保险测评 篇一百七十二：定期寿险该如何买？留爱不留债可不容易！

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱~

很多人对生死之事，总是避而不谈，觉得不吉利，但这却是我们不得不面对的。

每个成年人，在高压工作环境下，身上还背负着责任和担当。

可能要抚养孩子、赡养父母、甚至还有房贷、车贷要还。

但万一哪天不幸发生意外，家人以后的生活怎么办？

所以逗逗酱一直建议，所有肩负家庭责任的人都应该配置一份定期寿险。

责任简单纯粹，就保身故/全残，杠杆高，是家庭经济支柱必备保险。

假如人不在了，还可以赔付一大笔钱，能够为家人后续的生活，提供经济保障，留爱不留债。

那为了方便大家抄作业，逗逗酱反复对比上百款定期寿险，做了个综合盘点，并重新梳理了一番「 目前成年人最值得买的定期寿险榜单 」，提供当前最优的投保建议~

帮助大家节省时间，去辨别哪些产品值得买，又适合什么人群购买；

这次的榜单产品，都是目前市场上整体表现很优秀的产品。

相信大家看完，可以更直接、更快速地挑选到自己真正适合的产品。

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可直接移步第2 part，看评测结果。

要是文章你懒得看，想节约时间，也可以直接找吐槽君，1V1专业讲解。

一、关于定期寿险

1、什么是定期寿险？

寿险根据保障期限的不同分为：

· 定期寿险

· 终身寿险

定期寿险：即在保险合同约定的固定保险期间内，若被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金。

固定期限可选保10/20/30年，或至60/65/70岁不等；

如果没有身故或全残，则保险合同终止，且不退还保险费（属于消费型险种）。

定寿的优点：简单纯粹，价格便宜，杠杆率高。

每年只需要几百或几千块，就能撬动几十万或上百万的保障，小投入换取大保障，性价比优秀。

相比于终身寿险，百万保额每年动辄上万的保费，定期寿险更适合“普通家庭”购买。

PS：终身寿险更适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税，起到财产分割的作用。

此外，寿险和其他险种不同，并非人人需要；

但对于家庭经济支柱以及收入的主要贡献者来说，不可或缺。

以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群：

· 以保障性为目的的人；

· 家庭的经济支柱；

· 背房贷、车贷的人；

· 需要赡养父母的独生子女；

· 需要养娃儿，甚至不止一个的人；

· 对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人；

· ……

如果你是这样的角色或家庭，请务必要考虑购买充足的寿险。

而老人和小孩的寿险，并不是必需品！

他们不是家庭经济的主要来源，并不会对家庭经济有致命的影响。

所以说白了，就是家里谁挣钱多就给谁买寿险，其他人的寿险可买可不买，先将其他需求（重疾险、医疗险、意外险）满足了再说。

2、如何挑选定期寿险？

因为定期寿险的责任非常简单粗暴，无非是身故/全残就赔。

所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以：

· 健康告知和职业限制：决定“哪些人能买”，要求越宽松越好；

要确保是能买得到的产品，要不然无法投保，产品再好，买不到也没有意义。（注意：投保时，一定要如实告知！）

· 免责条款：决定“什么情况下不赔付”，免除责任是越少越好；

每个寿险产品都有自己的免责条款要求，大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款，避免有坑。

· 保费和保额：决定“性价比”，同等条件下当然是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

通常来说，整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和。

像保障期限、缴费年限、增值权益等选择，大家可根据自身情况、预算、偏好，进行取舍。

逗逗酱相信，大家依据以上内容，足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

二、定期寿险投保推荐

了解完定寿的基础知识，该到真枪实干的时间了~

为了更加方便大家选择，逗逗酱对全网在售的定期寿险进行了总体整合；

经过大浪淘沙式的反复对比，最终有6款知名度高且热门的定寿产品，脱颖而出！

这6款定寿各具特色，口碑、性价比都极佳，相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

定寿产品重点推荐Top6：

· 鼎诚定海柱2号

· 华贵大麦2021

· 阳光擎天柱6号

· 国富栋梁2021

· 华贵大麦正青春2021

· 鼎诚定海柱2号（夫妻版）

老规矩，上大横评图：

（制图By吐逗保，禁止转载）

具体如何选择：

· 追求极致性价比：首选「☞ 定海柱2号 」，是目前同类产品中最便宜的，低费率高保障，性价比之王；

如果健康告知过不去，可以替换为「☞ 华贵大麦2021 」，价格和定海柱2号相差无几，健告会更宽松，性价比也很高。

· 想要保障更充足全面，或罹患肝炎、肺结节、身体较多异常的朋友：首选「☞ 擎天柱6号 」，无等待期，健康告知超级宽松，免责条款业内最少，同时含65岁前猝死额外赔保障，还可根据需求附加交通意外身故全残等保障。

