北斗一下 篇六十四:这才是第一次买重疾险好的方法

2019-02-21 13:35:47 51点赞 622收藏 28评论

很多朋友看到这篇文章时,可能是人生中第一次准备购买重疾险。

有的是给自己买,也有的是为全家人买。那第一次买重疾险,该如何下手呢?

这对大多数刚开始深度接触保险的朋友来说,的确是一个很没有头绪的问题。

有不少斗友跟我说:看了你很多文章,真的很棒,但还是不知道怎么买?(此时的我心情难以言表)

我一般都会安慰斗(zi)友(ji):是的,保险的确非常复杂,这很正常。如果先看了一堆产品,那可能你会更加晕的。

这就如同没有读过小学,没学过基础知识,就直接“努”着上了高中一样,“努”过劲儿了。

非但解决不了真实的问题,反而徒增了很多更复杂的问题。

所以今儿我就给大家再清晰的捋一捋,第一次买重疾险,最为正确的方式是什么。

第一步,一定要明确买重疾险的目的

在这一点上,曾经我在从事了3、4年保险工作的时候,理解也是很片面的,导致自己最初买的重疾险也不好。

因为绝大多数人与我最初的理解是一样的:重疾险就是为了万一得大病而预备的治疗费用。

事实上,并非如此。直到后来我看到“重疾险”的发明人——南非著名外科医生马里优斯•巴纳德(Marius Barnard)博士的一段演讲,我才真正彻悟“重疾险的意义和功用”。他说:

 “我作为一名医生,到全世界演讲,分享我的研究成果,为患者治病。我为患者做心脏移植手术,一些人能活到5年甚至更久,另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量,我意识到,我并不能够因此改变病人们的生活质量,因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求,他们虽然活着,可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”

他曾为一位南非妇女做了肺癌手术,手术非常成功。他告诉病人只需要静养两年,疾病基本可以得到痊愈。病人出院后起初耐心静养,但是没有几个月,因为孩子众多、家庭经济负担大,这位女病人不得不重新下地,从事粗重的体力劳动来维持家用,没多久这位病人旧疾复发,且比起初更加严重,医生再无回天之力……

是的,再有经验的医生,也只能挽救一个人的自然生命,但是却无法挽救一个人甚至一个家庭的经济生命。许多经历了重大手术的病人存活下来,但却备受经济上的煎熬。

现在很多医生在给病人看病时都会问道“是否有保险?什么保险?”,一是可以考虑用更好的治疗手段,二是也希望病人不要因为金钱而困扰,影响了病情。俗话说“三分治疗,七分心态”,也是这个意思。

所以,重大疾病保险设计的初衷,并不仅仅是解决医疗费用这么简单,更多的是为解决家庭因此而陷入的长期财务困境问题。

比如既要中断工作造成收入损失,又要承担不可省的家庭必要开支,未来长期康复也是一大笔费用,这些都会让一般家庭陷入长期的财务困境。

因此,清晰的认清楚重大疾病保险的意义和功用,是非常重要且必要的。这对于后面选择产品类型、选择保障责任和买多少保额起着决定性作用。


第二步,确定买多少保额

有人会说:“产品都没看到呢,我怎么知道要花多少钱?保额没法确定啊”,那我就再来纠正一下这个观点。

前面我说了,重疾险的保额除了支付医疗费用以外,更多的还要考虑这个家庭成员得病后对家庭产生多大的财务影响。

所以,保额就是预估的财务缺口,就在那里,不会因为产品怎么样而发生变化。买多少,不应该以产品费用高低去确定。

那财务缺口应该怎么去预估呢?

一般罹患重疾后,要考虑的财务影响应该包括这4个内容:

①重疾住院/手术平均支出(20-30万起);

②术后治疗/用药等长期康复支出(与治疗费相当或更多);

③个人3至5年甚至更长期的收入中断损失;

④个人承担的3至5年家庭必要支出部分。

这4项里面,①和②是每个人都差不多一样的,所以,这两项加起来的额度属于重疾险保额的“底线”,我认为最好是50万。

其次,就是第③和④项了,收入中断,但刚性支出不能减少(教育支出、负债支出等)。但是不同家庭情况的影响是不一样的:
如果夫妻二人收入相当,那每个人都是经济支柱,收入影响就应该相同;

如果夫妻中一方收入占比很多,那挣得多的一方就是家庭经济支柱,配置保额就应该更多;

