阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

2021-03-02 23:05:20 2点赞 3收藏 0评论

创作立场声明:纯科普


男性底价嘉和保炒停售时,我们专门写文批了它一顿。

因为它的轻症中缺失了一个高发病种——慢性肾功能障碍。

没曾想最近出来的一款新产品——阿童沐1号。

号称市场赔付率最高,轻症有买有送。

但是它也缺了这个高发病种。

所以我赶紧发文来把这事说清楚。

这个病种,对高血压、糖尿病患者太重要了!

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

这个产品的保障是这样的 ↓

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

先吃甜头,它最大的优势有这3个。

第一是赔付率超高。

50岁前出险,且处于保单前15年,可赔付200%保额。

相当于免费送你一份重疾险,赚了!

第二是在基础的轻、中、重症外,额外添加了25种特定疾病。

新规后的重疾险,轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3个病种,按规定赔付比例最高只能是30%保额。

但阿童沐的做法很巧妙。

它将这3个病种和其他3个病种放在轻症里。

出险后可以拿到30%的保额。

可喜的是原本从轻度肿瘤中踢出去的“原位癌”也在其中。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

同时又把单侧肺脏切除、肝脏切除和心脏瓣膜介入手术放入中症中。

如果患了这22种中症,可以拿到60%保额。

最高赔2次。

另外,它还另外开设了特定疾病责任。

如果患了规定的25种特疾可以拿到45%保额。

次数也是两次。

算下来,除去重疾外,它一共可赔2次中症+2次轻症+2次特疾。

实打实的买4送2,开心。

第三点是脑中风长期护理保险

每年赔10%,最多赔10年。

这点要结合脑中风后遗症一起看。

假设老王30岁,买了30万保额的阿童沐1号。

结果第10年,就患了规定的脑中风后遗症,步行、吃饭、上厕所都做不到了。

并且这个状态维持180天后,可以拿到两笔理赔金。

一笔是200%的保额,一共60万。

一笔是脑中风长期护理赔,每年可以领10%保额,也就是3万元。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

之后的10年里,只要老王生存,每年可以领3万元。

以弥补家人照顾他的收入损失,和请护工的钱。

有些朋友一听这话,笑得嘴都合不拢了,买它买它买它。

别急,它的坑还没讲呢。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

阿童沐的轻中症保障中,缺失了一个高发病种——慢性肾功能障碍。

之前嘉和保停售时,市场上就有一种声音:

说慢性肾功能障碍和尿毒症只有一步之遥,所以没有慢性肾功能障碍不要紧。

今天阿童沐1号出来了,我害怕他们会推出同样的谎言,来误导大家。

所以专门去咨询了专家,证实了慢性肾功能障碍这个病种,真的很重要!

下面跟大家说说我分析的结果。

这个病是什么?厉害吗?

肾是咱们人体的重要器官。

它可以过滤掉我们体内的有害物质,然后通过尿液排出来。

所以医生一般是测算每分钟肾小球过滤的血量,来判断你的肾健不健康。

一般一个成年人每分钟的肾小球滤过率,大约在120毫升左右。

算下来,每天从肾小球滤过的血浆总量可以达到150到180L,比我们一周喝的水都多。

肾是很聪明的器官,能分辨出那些物质对我们有害还是有用。

有用的物质在流经肾小管和集合管时,就是尿液在出肾脏的路上会被99%的重吸收。

而有害的就会排出去,一天大约可以排出去1500ml左右。

但如果长期大量抽烟、饮食无度和处在污染严重的环境下,搞得肾失去了过滤的功能,就会导致肾衰竭。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

根据各大公司保险公司2020年的理赔报告,可以看到它的病发率紧追在癌症和心脑血管疾病之后。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

在泰康人寿2020年的理赔年报中,更直接把它列为男性要重点防范的第四大疾病之一。

不过,别害怕。

这个病不是一下子就致命的,它有完整的病理周期。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

前3期还是有治愈的可能。

但一旦进入第4期,你的肾就等于进入了衰竭期,很难彻底根治了。

尤其是到了第5期,也就是尿毒症时期。

这时的肾已经完全干不动了。

每天呼哧呼哧,每分钟最多帮你过滤15ml血量,只是平时的八分之一。

排出的毒素远远跟不上身体代谢的,人体就像一个堵住的马桶,痛苦可想而知。

所以,重疾险特意把两种慢性肾病加进了保障里。

一种是轻症中的慢性肾功能障碍,也就是上面说的4期。

一种是重疾中的严重慢性肾衰竭,也就是上面说的5期。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

慢性肾功能障碍真的没法理赔吗?

我仔细研究了一下,他们这么说有两种根据。

1、他们认为慢性肾功能障碍的条款不合理,有一个90到180天的持续期,他们觉得这个90天,是保险公司不想赔,故意找出来的幌子。

不瞎掰掰,直接看条款到底怎么个“不合理”法。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

一般重疾险要理赔慢性肾功能障碍,需要满足两个条件:

一是达到慢性肾脏病4期。

二是必须持续180天。

这个180天真的是幌子吗?

