想给父母买保险,月均59元就能搞定,怎么买才能少花冤枉钱?

2021-12-02 18:46:52 1点赞 75收藏 4评论

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就在3天前,我刚帮一位读者的50岁父亲,做了一份保费1237元的方案,

月均103元,一顿饭的钱(方案在下方)。

他刚找我的时候,拿着一份高达上万元的保险计划来问我,

我一看,豁!好家伙,寿险、重疾险、捆绑型保险全占了,这能不贵吗?

其实超过50岁的老人,真没啥必要上重疾险!!

因为杠杆低,保费快要倒挂保额了。

最后他照着我的建议给老人买好了保险,省下了近万元,腾出4000多买好了自己的保障。

我不禁感慨,年轻人给父母买保险,都未必能整得明白,

更何况是老年人自己给自己投保,陷阱更多!

像我叔叔在熟人那里买的,年交保费7000,

一共交20年,但身故只能赔8万1,

得大病只能赔8万,住院报销上限是9000。

当我痛心疾首问叔叔怎么买了这么坑的,他还一脸错愕,

“xx(叔叔侄子,某公司代理人)说好,能返钱,我就买了。反正我也看不懂……这个真不好?我还介绍你姑姑、阿姨买了……”

可见,大部分普通人,特别是老年人,对该买什么险、买多少,还是没啥概念的。

甚至觉得买的越贵保障越好,能返钱就是好保险。

保险规则、条款错综复杂,我建议年轻人能好好读读这篇回答,提前帮父母买好。

本文涉及的内容:

  • 1000元如何配好老人的保险?

  • 老年人投保如何合理安排优先级?

  • 不同险种应该怎么挑?有哪些高性价比产品值得买?

  • 大白小结:保险之外别忽视健康管理

读完这一篇,你可以省下近千元保费,别光放在收藏夹里吃灰,给父母做保障也是日后减轻自己的负担!

一、我是如何花1000+配好老人保险的?

1.方案一:1237元保费

①方案特色

身体健康老人优先考虑,小额支出撬动最基础的保障。

②适用家庭

适用家庭年收入10万左右,或者家庭年结余在5万以内的家庭,且老人尚未退休(50-55岁),身体依然很硬朗。

③产品清单

想给父母买保险,月均59元就能搞定,怎么买才能少花冤枉钱?

④方案优势

百万医疗险+意外险,既能转移走对家庭冲击最大的大病及意外身故、伤残带来的经济损失,保费又控制在1300以内,性价比非常高。

百万医疗险

年龄未超过60周岁,身体又健康,优先考虑买百万医疗险。因为意外或疾病住院治疗,医保报销后,自费超过1万,余下部分保险公司会100%报销,减轻家庭压力。

产品推荐平安e生保长期医疗,看中它保障20年,后期老人年龄上升健康恶化,70-75岁前也依然有保障;20年后保单到期,若产品仍在售,经平安审核,还可继续投保。

平安e生保健康告知较为严格,若无法通过,可替换为超越保2020,智能核保友好,保费便宜,且保证续保6年,6年后即使产品停售,也能免健康告知、免等待期买复星指定的医疗险,非常友好

意外险

50-55岁,男性依然未退休,若身故,对家庭经济也会造成不小冲击,故意外身故保额不能太低;锦一卫意外身故赔50万,还有5万意外医疗,住院津贴及交通意外额外赔付,保障全面。

2.方案二:704元保费

①产品清单

想给父母买保险,月均59元就能搞定,怎么买才能少花冤枉钱?

②方案优势

这个方案,核心特点就是保费超级低,一年600不到就有300万大病保障,且对健康问题要求非常宽松。

  • 防癌医疗险

保障癌症相关的医疗费用300万。

只要不是有癌症相关的健康异常(如结节、息肉、肝炎等),什么三高、糖尿病、风湿、心脏病啦,都不耽误你买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。首次投保后,得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售!

  • 意外险

老人身体机能老化,容易摔伤骨折。配置一份意外险,意外身故、伤残20万,意外医疗5万,住院津贴100元/天,保障全面。

为什么我做了2个方案,一个方案是医疗险,一个方案是防癌医疗险,

这两者有什么区别,应该买哪个,下面我会逐个说到。

二、老年人投保如何合理安排优先级?

