一到十一月，车险续保电话就开始轮着轰炸。更扎心的是两条消息凑到了一起：一边是交强险一年经营亏损230亿的消息刚由监管发布，车主群里一片"要涨价了"的哀嚎。另一边，不少人明明一整年没出险，续保报价反而比去年贵了几百。第一财经
亏的是保险公司，涨的是我的保费？年底交钱之前，先把这三笔账算明白。
第一笔账：交强险亏了230亿，会涨到你头上吗？
国家金融监督管理总局9月底发布的2025年度交强险成绩单：3.86亿辆机动车参保，保费收入2852亿元，赔付支出2524亿元（同比大涨11.6%），扣掉66亿投资收益，最终经营亏损230亿。第一财经知乎
亏钱的原因不神秘：人伤赔付标准逐年提高，新能源车占比也越来越大——2025年行业承保新能源车占比从上一年的8.9%升到12.1%，出险更频繁、赔得更狠。但注意一个关键数字——交强险车均保费762.1元，同比还降了0.1%。也就是说，行业亏行业的，单车交强险价格并没动；而且交强险费率调整须履行严格的法定程序，短期内全国统调基础费率的概率极低，"明年突然多交一笔"的恐慌，暂时轮不到你。第一财经知乎
第二笔账：没出险，商业险为啥反而涨了？
这才是真金白银的痛。记住一个公式：续保保费＝基准保费×自主定价系数×无赔款优待系数×交通违法系数。知乎
"打折"打的是无赔款优待系数，但基准保费本身每年都在变——打折不是在去年保费上打，而是在行业协会分地区、分车型给出的基准保费上打。你的车型整体赔付率上去了——比如动力电池动辄占整车成本的40%-60%、修一次贵一次。基准保费水涨船高，折扣打完可能还比去年贵。知乎知乎
再加上自主定价系数允许在0.5～1.5（新能源0.55～1.45）之间浮动，同一款保障在不同公司报出几百块差价太正常了，有车主实测人保、平安、太平洋三家同款报价差了好几百。小红书知乎
交通违法系数也在起作用：上海2016年起就把交通违法纳入商业险定价，系数0.9～1.1浮动，违章多的人，没出险也享受不到好折扣。知乎
一句话：“不出险"早已不等于"便宜”，而是"比同款别人便宜"。
第三笔账：这钱到底该怎么花？
三者险别抠：200万起步、300万更稳，保额翻倍差价却很小，这是赔豪车、赔人伤的保命钱；顺手加上医保外用药责任险，几十块钱，堵的是人伤理赔最大的窟窿。小红书
车损险看情况：新车、电车必买（新能源专属车损覆盖三电和自燃）；十年老车就掂量下残值，别为不值钱的车身付全险。
被拒保了别吵架：出险多次被一家拒了，换一家通常能保，只是保费上浮。新能源投保难还有兜底——保险行业协会牵头的"车险好投保"平台，微信、支付宝都能进，按规则保险公司不得拒保。知乎
动手实操：到期前一个月就能比价，电话、线上渠道各拉三份报价，只对比险种和保额，别被赠品带跑；遇到捆绑销售或话术套路，记住银保监投诉热线12378，评论区真有人靠投诉拿回过全赔。
保险的钱，要花在明处。这三笔账算清了，业务员就忽悠不了你。