· 如果是2级以上高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺癌：那就尝试「☞华贵大麦2021」，有机会转投大麦全能保。

· 如果看中早期高保额，或是看重客户权益、后期想要加保、转换其他险种的朋友：可以考虑「☞ 国富栋梁2021 」，50岁前额外赔50%保额，三大保单权益贴心实用。

· 初入社会、预算紧张的小年轻：优选「☞ 华贵大麦正青春2021 」，前期保费巨便宜，比定海柱2号还便宜。

· 夫妻互保：推荐「☞ 定海柱2号（夫妻版） 」，专为夫妻互投设计，一张保单保两人。

PS：以上各产品的保险条款，逗逗酱之前都帮大家解读过了，坑也排过了，放心入手。

三、推荐产品解析

1、定海柱2号

· 保费便宜：是目前同类定寿产品中，价格最低的。

· 承保1-6类职业：职业范围相对比较广，1-6类职业人群都可投保（注意：5-6类职业人群投保定海柱2号，最高只能投保50万保额）。

· 可附加私家车交通意外身故/高度残疾保险金：因乘坐或驾驶私家车（不包括网约车、客货两用车等车辆）发生意外导致身故或全残，可额外赔付50% 基本保额，但最高赔付不得超过100万；附加保费也就几十块，经常开车的朋友可以考虑附加。

不过定海柱2号的健康告知，整体较严格；

虽然对BMI没有要求，但对未手术且病理诊断为良性的肿物（如肺结节、乳腺结节等）、乙肝大三阳、肝炎等疾病都有问询。

如果预算有限，追求极致费率的朋友，身体条件比较好，能通过健康告知的话，首选“☞定海柱2号 ”。

另外，定海柱2号对过往保额没有限制，累计身故保额可以超过300万。

想买高保额的话，也可以用这款产品加保。

2、华贵大麦2021

（1）最高可免体检投保350万

大麦2021的线上最高免体检保额可投保350万，是目前市面保额最高的定寿产品之一。

但不同年龄、有无社保、不同常住地所在城市的人群购买，对于保额的选择有所限制。

（2）自带国家法定节假日交通意外保障

根据交通工具，分为两部分保障：

· 航空意外身故/全残保险金：在国家法定节假日期间，乘坐民航班机，导致意外导致身故或全残，保险公司按照2倍保额赔付；

· 公共交通工具意外身故/全残保险金：在国家法定节假日期间，乘坐客运公共交通工具（含网约车）发生意外导致身故或全残，则按照1.5倍保额赔付。

（3）自带增值权益

客户权益丰富，自带“定寿/终身寿转换权”、“减保权”，让未来的选择更多一些。

（4）健康告知宽松

大麦2021的健康告知仅3条；

其宽松程度仅次于擎天柱6号，是市面上健告最少的那一批：

· 不问询“吸烟、喝酒、怀孕、家族病史”，有这些情况都可以直接投保；

· 不问询“结节、肿块”，有甲状腺结节、乳腺结节的朋友，可以直接投保。

如果你有健康告知中的情况，大麦2021还支持“智能核保和人工核保”；

同时核保宽松，如果患有“2型糖尿病、慢性乙型肝炎（包含大、小三阳）、2级以上高血压、甲状腺癌”，智能核保通不过，还可以转投大麦2021的兄弟产品「 华贵大麦全能保定期寿险 」；