大白写投保指南,习惯性会先梳理清楚需求,这样才不容易买错。

结合自身经历,大白认为父母的保险规划这样做,会比较合适:

1.医保:

性价比最高的基础性保障,可带病投保、保障续保、长期有效,优先级最高。

2.百万医疗险/防癌医疗险(400-2000元左右):

可以报销各种看病费用,包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。

很多父母为减少子女的负担,小病小痛甚至是大病宁愿忍着也不愿去医院。而医疗险在医疗费用保障上,是最有针对性的,可报销门急诊、住院、手术等费用,能减轻父母的心理压力。不过健康告知较严格。如果身体有慢病,买不了医疗险,那就选择买防癌医疗险。

3.意外险(300-800元左右):

对各种意外进行保障的保险。主要保障意外身故和意外残疾;也可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

父母由于身体和精神状态下降,反应力、敏捷性、身体机能均大不如前,发生意外的概率要远高于青壮年时期,配置意外险是有必要的。

4.重疾险/防癌险(1000+元):

简单来说,如果买了重疾险/防癌险后,确诊了保单范围内的重大疾病种类,那么保险公司会一次性进行赔付一笔钱。

若父母年龄在50周岁左右,且身体健康,建议考虑消费型、不含寿险责任的纯重疾险,保障期限可选10年或20年。大白不推荐含寿险责任的储蓄型重疾险,是因为保额和保费会非常接近,年龄越往后,保费甚至会倒挂,那就失去买保险的意义了。

若父母年龄在55周岁以上,或年龄不算大,但健康状况很难买到重疾险,可以考虑买防癌险。此外,考虑癌症发病率高,治疗费也高。针对癌症风险,在已配置重疾险的基础上,再购买防癌险叠加保额,让保障更完善,也是可以的。

简单来说就是,年龄50岁以上:

优先考虑医疗险/防癌医疗险,再搭配意外险。

根据经济条件,也可补充重疾险/防癌险。

事实上,父母这个年龄段要买保险,很容易遭遇四个困难,当初大白给父亲投保时就深受其扰。

①投保年龄限制:一些重疾险,最高投保年龄不超过55周岁,寿险在55周岁后也几乎没有特别好的选择

②健康状况限制:随着年龄增长,重疾风险加大,父母此时也或多或少会有一些疾病,如高血压、糖尿病,对保险公司而言,因距离赔付时间短,所缴纳保费的货币时间价值并不高,它们会强化健康告知要求,很多人想买保险也买不了了。

③最高保额限制:在老年人市场颇受欢迎的防癌险,最高保额普遍为10万元,且年龄越大,可购买的最高保额越低,包括意外险也很难做到高保额。

④保费高昂:年龄越高,保费越高,若子女自身保障也未配置齐全,能为父母承担的保费其实也很有限,要精打细算才行。

综上,为父母投保,其实也只能在有限的产品中尽量选择出最好的产品来。

大白也想再次提醒,能为父母办理医保就优先办理医保,

不仅因为医保是公共福利,花小钱能办大事,

更重要的是很多商业保险,无论是保费还是保障责任,对有医保的都会更“优待”。

以尊享e生为例,50岁的被保险人,有医保,保费是709元/年,扣除1万免赔额后,100%报销;无医保,保费是2129元/年,报销比例降到60%。

医保该如何办理呢?

城镇医保:主要分为城镇职工医保和城镇居民医保。到父母这个年龄段,自己能参保的基本都参保了。意外情况通常有2类:医保补缴和随迁。因所在地不同,政策不同,建议咨询当地社保局或民政局了解。

新农合:如果父母在农村,大白建议参加新农合、当地的大病医保及新农保。新农合保费180元/年,主要保障住院和大病费用;大病医保有些地区最高可补偿20万;新农保属于养老福利,可以按月领取补贴。对父母来说这些都是保障。

二、不同险种应该怎么挑?不同年龄有哪些高性价比产品值得买?