孩子虽然不贡献收入,但是孩子罹患大病很可能会影响到父母的工作,并且其未来时间更长的康复也是一笔不小的支出。

因此,在重疾险的保额配置上,就要遵循上述不同情况而定,同时务必也要考虑远期通胀的影响,最起码一个人第一次购买的重疾保额是50万起。

同时,我也建议要搭配大额住院医疗险一起购买,并且随着家庭经济情况的变化,逐步适当再补充重疾险保额

这样才能更好的解决未知的财务问题。

把不确定的风险损失,变为确定性的风险补偿,是保险最真实的作用。

第三步,确定到底买哪一种类型的重疾险

我前不久刚刚总结了当前市场上全部的重疾险类型,一共有六大类。这其实也代表了重疾险不断“升级”的趋势和方向:

单次赔付终身(含寿险)重疾险→单次赔付消费型重疾险→<分组>多次赔付重疾险→<不分组>多次赔付重疾险→<癌症>多次赔付重疾险

这里用一张表格总结了各类型重疾险的特点和建议购买方式:

这才是第一次买重疾险好的方法

总结下来有两个类型的重疾险最适合作为第一次购买重疾险的首选产品:长期定期重疾险(不含寿险责任)和癌症多次赔付重疾险。

长期定期重疾险费率低、保障针对性强、整体性价比最高,适合绝大多数人选择。

而癌症多次赔付重疾险其实是长期定期重疾险的“变形产品”,也是未来重疾险的发展趋势,癌症多次赔付将会成为重疾险标配,因此也适合作为首选产品。

其它几种类型的产品也都是可以选择的,只不过由于保障责任差异对保费有影响(是否含有寿险责任对保费影响较大),因此还要结合预算来最终选定。

最后一步,根据预算确定具体产品

其实,这最后一步,才是真正的进入“比较产品”了。

因为保险产品费率的高低与产品责任多少有关,所以,要根据你能花多少钱来确定最终选择哪一个产品或是要哪些责任。

这里重点想说明的是如何确定“预算”这件事。买保险要花多少钱这件事,一方面要用科学的确定方式,另一方面也是买保险买出来的经验。

像市面上传的“以家庭年收入10-15%配置保险”的说法其实是没有什么根据的,只能说是一个比较粗的大数统计,且是带有引导性的说法。

“科学”的确定,就是根据前面预估的财务缺口反算保费,比如需要重疾险50万,那就把圈定的几个产品都算一

算50万保额需要多少钱。看看是不是在自己的预算范围内,如果超出去太多,就可以暂时剔除掉了;如果都在范

围内,那再细致比较责任上谁更优就行了。

另一方面,我说的“买出来的经验”是指“实际支出其实真的可以比预算支出要高”,对未来也更有好处。

对于大多数人第一次买保险的人来说,年纪应该都不会太大(25-35岁之间)。因此把每年的保费放更长远看,

其实都不会占据你家庭收入太多。

因为首先保费肯定是你衣食住行之外剩下的钱,其次你的家庭收入肯定会逐渐提升的,而保险配齐后保费基本是

不会有太大变化了(一般35岁前配齐,最迟不建议超过40岁)。

另外,越年轻买保险越便宜,且健康告知也更容易通过(如果你第一次买保险时已经超过30岁,那就更要抓紧尽早买齐了)。

因此,你第一次买保险时的预算,根据我过往的实际体会来说,建议可以适当多一些,因为过5年、10年后,这些保费都将成为小钱。

举个例子:

如果你只有20多岁,能买得起保至70岁,也能买得起保至终身,那我建议选择终身,因为年轻费率低;

如果你已经30多岁,能买得起50万保额,也能买得起100万保额,那我真建议保100万,因为未来真不一定还能再买,而且保费太高。

大家一定要清晰的认识一点,保险是一种极为特殊的商品,受人的年龄和健康情况影响,年龄越大,购买难度越大,购买成本也越高。

因此,趁自己还年轻,身体还ok的情况下,可以适当提升预算,多配置一些保额,未来就会减少成本。

所以,保费预算的制定,不仅要考虑眼前,更要结合自身情况考虑的长远一点,才能让你在未来更加游刃有余。

至于到底具体哪个产品怎么样?新出的产品到底好不好?这些本就是非常专业而复杂的事情,北斗哥和团队都会亲力而为,认真评测,帮大家找到最具性价比的产品的。

最近新评测了几款产品,有单次赔付的复星星悦重疾险,也有癌症多次赔付的瑞泰超级玛丽等,都是性价比不错的产品,可以查看一下最近几天发布的原创文章。


啰嗦几句

时隔快一年,再次把如何购买重疾险的步骤和方法进行梳理,是因为有越来越多的新朋友关注了“北斗一下”,很多人都是初次接触保险。

如果我每天都是评测产品、推荐好产品,不一定会真的能帮助到你,反而可能让你更加无从下手。

所以,北斗哥不能只评测产品好坏,而忽略了比产品更为重要的原则和方法。

“授人以鱼,更要授人以渔”,这是更有意义的事情。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”,微信搜索“beidouyixia”。

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