全网最全的百万医疗险测评，就选这几款！

创作立场声明：科普

假期快结束了。

大家这个年过得好不好？吃得爽不爽？

听说每逢过节胖三斤，是不是真的？

没关系。

今天我们专门准备了一篇大稿，帮大家消消食。

0岁到80岁最值得买的9款百万医疗险，一次性盘点清楚。

来，看看哪一款是你的爱？

老规矩，先给大家梳理一遍挑选思路。

咱们都是血肉之躯，平时吹吹风、受点凉都会有点不舒服。

身体不好的，隔三岔五就会进病房。

身体倍儿棒的，一年到头总会病几次。

这时来一款百万医疗险，帮你解决住院的高额花费就很实用了。

在去年，我们协助上千名用户理赔过。

病种从高烧肺炎到晚期癌症，费用从几千到几十万不等。

一位位交流下来，发现买百万医疗险，主要有这5个需求点。

第一需求：保障要做足

咱们一般入院后，大多要经历检测3件套：抽血、B超、心电图。

如果需要住院，费用里就会添上床位费，膳食费、诊疗费、药品费。

如果病情再严重些，比如癌症，就要考虑手术费和免疫疗法。

每一项都是不小的费用，花得都是咱们挣来的血汗钱。

所以一款优秀的医疗险，就需要把这些保障都包进去，才能解决咱们的忧虑。

具体保障哪些，我给大家列了个表。

表里的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，一个也不能少。

第二需求：保额必须够

咱们来想象一个情景。

当你躺在病床上，看着点滴一点一点打入静脉，会不会有一点恐慌？

——我银行卡里的余额够不够？

——我买的百万医疗险保额够不够？

——会不会治着治着没钱了？

放轻松。

大多数百万医疗险的保额最少都有二三百万，报销起来是不会有问题的。

怕就怕个别产品不厚道，偷偷做了单项限额。

具体产品我就不点名了，这里只教大家怎么分辨这类产品。

来，看下面这张图 ↓

这款产品号称一年报销一百万，但条款里悄悄做了限额。

床位费一天最多报销一千，肾透析一年最多报销10万。

像癌症化疗、放疗、靶向疗法这种很烧钱的项目，一年只能报20万。

等到看病时，额度真的够用吗？

希望大家擦亮眼睛，尽量远离有单项限额的产品。

如果有不懂就来问我。

第三，续保要稳定

我们买百万医疗险，最大的纠结点在于：

我今年买了，明年还能不能买？

如果第一年买完查出癌症，理赔过之后，第二年还能给我续保吗？

在今天之前，如果有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。

那你一定要离他远点！

因为目前市场上，保监会没有批过任何一款保证终身续保的百万医疗险。

唯一挨点边的，只有两款防癌险。

一款是支付宝上的好医保终身防癌险，一款是平安的终身防癌险。

但它们只能报销癌症产生的医疗费，如果因胃炎、心脑血管等疾病住院是没法赔付的。

但大家也不用担心，监管已经发了通知：

今后所有一年期以内的短期医疗险，条款里都不能包含“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样。

而且5月1日后，所有不符合规定的百万医疗险都会被清洗。

大家不用再担心上当受骗。

转回正题，下面我们来说说什么样的续保条件算优质。

目前市面上比较优质的续保条件有两种。

条件最好的是阶段性保证续保。

保证期内，不管你生病了、理赔了，还是产品停售了，都不影响你的续保。

这里面的最强者，是平安e生保.长期医疗，保证20年续保。

其次，复星联合超越保2020、好医保长期医疗险，保证6年续保。

第二档是不因健康状况变化，或历史理赔情况影响续保的产品。

只要产品不停售，就可以接着买！