下面大白会直接结合投保方案,来手把手教大家如何给父母挑保险。要说明的是,方案是针对普遍情况来设计的,如果你有更个性化的需求,或有疑问想咨询,欢迎留言和大白交流。

1.百万医疗险/防癌医疗险;

前面说过了,身体健康的,买百万医疗险;身体异常多的,或者有慢病的,买防癌医疗险;

防癌医疗险相比保障范围小很多,所以防癌医疗险的健康告知相比宽松很多,三高、心脏病等都不影响投保。

但,能买百万医疗险还是优先百万医疗险,身体健康原因买不了百万医疗险的朋友,安排防癌医疗险。

转移最高发的重疾——癌症风险。防癌医疗险和百万医疗险的挑选标准相似,从报销范围、续保、增值服务这几个维度挑选。

下面,我会分别说说这两个险种,不同年龄能买的产品推荐。

(1)挑选标准

①保障全面

想给父母买保险,月均59元就能搞定,怎么买才能少花冤枉钱?

上面介绍了常见的保障责任,那么产品至少要做到全部都有。

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求,或者直接出现保障责任残缺,那么需要注意替换别的产品。

②续保条件要好

百万医疗险通常一年一买,保障期短,

当符合健康告知的时候,保险公司会让你买,

但如果健康发生异常,不能续保、没有后续保障就是个很大的问题,

所以,关注续保条件,是选择百万医疗险的一个重要指标,

一般来说,比较好的规定是保险公司会明确表示:

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件,是保险公司承诺给予6年,甚至是20年的续保期,产品停售也能投保。

③增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务,种类会有很多,

但最需要留意是这4种:医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药(外购药)服务、质子重离子治疗。

(2)身体健康:不同年龄能买的百万医疗险

①55岁前能买的:

e生保

一保就保20年、平安大品牌,父母55岁以下、求稳定、可以考虑。

②60岁前能买的:

超越保

1.保证续保6年,6年后产品只要没下架就继续续保下一个6年。

2.大家最关心的住院押金垫付、外购药都有;

3.生产120万一针天价药的复星凯特和复星联合健康同属复星集团,超越保能报,一年最高报400万。

③70岁前能买的:

尊享e生2021

1.最早一批百万医疗,用户规模庞大,不容易停售;

2.最高70岁可以买,适合买给长辈。

3.住院押金垫付、外购药也都有,也能报120万一针天价药。

如果超过年龄了,就看看下面的防癌医疗险。

尊享e生2021慢病版

高血压、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病,现在满足一定条件,都可加费承保。

和尊享e生2021比起来,慢病版在投保年龄和免赔额、报销比例这块,进行了一定调整,

毕竟慢病版的投保人群,将来需要赔付的几率更大,

对风险进行一定程度的控制,也在情理之中。

如果你能标体承保正常版,那肯定是优先选择正常版;

如果你买正常版要被除外、或被拒保,那尊享e生2021慢病版是个值得一试的选择。

(3)身体异常或年龄超了:不同年龄能买的防癌医疗险

①60岁前能买:

普惠e生:没有健康告知

同样是款防癌医疗险,普惠e生不保原位癌住院治疗的情况,

但,普惠e生的亮点是没有健康告知,

60岁以下,职业1-4类均可投保。

适合人群:

因为身体异常、任何医疗险都买不着的朋友。

普通的医疗险还是买上了,但部分器官的癌症责任被除外了。

比如因为小三阳,肝脏不保,那搭配普惠e生,就可以把这块空缺补上。

②70岁前能买:

平安终身防癌医疗险

投保限制少,高龄、慢病都能保,

比如冠心病、高血压、脑卒中、慢性妻管严、糖尿病,都有机会买,

87种抗癌特药保障+送药服务。

京彩一生

它很便宜。

50岁买: 京彩一生,330元/年;安享一生尊享版,569元/年;阳光神农,639元/年;好医保,666元/年。 几乎便宜一半。

经济状况一般,可以考虑。

花一件大衣的钱,就能把癌症的风险转移走,还是划算的。

③80岁前能买:

安享一生防癌医疗险尊享版。

最高80岁还能买。

是大白目前见到的,70岁以上的老人,唯一能买到的医疗险。

除了报销意外、疾病住院,额度一年200万。

还能报销异地交通费,最高5000块。

另有30万的院外靶向药报销。

现在很多医院都要控制药占比,导致靶向药,即使进了医保目录,也买不着,院外买的,也给报,非常人性化。

2.意外险;

(1)挑选标准

在挑选意外险的时候,老人的意外险就应该更加侧重于意外医疗。

因为身故/残疾的保额不会太高。

尽量挑:

免赔额低的

报销比例高的

报销范围广的,最好是社保内、外的费用都可以报的

(2)父母意外险推荐

这里要特别说一下,如果父母仍然在工作的,

可以根据成年人的标准买保额高一点的意外险,

具体请参考这个榜单:

2021年年中榜单:意外险最全选购指南+推荐清单,成人+小孩都有!

