任何疾病都能赔，这款创新型的保险备受关注！但赔付门槛却很高！

不少朋友觉得，重疾险虽然生了重病能赔钱，但条款严密复杂，看起来就像“天书”一样，理赔要求还很高。

那有没有什么“简单粗暴”，生病了就能直接赔钱的产品？定额给付医疗险或许可以满足这个需求。

这类产品保障像医疗险，理赔又像重疾险，而且没有限制疾病，只要花的医疗费达到约定金额，就能一次性赔几十万。

最近，渤海人寿上线了一款微笑保定额给付医疗险（下称“微笑保”），今天深蓝保实验室就来测评一下，看看是否值得买。

微笑保分为基础版和尊享版，主要区别在于理赔门槛不同，一个是自付达到 3 万，一个是自付达到 5 万，具体如下：

不管是因为生病或意外导致的住院治疗、特殊门诊等，1 年内社保内自付达到 3 万或 5 万，微笑保 就能直接赔一笔钱，比如买了 30 万保额，就一次性赔 30 万。

1、微笑保，有哪些亮点?

经过分析，我们总结了该产品的两个亮点：

• 投保年龄广：最高 70 岁也能买，对年龄较大的朋友比较友好。

• 健康告知宽松：没有问到三高、脂肪肝、糖尿病等疾病，身体情况一般的朋友也有机会买。但问到了近两年的住院情况，投保时要注意一下。

而虽然它的赔付条件看起来很简单，但实际的门槛并不低，为了方便大家理解，我们举个例子来说明一下。

2、微笑保，理赔容易吗?

40 岁的北京市民王先生投保了一份 微笑保（基础版），30 万保额，交 3 年保 3 年，年交保费 561 元。如果社保内自己的花费超过 5 万，就能赔一笔钱。

半年后，王先生发生车祸，在三级公立医院住院治疗，30 天后出院。整个治疗共花费 30 万，其中社保内费用 20 万。

王先生参加的是北京居民医保，报销起付线 1300 元，报销比例 75%，社保的报销情况如下：

此时王先生自付超过 5 万，能一次性赔 30 万保额。

而如果后续他又因病需要进入 ICU 治疗，那还能额外获赔一定比例的重症监护关爱金，按住院天数来赔，最高能赔 9% 保额。

从这个例子可以看到，要达到 5 万自付额度，医保内的总费用就得 20 万元，如果再加上医保外的费用，那就更多了。

所以想拿到这笔钱，门槛还是很高的，一般要很严重的病才可能花这么多钱。那么这款产品适合哪些人买呢？

微笑保 保障期限较短，理赔门槛也比较高，不适合所有人买。经过分析，我们建议以下人群可以重点关注这类产品：

• 有健康问题的朋友：有三高、糖尿病、脂肪肝等疾病，买不了医疗险和重疾险的朋友，可以考虑微笑保，健康告知相对宽松许多。

• 年龄较大的朋友：年龄越大，重疾险价格就越贵，且能买的产品也越少。如果想要类似保障，也可以考虑用微笑保代替。

• 想要加保的朋友：如果已经配置好了医疗险与重疾险，还想增加重疾保额，微笑保也是一种选择。

那么对有需求的朋友来说，微笑保的性价比怎么样？我们来对比看看。

我们选了另一款同类型的产品，并加入了一年期重疾险，看看微笑保值不值得买：

直接说结论：

3 年期的 微笑保 和 挺好保 都值得考虑，价格和一年期的重疾险差不多。如果希望保障期更长，5 年期的微笑保也可以考虑，就是价格稍微贵了一点。

而如果身体条件一般，还可以考虑 1 年期的 挺好保，健康告知更宽松，没有问询到是否有过理赔、心脏疾病等情况，而且支持 5~6 类高危职业人群投保。

另外要提醒大家，这类定额给付医疗险都要求有社保才能买。

而对 60 岁左右的老人来说，这类产品的价格并不便宜。如果想要应对疾病风险，我们更建议优先配置百万医疗险或防癌医疗险。

了解了定额给付医疗险，我们再给大家解答一下它与重疾险相关的一个问题。

Q：有了重疾险，再买定额给付医疗险，能够同时赔吗？

要看情况。

如果两者理赔条件都满足的情况下，可以同时赔。

比如先买了 30 万保额的重疾险，又买了 30 万保额的 微笑保（基础版）。

之后确诊肺癌，重疾险赔 30 万。而肺癌治疗花费了 50 万，其中社保内自付超过了 5 万，微笑保也能赔 30 万。

但如果确诊了重疾，社保内自付费用却没有达到 5 万，那么微笑保就不能理赔了。

总的来讲，定额给付医疗险虽然不限病种和意外，但理赔门槛偏高，更适合有三高、糖尿病等健康问题，买不了重疾险的朋友选择。

而对身体健康、还未配置保险的朋友来说，应该优先购买百万医疗险与重疾险，后续想要加保，可以再考虑定额给付医疗险。

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