全能保专为了这4个疾病定制的定期寿险，相当于大麦2021用来承接非标体的一个加费窗口，保费会根据疾病严重程度、年龄等情况的不同，而有所变化。

如果有糖尿病，高血压二级以上，或甲状腺癌的朋友，可以试试这款产品。

但如果是乙肝患者，建议可以直接买“擎天柱6号”。

（5）免责条款少

大麦2021和擎天柱6号一样，免责条款都是行业内最少的，仅常规的3条免责，理赔限制少。

总体来说，华贵大麦2021保障跟权益兼具，与同类定寿产品相比，保费仍具优势，整体十分有竞争力。

如果是追求性价比的人群，或是有2型糖尿病、2级以上高血压、甲状腺癌的非标体人群，可以优先考虑“☞ 华贵大麦2021”，性价比也很高。

PS：已购买大麦2020的朋友，也可免等待期、免健康告知升级为大麦2021。

3、擎天柱6号

（1）保障丰富全面

除了核心“身故/全残”保障外，擎天柱6号还自带 “猝死额外赔”，不需要额外付费。

被保人在65岁（不含）前猝死，额外赔付50%基本保额。

同时，还可以加费附加3项可选责任：

· 可选航空意外身故全残保险金：若被保险人因乘坐民航飞机导致意外身故/全残，可额外赔付200%保额；

· 可选水陆意外身故全残保险金：若因乘坐水陆公共交通工具，如轮船、火车、公共汽车，包括网约车在内，导致意外身故/全残，可额外赔付100%保额。

· 可选法定节假日自驾保险金：法定节假日驾驶或乘坐自驾汽车意外，额外赔付50%保额。

以上附加保障都是需要额外加费的，好在附加保费也不贵，附加交通意外身故全残保险金也就多花几块~几十块，性价比很高。

（2）无等待期

擎天柱6号，没！有！等！待！期！

买完第二天立刻生效。

要知道目前保障范围中包含疾病责任的保险产品，一般都有30天-365天不等的等待期。

这种无等待期的定期寿险产品，目前市场独一份！

举个极端一点的例子：就是今天投保完，明天猝死了（猝死是疾病不是意外，受等待期限制），也可以顺利理赔！

之前在意等待期的朋友，请大胆加保~

（3）健康告知超宽松

擎天柱6号的健康告知就3条，整体健告要求非常宽松！

像有甲状腺疾病、乳腺结节、慢性萎缩性胃炎、肺结节、乙肝病毒携带、大小三阳、肝炎等患者，都可以直接买。

同时，还不问询年收入、吸烟，没有孕妇限制，也不限身高体重（BMI）。

即使你超重或有较长烟龄，只要符合健告，可以直接投保。

对既往寿险保额也没有限制，即使你以前买过其他高保额定期寿险，也不影响加保擎天柱6号。

另外，擎天柱6号支持“智能核保+人工核保”，成功投保概率更大。

（4）免责条款少

免责越少越对消费者有利，擎天柱6号的免责条款也是最少的那一批；

仅有常规的3条免责“投保人故意杀害被保人，被保人故意犯罪，和两年内自杀”不赔外；

剩下的其他情况都可以赔，赔付门槛低。

总体来说，如果你看重保障全面、无等待期、大品牌、身体有较严重健康异常、看重免责条款，其中任意一项，“☞ 擎天柱6号”都可以作为首选定寿，绝对没毛病~

4、国富栋梁2021

· 自带身故或全残关爱金：被保险人若在50周岁前身故或全残，且最大的孩子未成年且生存，可额外赔付50%基本保额，总计赔偿150%基本保额。

· 可选保障灵活：可选“被保险人特定交通工具意外险”、“被保人豁免”、以及“投保人豁免”， 满足不同需求。

· 特色权益丰富：三大保单权益“基本保额增加权、年金转换选择权、转保权”，都蛮实用，让未来的选择更多一些，能更好的适应不同人生阶段需求。

不过国富栋梁2021的健康告知，相较其他同类热销定寿产品来说，整体较为严格。

但好在它支持“智能核保+邮件核保”，如果健告不符合，可以试试，还是有机会能买上的。

总体来说，如果是看中早期高保额、或是看重客户权益、后期想要加保、转换其他险种的朋友，可以考虑入手“☞国富栋梁2021”。

5、华贵大麦正青春2021

大麦正青春2021的前期保费巨便宜，低于同类竞品，能有效减轻前期的缴费压力。

但它的后期保费每年按3%递增，到了一定时期，后期保费和总保费会超过同类产品。