①60岁以下:

平安大守护

身体情况过不了健康告知的:

直接买平安大守护。

这已经是市面上为数不多的、不用健告的优质意外险了,保不准哪天它也把健康告知给加上了...

年收入10万以下的,买尊贵版(50万保额),年收入10万以上的,买至尊版(100万保额)。

②60-65岁:

史带孝心安

无职业限制,这对年龄偏大、从事意外风险较高发生的人群比较友好。

不过有场景限制,如果3类及以上职业人员,在工作时发生意外,它不提供保障。

不管怎么说,它至少解决了一些高风险工种人群买不了意外险的问题。

具体来说,该产品的主要保障有:

10万的意外身故,

1万的意外医疗,0免赔,不限社保报销,

走医保,按100%报销,报销比例高;否则只按60%报销,

住院津贴保障,还做了区分,普通病房50元/天,重症病房100元/天,这比其他产品多。

还有1000元的救护车费,3000元的异地亲属慰问探望报销,这是它独有的,如果发生意外,子女或亲属在外地,这个蛮实用的。

还提供很多增值服务:

例如送电话医生服务,专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务,对老人家看小病很方便。

我会推荐有以下情况的人买这份保险:

如果老人没有退休,当前从事的职业不容易买意外险,又想获得更多的医疗保障和就医服务,那么可以考虑史带孝心安。

众安孝欣保

如果老人年龄大于65岁,就推荐众安孝欣保。

提供10万的意外身故/伤残,

但有一点需要注意,如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故,或因溺水导致身故/伤残,那么保险金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗,

这个产品优势在于不限社保,无论是否用医保,都按90%报销,且没有免赔额。

住院津贴有50元/天,一年累计发放最长180天,

提供1000元的救护车费,

还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障,保险金为5万,可以与意外身故保险金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱,容易骨折或者关节脱位,提供1万额度的意外骨折可选保障,对老人比较实用。

保费200元以上,虽然贵一点,但保障比较全面。

3.重疾险/防癌险

(1)挑选标准

就像我前面说的,怎么决定自己要买重疾险还是防癌险,主要取决于年龄。

年龄50岁以下,买不保身故、不返还保费的纯消费型重疾险,

保费也不会太贵。保额建议20-30万,保障期限可选保至70岁。

要是重疾险不可保,或者超过了50岁,很难买到性价比高的重疾险,

可投保防癌险,最好能保原位癌,至于终身还是定期,视能力决定。

两种保险其实挑选标准是差不多的,具体可以看下这篇文章:

2021年年中重疾险榜单:各预算产品汇总,性价比之王!照着买不踩坑!

(2)60岁前能买的防癌险

昆仑康爱保

即便投保年龄在46至55岁,投保金额也能达到30万。

康爱保的保费比较合理。

以50岁男、30万保额、20年交、保终身作为统一条件,

男:5088;女:4173;

康爱保对于高发的甲状腺癌轻症,会按保额100%的赔付,对患者非常友好,

相比之下,其他产品只会按轻症(通常是保额的30%)去赔付。

四、大白说:父母的健康更重要

大白自己给父亲买的是防癌险+百万医疗险+意外险,因为保障较为全面,

保费也在我的能力承受范围内。

我也经常建议身边的朋友这样买,却发现,听起来很简单的建议,别人要全部买下来可能并不容易。

因为他们的父母差不多都五六十岁了,身体却不像大白的父亲那么健康,

能满足投保要求,顺利地买到防癌险和医疗险往往会比较困难,能容易买到的也就意外险了。

在大白看来,保险只是我们用来转移经济风险的工具,所以买不到也不用太灰心,父母的健康才更重要。

多陪伴父母,定期带他们体检,提醒他们适当运动,保持良好的生活习惯,同样是我们尽孝心的方式。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。更多干货关注公众号【大白读保】

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