和泰人寿超级玛丽5号值得买吗？2个问题难回避！

超级玛丽5号，是和泰人寿承保的新品重疾险，最近市场热度很高。

和泰人寿超级玛丽5号怎么样？

总的来说，超级玛丽5号基本责任保费价格非常便宜，尤其是附加恶性肿瘤津贴，保费价格依然很低，性价比很高。

但是，在心血管轻症及等待期方面，超级玛丽5号也存在难以回避的问题。

01. 超级玛丽5号投保规则

保终身，最长交费年限30年，疾病等待期180天。出生满28天-55周岁，1-4类职业，符合健康告知或核保要求，即可投保。和泰人寿超级玛丽5号优缺点

02. 超级玛丽5号保险责任

基本责任：110种重疾赔100%*1次+25种中症赔60%*2次+50种轻症赔30%*4次+60岁后重疾责任复原保险金60%。

可选责任：

• ①疾病关爱保险金（60岁前额外赔，重疾80%中症15%轻症10%）

• ②癌症医疗津贴，包括新发/复发/转移/持续，间隔1年，赔40%*3次

• ③特定心脑血管疾病2次赔，120%

• ④身故保障

• ⑤投保人豁免

重点看超级玛丽5号的创新责任：重疾责任复原保险金。

如条款所示：60岁前首次确诊重疾，间隔期1年&60岁后再次确诊合同约定任一的重疾（110种），可再赔60%基本保额。

比如，小泰40岁确诊直肠癌，经过手术切除及放化疗后，已无癌症病灶。

60岁后，不管是直肠癌复发，还是确诊超级玛丽5号110种重疾的其他病种，都是可以再赔60%基本保额的。

根据重疾经验发生率表，60岁以后重疾发生率呈指数型增长。

有重疾复原保险金，不管是否理赔过，60岁以后都有一份至少能赔60%基本保额的重疾保障。如果保费增加不多，这一点确实不错。

*注：如果是第一次重疾的持续，不能重复理赔。如，60岁前确诊失明，状态持续到60岁后，不赔。

03. 超级玛丽5号价格水平

以30岁，30年交，50万基本保额，保终身为例：

①基础责任，男性保费5430元，女性保费5050元，而达尔文5号荣耀版分别是男性5740元、女性5150元。超级玛丽5号便宜一些，但没有相差很多。

②基础责任+60岁前额外赔付，达尔文5号荣耀版更便宜，同样没有相差很多。

③基础责任+癌症医疗津贴，男性保费6315元，女性6160元，而达尔文5号荣耀版则是男性7795元，女性7500元。保费相差1000多元，相当于8折左右，价格优势非常明显。

04.超级玛丽5号的2个缺陷

整体来说，超级玛丽5号的性价比，尤其是【重疾+中症+轻症+创新保障+癌症医疗津贴】，性价比非常高。但是，我们也需要注意，超级玛丽5号存在2个缺陷，①是缺少轻症高发病种“冠状动脉介入手术”，却把“微创冠状动脉搭桥术”放在轻症里，②是等待期规定严。

（1）不保“冠状动脉介入手术”，增加“微创冠状动脉搭桥术”。

冠状动脉介入手术，常见的是心脏支架，一般较轻的冠状动脉病会采用该治疗方式。作为高发轻症，目前网红重疾险都保，但是，超级玛丽5号不保。

不过，心脏支架纳入集中采购后，平均价格从1.3万降到700元，支架手术一般不会给家庭带来太大负担，如果你实在喜欢超级玛丽5号，也可以这么劝自己。

但是，超级玛丽5号轻症增加了“微创冠状动脉搭桥术”，这一点，咚妈没看懂，并不得不怀疑该保险条款的专业度。

冠状动脉搭桥手术，是治疗严重冠心病的最有效方法。

旧版重疾险之所以有轻症“微创冠状动脉搭桥术”，是因为2007版重疾定义规范中，重疾“冠状动脉搭桥术”要求必须实施“开胸手术”。

近年来，随着外科医学技术的进步，部分病患会采用手术机器人辅助或通过腔镜完成冠状动脉搭桥术，切口小、恢复快，并发症少。

但是，这样的话，旧版重疾不给赔，会引发理赔纠纷，所以，保险公司将微创冠状动脉搭桥术纳入轻症。

众所周知，2020年重疾定义规范以后，所有新定义重疾险，“冠状动脉搭桥术”定义都改了，由要求“开胸”改为“切开心包”（见下图），扩大保障范围，同时缩减除外责任范围，仅对非切开心包的介入治疗不承担重疾责任。

“切开心包”的冠脉搭桥手术，既包括传统的开胸手术，也包括目前临床使用的手术机器人辅助或通过腔镜完成手术的方式。

心包就是心脏外面包的“心包膜”，心脏就在里面装着，无论是开胸还是微创，都得切开心包，暴露冠状动脉，才能做冠状动脉搭桥手术。

超级玛丽5号不保“冠状动脉介入手术”，却把本应按重疾理赔的“微创冠状动脉搭桥术”放在轻症里，这种处理真心看不懂了！关于这点，咚妈已经反馈给他们，希望保险条款后续能有调整。

（2）等待期规定严。

①等待期180天。与等待期90天相比，偏长。

②且，疾病等待期180天内因非意外原因发生疾病或病理改变且延续到等待期以后经医院的专科医生确诊重疾/中症/轻症，不承担保险责任。

最近咚妈研究保险理赔判例，发现等待期内就医、等待期后确诊很容易引发理赔纠纷。

市场上大多数重疾险，不论是等待期90天还是180天，都是等待期内“确诊”重/中/轻症，不赔，那就意味着，等待期内就医、等待期后确诊，是有机会赔的。*信泰人寿的“发生”，在条款释义中，实际也是确诊的意思。

等待期内发生疾病，超级玛丽5号的保险条款，不论是等待期内确诊，还是延续到等待期后确诊，都不赔。

这一点对于绝大多数朋友都没关系，但是不排除对个别案例有影响，介意慎选。

05.投保建议

超级玛丽5号缺点挺明显，但是性价比真的很高，尤其是癌症医疗津贴，实在太有吸引力。

咚妈认为，如果投保必选责任，追求极致性价比，超级玛丽5号固然很好，如果接受不了它的缺陷，达尔文5号荣耀版没有明显短板，是更心安的选择。

如果很喜欢超级玛丽5号的癌症津贴，却对其心血管轻症不安，可以与其他重疾险搭配投保，弥补一下这个缺点。

但是不管怎样，如果你想投保和泰人寿超级玛丽5号，等待期180天内尽量别体检、别就医，以免增加不必要的麻烦。