所以“☞大麦正青春2021”更适合初入社会预算有限，或想减轻前期交费压力的小年轻们购买，用以短期保障。

6、定海柱2号（夫妻版）

定海柱2号（夫妻版）是一款夫妻定寿，仅支持夫妻互投，也就是一张保单，保夫妻两个人，夫妻二人共享保障；

所以投保年龄要求“法定结婚年龄（男性22周岁，女性20周岁）-60周岁”。

（1）核心保障

定海柱2号夫妻版的核心保障和同类定寿一样，都是保“身故/全残”：

· 等待期90天内身故/全残，无息退还100%已交保费；

· 等待期90天后身故/全残，正常赔付相应保额。

不过有意思的是，定海柱2号创新使用了主险和附加险不同保额的形式：

· 主险：保障第一被保人，就是一份单纯的寿险，身故赔付100%基本保额；

· 附加险：保障第二被保人，是一份默认只有主险20%保额的寿险。

比如你主险买了100万，则附加险强制默认为20万保额。

主险没什么可说的，买多少保额，就赔多少保额。

创新和有意思的是附加险：

如果是附加险先理赔，也就是第二被保险人先身故/全残，那就平平无奇的赔付20%主险保额。

如果是主险先理赔或者主险附加险一起理赔，也就是第一被保险人先于第二被保险人身故/全残，或者于同一事故中身故。

这种情况就会赔付5倍保额，也就是100%主险保额！

此外还“附加主被保险人身故或身体高度残疾豁免保险费”：

即主险合同的第一被保险人出险后，保险公司还会豁免另一方附加险第二被保人的后续保费，同时附加险保障依旧有效。

这种主高副低的产品形态，特别适合主要经济来源集中在一人的家庭情况。

（2）可选：私家车交通意外身故/全残保险金

除了基础保障“身故/全残”以外，定海柱2号夫妻版同样可选是否“私家车交通意外身故/身体高度残疾保险金”：

即主险被保险人乘坐或驾驶私家车期间，遭受意外伤害导致身故或身体高度残疾，额外给付该项可选责任的基本保险金额（主险保额的50%，最高赔付不得超过100万），合同终止。

也就是说买了200万保额的定海柱2号夫妻版，驾驶或者坐私家车不幸出意外导致身故或全残了，主被保险人可获赔200万 + 50万，共250万。

相当于额外买了一份“私家车交通意外险”。

不过要注意，若附加这项可选责任，仅保障主被保险人。

总而言之，若是想要夫妻两人共同购买定期寿险，可以优先考虑“☞ 定海柱2号（夫妻版）”，性价比还是很不错的。

而且万一夫妻俩离婚了，定海柱2号夫妻版也可以拆分为两份保单，不影响各自续保。

另外，逗逗酱提醒一下，定海柱2号夫妻版只能已婚人士买，需夫妻二人成团。

所以单身的人可以购买其他定期寿险；

四、写在最后

人生风险无处不在。

普通家庭的经济支柱都应该配置足够的定期寿险，以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

当然，配置定寿的前提是自己和家人的重疾险和医疗险都已配置完毕；

毕竟，保费预算还是要先用在健康生活的时候。

· 重疾险：☞《重疾险全面汇总，最便宜的竟然是这一款！》；

· 百万医疗险：☞《超全测评，看看你的百万医疗险买亏了没~》；

· 意外险：☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款？》。

其实好产品很多，挑选的时候最主要的是要明确自己的需求，找到最适合自己的产品，才是最好的。

说句实话，帮大家核保这么久，完完全全健康的人，真不多。

趁着自己身体健康，遇到合适的产品及早剁手，才是聪明的做法！

我呢就负责挖掘好产品，你负责下手稳准狠，早日给自己和家人武装好全套保障。

若对产品有不明白的地方，或者健康告知、核保有任何疑问，一定要和我们沟通清楚，再下手。

爱是这个世界上最宝贵的东西，希望大家都能认识到“寿险”的重要性。

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最后，我是逗逗酱，愿大家都能买到适合自己的保险，也愿我们的保单永不出险！

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