年龄小于70岁的朋友，都可以考虑这两种续保比较有保障的产品。

但70岁后的老人，产品选项较少，续保条件优秀的产品比较稀缺。

以上三项是百万医疗险最重要的三点，下边我们来看两个加分项。

第四，增值服务要出色

这一项里，花样最多，也最容易看花眼。

有些产品会加特需病房，有些会加赴日医疗；

而一些损的，会附加一个长期意外险或小额险，从而拉高价格。

但其实，这里最重要的，主要是院外靶向药和住院垫付。

院外靶向药有多重要，我之前专门写文章深扒过：

买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！

癌症是我国最高发的疾病，而且容易复发。

很多癌症病人到晚期，主要是靠服用靶向药来治疗。

但它很贵，又比较稀缺，不少三四线城市的医院都未必能拿到，患者只能从院外购药。

但是大部分产品，对于从院外购买的靶向药，是不予报销的。

如果你买的百万医疗险里有“院外靶向药”这项责任，就能确保你有药可吃，还能帮你转移掉这笔高额的医药费。

再看住院垫付。

医疗险都是报销型的。

患者得先自己付医疗费，住院后才能拿着各种票据，去找保险公司报销。

很多人因病返贫，一病回到解放前。

还有很多人，就算有这笔钱，也不一定能立刻拿出来。

拿我自己来说，我的钱大多放在基金、年金、银行理财账户里，匆忙提出来的话，难免有亏损。

找人借的话，欠人人情；找银行贷款，利息又高。

所以住院垫付这个功能，还是很实用的。

第五，免赔额有优惠

大多数百万医疗险，都有每年1万的免赔额。

也就是说医保报销后，还要个人自费1万，超过的部分才可以报销。

但优秀的产品，对此做了特别的设计。

具体的设计，放在产品分析时讲。

下面，我们直接进入最兴奋的环节。

上产品！

分0-60岁，60-65，65-70岁，70-120岁这4个年龄段，心急的朋友可以直接跳去对应年龄段，查看产品分析。

0-60岁选哪款百万医疗险？

小孩子、大人可选的产品比较多，所以这一栏我们只上最顶尖的产品。

01.众安尊享e生2020版

作为百万医疗险的领先开拓者，它真正做到了叫好又叫座。

除了产品本身保障好，增值服务做的也非常优秀。

把大家住院前、后、中过程中的烦恼，都考虑到了。

★ 如果就医前，想请专家，约名医，可以申请就医绿通服务。

★ 如果治疗时，一下子拿不出天价医药费，可以申请让保险公司帮你垫付，事后提交个资料就好。

★ 如果担心没收入，可以加一个重大疾病保险金和重疾住院津贴。

确诊了100种重大疾病，就给1万块钱。

住院期间，还能每天给100元的津贴，最多给180天。

★ 患癌症想去日本或者海外治疗的话，也可以选择“赴日医疗”或“海外医疗”。

但报销比例只有70%。

★ 手术后，还可以让专业护士帮你上门护理。

从病前，到病后，事无巨细，想你所想。

并且，它的免赔额方面，格外照顾家庭投保用户。

全家几口人一起买，只要加在一起，自费的医疗费超过1万，就能进行报销。

由于投保人数比较多，所以这款产品的理赔案例也比较多：

【理赔实录】27岁癌症小姐姐，百万医疗险第四次理赔！-2020年第147期

要买对百万医疗险，这些细节你得好好品！

一般提交资料后，15天内就会收到众安保险打来的理赔款。

理赔体验还是很不错的。

02.复星联合超越保

这款产品，是我目前最喜欢给大家推荐的。

虽然入场迟，保障上却是诚意满满。

先是保证6年续保。

每6年为一个保障续保期间。

而且6年续保期满，也不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。

