有责任、不涉死亡的道路交通事故，保费不变，回950元；
发生两次及以上有责任事故，上浮10%，交1045元；
发生有责任死亡事故，上浮30%。

两个细节容易忽略。第一，只记有责事故：被别人撞、对方全责，或者撞了人跑了自己无责的，交警认定下来，你自己的浮动表不动。第二，酒驾这类严重违法，除了赔付记录，还会单独挂钩交强险上浮：一次上浮10%到15%，累计不超过60%，各地执行口径略有差异。

另外记一下交强险的赔付天花板：有责情况下，死亡伤残限额18万元、医疗限额1.8万元、财产损失限额2000元。这是给"撞了人兜不住"准备的底线，不是拿来修自己保险杠的。

三、第二份表：商业险的折扣链条，NCD往后看三年

商业险的报价公式是：基准保费 × 无赔款优待系数（NCD）× 自主定价系数。基准由车型定，自主系数各家有差异，你能算能操作的，就是中间那个NCD。

2020年车险综合改革后，NCD一共分10档，系数区间从0.5到2.0，判定依据往前看三年的出险记录。通行执行的档位是这样：

连续1年不出险，系数0.85，即85折；
连续2年不出险，0.7；
连续3年不出险，0.6；
连续4年及以上不出险，0.5；
上年出险1次，回到1.0，不打折；
出险2次，1.2；再往上加，最高到2.0。

各地档位深浅以本省保险行业协会公布的为准，存在地区差异——但"出一次险回1.0"这条是通用的。

还有两个实操点。第一，NCD全国联网，换保险公司不清零：新公司在行业平台上直接调你的历史出险记录，想靠换公司"抹掉"瑕疵，报价当场就会被系统纠出来。想核对自己的档位，上保险行业协会官网或者你的承保公司APP都能查。第二，脱保和过户都会断掉"连续投保"的链条，多年折扣可能被断几个月就毁掉。

四、算账：一次小案的真实成本，是"回本线"

拿基准保费5000元【示例】来算，一眼看懂档位差：

你现在连续3年没出险，在0.6档，实缴3000元。报一次小案，明年回到1.0档，实缴5000元——一单差价2000元。
你在0.85档（刚攒出一年），不报、明年到0.7档实缴3500元；报一单，明年1.0档实缴5000元——一单差价1500元。
交强险同步跟着退：在665元档报一单，明年打回950元，285元没了。

把这些拼起来，就是我家那条回本线：

修理报价 < 明年商业险档位差 + 交强险档位差 → 自费；反过来 → 报案。

这条线有个反常识的地方，也是我以前算错的地方：越是多年不出险、折扣越深的人，报一次小案越贵——0.5、0.6档一单回滚到1.0，折扣还得一年一年重新攒；"买了保险总要用一回"的想法，恰恰在小额案子上最贵。反过来，刚投保、还在1.0档的年份，报一单的差价是基准保费的15%——按【示例】5000元算，就是750元，属于小额案子上负担最小的年份。保险保的是大事故的天花板，小案子是你分期自付的免赔。

五、我家这笔账的最后一步

左后杠那道蹭痕，修理厂报价几百块。按【示例】基准5000元、我家连续2年在0.7档算：不报，明年滑到0.6档实缴3000元；报，明年1.0档实缴5000元——商业差2000元，加上交强险760元打回950元的190元，合计两千多，远超修理报价。结论：自费修，不报案。

但三条线我也不含糊：