11月1日，小米汽车公布11月购车权益：SU7、YU7的少量现车可以三选一——3年0息、5年分期3年0息，或者6000元保险补贴。 宣传里的“0息”很显眼，但5年分期不是5年都免息：前3年免，按门店试算，后2年按1.99%的年化费率收。微博小红书
以SU7标准版为例，首付7.99万元，贷款14万元，前36期月供2333元，第37到60期月供2566元。 后两年总共多付5572元，平均每月约232元。YU7标准版贷款15.36万元，后两年多付6113元。小红书
车型（现车） | 贷款额 | 前3年月供 | 第4-5年月供 | 后2年多花 |
|---|---|---|---|---|
SU7 标准版 | 14.00万元 | 2333元 | 2566元 | 5572元 |
YU7 标准版 | 15.36万元 | 2560元 | 2815元 | 6113元 |
注：首付均为7.99万元起；月供四舍五入到元；“后2年多花”按1.99%费率×初始贷款额×2年计算，实际以金融机构合同为准。其他车型在同一费率下按同样算法套：贷款额×1.99%×2。
这笔钱是怎么多出来的
前3年你只还本金：14万元分60期，每月2333元，36个月还掉8.4万元，还剩5.6万元。第37个月起，这5.6万元分24期还，同时补上14万元×1.99%×2=5572元的费用，月供跳到2566元。
计息基数是关键。从月供倒推，1.99%按最初的14万元算，不是按剩余本金算。到第4年你只欠5.6万元，却仍在为14万元的1.99%付费。把最后24期单独拿出来、按等额本息折算，这5.6万元的年化成本约9.3%。整笔5年贷款因为前3年免息，按这套月供反推，实际年化约1.52%；但最后两年值不值得用，要看这9.3%。
小米在定制车的5年低息方案里写得很清楚：“年化费率1.99%起，近似折算年化利率3.80%起”。 两个数字的差别，根子在计息基数：费率按最初的贷款额算，利率按剩余本金算。5年分期的后两年，费率还是1.99%，但基数没有跟着本金降下来。CNMO科技
和3年0息比，差在哪
同样贷14万元，3年0息的月供是3889元，36期还完，总利息0。 5年分期的前3年月供是2333元，每月少1556元，但第36个月还剩5.6万元。小米汽车
如果你每月拿得出3889元，3年0息更干净：总支出少5572元，也不用在第3年末找一笔5.6万元的尾款。
如果你更在意前3年的月供，5年分期把月供压到2333元，代价是第36个月还欠5.6万元。最划算的用法，是第36个月一次性结清：前3年相当于一笔0息贷款，后两年的5572元不用付。但前提是合同真的允许提前还款、且没有违约金。销售口头说“支持提前还款，无违约金”不够，违约金是银行或金融公司收的，要写进贷款合同，不是购车合同。知乎
如果你没准备那5.6万元，只能继续分24期，那就等于用约9.3%的年化成本借这5.6万元。它已经不是“0息”了。
三个容易漏掉的条件
第一，5年分期3年0息只限“少量现车”。 想要定制颜色、配置，走的是5年低息：首付4.99万元起，年化费率1.99%，没有前3年免息。别把两个方案混在一起。小米汽车
第二，5年分期3年0息、3年0息、6000元保险补贴是三选一。选了金融方案，就拿不到6000元保险补贴。如果你本来就打算全款，6000元补贴可能比金融方案更实在；如果你在5年分期和3年0息之间选，两个方案都放弃这6000元，差别才是5572元。
第三，提前还款的承诺要落到合同。小米官方账号在10月底的现车方案里写的是“支持提前还款，无违约金”。 但不同银行、不同金融公司对“满多久才能提前还”要求不一样，口头承诺不算数，签字前把这一条写进贷款合同。小米汽车
所以，“5年分期前3年0息，后2年要多花多少钱”的答案，取决于你第36个月还不还那40%的本金。还，后两年多花0元；不还，SU7标准版多花5572元，YU7标准版多花6113元。它不是一个5年免息贷款，而是一笔“3年0息+2年约9.3%边际成本”的现金流工具。车企把金融方案当促销工具，消费者要看的不是“0息”两个字，而是总成本和现金流。知乎