为此,我专门请教了中国医科大学附属第一医院的肾脏内科主任范老师。

专家说这个180天是有根据的。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

肾脏病按发病速度,可以分为急性肾衰竭和慢性肾衰竭。

急性肾衰竭通常出现在严重烧伤、严重划伤、化学品中毒时,如果治疗得当,是有康复的可能。

慢性肾衰竭是由长期的肾脏病变,一步步恶化,直致肾脏功能恶化,造成肾衰竭,直致恶化,一般无法痊愈。

相比之下,慢性肾衰竭对人体的损害更大,所以被列入重疾险的保障中。

有一些急性肾衰竭,看起来是达到了衰竭期,但只要治疗一段时间,就会渐渐好转。

前面也说了,重疾险只理赔慢性肾衰竭疾病。

所以这6个月的规律要求,并不是为了为难大家。

只是为了确定你患的不是急性肾衰竭,而是保障范围内的慢性肾功能障碍。

只要确定好,就会打理赔款给你。

2、他们认为慢性肾功能障碍距离尿毒症只有一步之遥,一旦患上慢性肾功能障碍,一个感冒,一两天就会变成尿毒症,根本来不及理赔慢性肾功能障碍。

要破除这个谣言,就在于查清肾衰竭4期多久才会转化为尿毒症5期?

到底是不是一步之遥?

为此,我专门咨询了多位医学专家,得到的答案是:

肾衰竭4期一定会转化为尿毒症5期,但远没有他们说得那么夸张。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

从衰竭期4期到尿毒症5期,可能是十天半月,也可能是几个月,甚至可能是三年、五年。

每个人情况不一样。

但假设患者患了慢性肾衰竭,只要熬过那90-180天的持续期,就可以先拿慢性肾衰竭的理赔款,到后面恶化为尿毒症,再拿尿毒症的理赔款。

有请老王给咱们再举个例子。

假设老王买了XX产品(含慢性肾功能障碍),保额50万。

轻疾中包含慢性肾功能障碍,报销比例45%。

后来老王不幸患上了慢性肾功能障碍,熬过了90天的持续期,成功拿到了22.5万的理赔款。

结果3年后,恶化成尿毒症,就是重疾中的严重慢性肾衰竭。

又做了90 天的规律性透析治疗,成功拿到了50万的重疾保额。

前后相加,一共拿到了72.5万。

但如果缺了慢性肾功能障碍这个病种,老王就会少拿22.5万。

在治疗的整整3年中,享受不到任何理赔。

花得每一分都是自己的血汗钱。

当他手脚肿胀,躺在医院的病房里,抓着瘙痒的身体,连上厕所都要忍受尿血的折磨。

但他可能不得不忍受。

家人也有自己的事做不能一直照顾他,而请护工实在太烧钱了。

实在心酸。

阿童沐1号和嘉和保,都缺失了这个高发病种!

慢性肾功能障碍对哪些人影响最大?

根据医生的建议,这几类人最容易患慢性肾功能障碍。

1、代谢性疾病患者,如高血压、糖尿病患者易患肾病。

因为高血压、糖尿病、动脉硬化等代谢性疾病可以使肾脏产生病变,所以很容易 发病。

2、免疫系统或者感染疾病的患者。

比如系统性红斑狼疮、过敏性紫癜、肝病,如乙肝、丙肝等。

3、家族内存在肾脏病病史的人群。

如果家里的爷爷、奶奶、三姑六婶患过这种病,甚至有尿毒症的情况出现,那么自己患该病的概率也相对大些。

如果你属于这3类人群,最好定时到医院做尿检、血检,观察肌酐指标。

同时,这些人群选择保险时,一定要买保障慢性肾功能障碍的产品。

比如复星联合福特加,以及昆仑健康保普惠多倍版、百度康惠保旗舰版2.0中。

达到慢性肾脏病4期的要求,并持续180天就可以去理赔。

同时,还有一些产品,比如和谐健康的福满一生,理赔的条件更宽松一些。

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只要肌酐清除率每分钟小于30毫升,血肌酐高于5mg/dl 或大于442μmol/L,达到90天就可以去申请理赔。

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另外,阿童沐还有两个小细节做得也不是很好。

1、它的附加癌症二次赔很贵。

30岁男性买30万保额,附加癌症二次赔要5397元。

价格足足贵了1257元,不建议附加。

2、它的心脑血管二次赔病种少,价格贵。

它只保障两种疾病:严重脑中风后遗症,较重急性心肌梗死。

附加的价格同样却很贵。

30岁男性买30万保额,附加心脑血管二次赔要5436元。

比裸买贵1296元。

所以阿童沐1号最适合的买法,是裸买。

什么都不要附加,只买最基础款。

很适合看重赔付比例和赔付次数,又有脑中风风险的人群。

但有高血压、糖尿病和肾脏家庭病史的朋友,千万不要买。

这几天,我们会出妈咪保贝、昆仑健康保普惠多倍版等产品的测评,它们的保障中有慢性肾功能障碍。

还请你们耐心地等待。

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