孩子的保险怎么买？又这个话题？真烦

我也烦，今天上午的直播挺闹心的，因为网络有点问题，断断续续的，今天讲了一个人们很关心的话题，就是怎么给孩子买保险，其实这个话题我们说了很多次了，但是我们也知道，即便是我们天天说，还是有很多很多人看不到我们说的信息。

有时候觉得自己就像一个复读机，在重复回答人们的问题，前不久整理了一些答疑的记录，发现很多问题已经回答超过100次了，真的超过100次了，比如重疾险和医疗险有什么区别……
那鉴于上午的直播不完整，所以呢，我们今天把上午的主要内容再给大家整理一下，没有看到上午直播的朋友，看这篇文章基本上可以把最核心的内容了解到。

保险规划首先要有一个解决风险的思路，那我们就要看我们会面临什么样的风险，然后再看用什么样的产品类型去解决这个风险。
保障类产品4大件，重疾险，寿险，意外险，医疗险。很多人喜欢从推销员那儿买一家公司的组合计划，这种方式的缺点是，你可能经常会买到一些主附险混合，主险发生理赔，附加险会同时终止，有点耽误事儿。其次主附险会互相影响理赔的额度，一个责任赔了，另一个责任也可能相应的减少，最主要原因是这么买花的钱比较多。因此各个责任独立去找市场上比较好的产品做组合，既能省钱，产品互相不影响，保额也更加充足。

意外险

孩子顽皮好动，对于世界的好奇心重，所以孩子的意外其实也是高发的，比如说烧烫伤，宠物的抓伤咬伤等等。意外险主要包括意外身故，意外伤残和意外医疗。因为未成年人身故保额的赔偿是有上限的，所以在意外险里面意外身故责任对于孩子来说不是很重要，因为我们的目的是为了要意外险中的意外伤残和意外医疗，又因为意外伤残是根据意外主险的保额来按比例赔付的，所以少儿的意外险保额要买的充足，但目的并不像成人意外险那样需要很多的身故保障，为的是伤残保障。
孩子50万保的意外险，现在也就二三百块钱，消费型，一年期，每年都会有更好的产品出现，所以如果出现了更好的产品，我们也会在第一时间告诉您，同时会提醒您到期续保。
另外也有家长在问我们，如果孩子把别人的财物破坏了，有没有第三方责任险，实际上目前市场上还有这种熊孩子保险，如果因为孩子的原因导致第三方的财务受损，是可以由保险公司来赔偿的，这种保险也很便宜，一年也就几十块钱。

医疗险

医疗险全年龄都需要的保障类型，报销型产品，跟社保的医疗类似，但可以很好的补充社保的不足。常见的百万医疗险属于大医疗，报销重大医疗行为的报销型产品。这种医疗险的特点是保障低发生高损失的风险，这种风险要优先转移。
但是很多家长有一个错误的认识，都会先找门诊医疗险，这种产品在市场上也有，但是所能报销的额度不高，所解决的是高发生低损失的风险，这种风险其实完全可以风险自留，当然如果买了保险也没问题，发生了能省点钱，但是并不是我们优先考虑的保障类别。
这两类医疗险的价格都很便宜，一年也就几百块钱，任何人都负担得起。

重疾险

重疾险是收入补偿类产品，我们说过很多次了，从重疾险的诞生之初，它的目的就是为了补偿一个人发生重大疾病导致的收入损失。很多人很好奇，为什么孩子没有收入但是孩子的重疾险很重要，因为孩子发生重大疾病会拖累大人，大人经常会辞职全职伺候一个孩子，所以未成年人重疾险的保额要和大人的收入挂钩，一般也是照着大人3~5倍的年收入买比较合理。
至于选定期还是选终身，是很多人纠结的话题，实际上定期产品是可以节约很多保费的，如果你有很强的规划能力，可以选择手里留有更多的现金流，自己规划，但是因为未成年人本身的价格就很便宜，所以未成年人定期和终身的价格并没有相差很多，因此如果真的不是经济非常紧张的话，选择终身型产品先做一个贯穿的基础保障是没有任何问题的，随着孩子年龄增加，责任增加，收入增加，再给孩子加保额就可以了，因为重疾险可以叠加理赔，属于给付型的产品。

寿险

寿险是保护收入的，特别是定期寿险，所以孩子买寿险实际上没什么用，至少在孩子18岁之前或者孩子在挣钱之前没什么用，但是很多重疾险产品会捆绑寿险责任，这样会使得重疾险的保费增加30%以上。如果从非常经济的角度来看，这30%的花费稍微的有点超前了，因为完全可以到孩子大了再给他配，但是有一些重疾险产品责任比较不错，虽然捆绑了寿险责任，但是价格也并没有相差很多，因此如果您孩子买了一个性价比很高的重疾险，包含寿险责任的话，那么在他长大成人需要寿险责任的时候，稍微少配一点寿险就可以了，也不是什么大问题，因为孩子比较年轻，所以即便是包含寿险，价格一般也都负担得起。当然如果你买了低性价比产品，可能保费支出就要很多了。

一个几岁的孩子为例，50万的意外险加一个百万医疗险，加一个50万保额保终身身故返还保费的重疾险，一年的保费3000多块钱也就差不多了，如果您买的产品保额没有我说的多，价格比我说的还要贵，那毋庸置疑，你买贵了。
当然很多人买了都不知道买的是什么，如果你需要的话我可以帮你看。