免赔额方面，也给了大家一个惊喜。

如果身体很健康，第一年买了保险没有生病，那么第二年免赔额就可以减少一千。

最低能减少到5000块钱。

但最打动我的地方，在这里 ↓

它直接把质子重离子和恶性肿瘤院外特定药品，写进了主险条款。

同样放入主险合同的，还有两项责任。

一项是如果患了新型冠状病毒感染肺炎、传染性非典型肺炎等疾病，并达到了规定的标准，给你一万元。

在疫情还未完全平息的今天，让人很安心。

另一项是，是给小孩子的，三合一津贴。

1、少儿特疾津贴

如果小朋友在保障期，患了规定的18种少儿特疾中的一种，直接给付1万元；

2、意外住院津贴

小朋友活泼爱玩，如果磕了碰了，导致住院，每天可以拿200元津贴，最高能领30天。

3、接种意外住院津贴

小朋友接种疫苗时，如果发生不适反应，而且医生诊断必须入院治疗，每天也是领200元津贴，最高能领30天。

这3个津贴是必须一块选的。

不过一块选的费用也不贵，就一二十块钱。

很多家长买时，都会帮小朋友附加这个责任。

另外，超越保还可以扩展特需病房。

尊享e生的特需病房只针对于特定疾病，而超越保则是不限病种。

但价格会高点。

而标准版的价格，则非常平民，在整个市场里也偏低。

要特需版还是标准版，大家在自己的经济范围内做选择就好。

03.好医保·长期医疗险

它和超越保一样，都是6年保证续保。

好医保.长期医疗险的免赔额有自己的独特优势。

它是6年共享免赔额。

只要被保险人在6年内，住院自费的部分累计超过1万，超过的部分就可以报销，也是变相降低了理赔门槛。

更优秀的是，好医保的条款里明确规定了：

如果有一天好医保停售了，我们可以免等待期、免健康告知，投保人保健康的其他产品。

各项保障都是顶流水平，不愧是支付宝的招牌产品。

但是大家在投保之前，一定要仔细看清楚健康告知。

好医保目前并没有专门的售后部门，客服人员的回答也总是刷新我的三观。

当你健康告知不知道是否符合、或者某项条款责任不清晰时，很难找到帮你解决的人。

如果随便买了，就可能导致理赔时出乱子。

所以，好医保比较适合本身对保险有一定了解，可以自主完成从投保到理赔的朋友。

如果你已经买了好医保，但对于健康告知不太清楚，可以留言问我。

尽量帮大家看一下吧，别等出险了才发现不符合要求，那就坏事了。

04.平安e生保·长期医疗（费率可调）

老实说，这款产品并不算完美。

不能报销院外靶向药，价格也不是最便宜的。

它能上榜，完全是因为续保条件过于优秀，还有平安保险的品牌加持。

一口气保证续保20年，让你20年内不用操心产品停售的问题。

对55岁以下，特别看重续保条件的朋友，不失为一个好选择。

另外它的健康告知也非常宽松。

轻度肺结节、乙肝小三阳、以及部分精神类疾病，大多数百万医疗险都会拒保，而它可以除外承保。

这类朋友，可以重点考虑。

具体的产品分析，看这篇文章：

放大招！可以续保20年的百万医疗险上线了！

60-70岁买什么百万医疗险？

这一阶段的产品可能就没那么完美了，价格也上去了，但仍然在可控的范围内。

大家趁着春节在家，跟父母好好确认下健康告知。

这里我们分为61-65岁、66-70岁两个年龄段来说。

01.复星联合优越保——65岁以下老人的最佳选择。

它的优秀，体现在对老人无微不至的关怀上。

因为背靠复星集团这颗大树，医疗服务产业链很完整，所以它的增值服务多达16样。

像老人有个头疼脑热，想请专家，约名医，那么可以申请就医绿通服务。

治疗时，一下子拿不出那么多医药费，可以找保司垫付，就不用砸锅卖铁了。

手术后，还可以让专业护士上门指导。

从病前，到病后，术后护理都帮你包了。

免赔额也挺有劲头。

有1万和5000元两种可以选。

5000元版本大大降低了门槛，但费用也贵了近60%。

续保也比较安心。

不会因为保险人的健康状况或理赔了就拒绝续保，续保时免健康告知，免等待期。

它的健康告知之宽，可以让一些病人松一口气。

像脂肪瘤、血管瘤、已手术确诊为良性的甲状腺结节/乳腺结节，都可以不用告知，直接投保。

如果预算比较紧张，或存在某些健康异常，优越保绝对是你的菜。

如果追求价格更便宜，可以考虑好医保住院医疗。

好医保.住院医疗由于没有6年保证续保，在支付宝上的名气，不如好医保.长期医疗险大。

但是这款产品本身的保障，还是很不错的。

增值服务和免赔额方面，虽然不如优越保有优势，但是该有的院外靶向药等等，都是有的。

这款产品在61到65岁年龄段，虽然保费不如优越保便宜。

但是之后续保的阶段，保费都还是相对便宜的，比较有优势。

缺点则和好医保.长期医疗险一样，由于缺乏专业人士的指导，所以健康告知、后续理赔，需要自己搞定。

如果本身对保险有一定的了解，这款产品也是很不错的。

02.众安尊享e生爸妈版（2020升级版）——66-70岁的最优选

作为众安力捧的明星产品，它的增值服务一直跻身市场一流水平。

不少人就是奔着它来的。

如果患了癌症，众安会帮忙安排专家二诊。

如果需要服用靶向药，可以享受一次免费的用药基因检测，而且会安排网络内药店的直付和配送。

绝对是大龄病友的贴心小棉袄。

最有意思的是它的免赔额设计。

有一万和两万这两个选项。

如果选两万，保费会便宜些，但门槛对应也会高一倍。

好在它可以家庭共享免赔额。

给爸妈投保，只要他们的总自费超过了免赔额，就都能报销。

如果首年给两个以上的家庭成员一起配置，这个服务不收钱，免费送你。

要说缺点，主要是61到65岁的价格贵一点。

所以把它作为65岁以上人群的最优选，但是如果61到65岁，比较看重产品稳定性和服务体验的话，也可以考虑这款产品。

毕竟上了年纪，得病出险的概率也要高很多，保险公司不得不适当控制风险。

但它整体的性价比，还是含金量超高的。

70-80岁买什么百万医疗险？

一过70岁，能买的百万医疗险就非常少了。

但幸不辱命，还是给大家挑了两款能买的。

华泰中老年医疗险——只建议70岁以上老人买

看到它时，我是有一点放松的。

因为它的投保年龄特别宽，80岁以下老人都能买。

但保障上略有限制。

它不像其他百万医疗险一样不限疾病各类，而是只保障规定的50种重疾。

如果身体比较好，也有升级保障的机会。

就是预约他们的免费体检，如果结果是优选体，就会得到一份200万的一般医疗保险金。

但70岁以上的老人家，多多少少有些小病小痛。

建议大家去做体检前，先有个心理准备。

除此外，它还有两个硬伤：

第一是续保必须在期满的15天申请，保司同意并签发。

而且重新申请时，等待期和健康告知都要重新过。

不过这个年纪能选的产品本就不多，需要的朋友还是可以给爸妈买。

第二它的免赔额有两万，门槛有点高。

如果追求免赔额低一些，可以考虑中华福享e生。

但价格会贵一千多块。

而且华泰中老年医疗险存在的问题，比如必须体检后才能获得一般医疗保障，续保需要审核等，中华福享e生也同样存在。

除此之外，中华福享e生不保障门诊手术和住院前后门急诊。

所以综合来看，还是考虑华泰中老年医疗险，更合适一些。

一不小心，又写多了。

每一次都想把每个产品彻彻底底地扒干净，让你不踩坑。

但千人千面，每个人的健康情况，需求预算都不同。

如果还有其他的问题，就给我留言吧。

春节假期的最后一天，抱抱家人，准备开始新的征程吧。