​ 最全面解读：一文读懂重疾险

“消费型、储蓄型、分红型、两全险、投连险、提前给付、多次赔付”

市面上的重疾险五花八门，相信你在朋友圈里没少看到以上这些名词。

普通人想买个保险，别说挑了，能分清谁是谁就已经不错了。

今天老斯基就带大家盘一盘重疾险这个磨人的小妖精。

多图预警，多知识点预警！

本文主要解决两个问题：

——重疾险的分类

——重疾保障的优先级

结合大家平时的分类习惯，可以把市面上的重疾险通通扔到到下面这张图中。

归纳到两个维度来看重疾险：缴费形式和保障责任。

Part 1：缴费形式

从缴费形式来看，重疾险可分为消费型、储蓄型和到期返还型。

其实这么说不太科学，但是目前老斯基没有找到更好的描述方式。

这是大家比较关心的一个问题，区分三者的标准就是：我交的保费会不会回来，什么时候回来，能回来多少？

在这里，我们先要先引入一个定义——身故责任，记住这个责任，下面会用到。

身故责任：在保障期限内，被保险人死亡了，但没有得合同内约定的病，保险公司也会全额赔付。

消费型重疾险

目前市面上有两种类型的消费型重疾险：带身故的和不带身故的。

具体的我们就不展开讲了，怕把大家绕晕了。

简单的说：在保障期间有可能不出险，那么就会面临得不到赔偿的情况，这就是消费型重疾险。

优势：杠杆比高，可以用较少的保费，获取很高的保额

劣势：有风险缺口，能得到的钱不确定

适应人群：初级小白入门、预算较低人群

储蓄型重疾险

同时满足身故责任+保终身两个条件才能叫储蓄型重疾险。

人固有一死，或于60岁、或于70岁、或于什么时间.....

或因为大病、或因为意外、或因为什么原因.....

当保终身+身故责任这个组合在重疾险中一出现，那就意外着这一生你基本上都可以得到赔付的，只不过是时间点不同。

这样的特性可以起到固定储蓄的作用，所以我们称它为储蓄型保险。

简单的说：除了违法乱纪，一生中总会被赔一次，99.9999%都会出险，会得到赔偿，这就叫储蓄型重疾险。

优势：保障全面

劣势：起投金额比较高，杠杆比低，流动性弱。

适应人群：预算充裕，希望投的保费能回收。

返还型重疾险

会在约定时间返还一笔钱给你，与此同时，保障继续有效。

返还型重疾险的保费通常要比其他两类重疾险贵很多，我们不建议大家去选择。

主要有两个原因：

一、如果被保人未到约定返钱的时间就出险了，那么每年多比别人交的这笔钱就白、交、了。

二、每年多交的保费，存进银行里，即使是选择利息最低的活期存款，依然是比返的钱多的。

而且，存到银行里的钱是可以随用随取的，放进保险里的钱，不到规定时间是拿不到的，流动性很差。

For example：市面上常见的两全险，就是返还型的一种

简单的说：我们不建议大家购买返还型重疾险。

Part 2：保障责任

从保障责任上，重疾险可以分为单次赔付重疾险、多次赔重疾险、癌症多次赔。

单次赔付重疾险

核心责任是只赔1次重疾，可附加轻症、中症、各种豁免、身故责任。

使用场景：入门级产品，性价比高，适合预算有限的小白。

挑选原则参考以下几点：

保额优先：至少要买够3~5倍年收入

这个数字如何得出的？这主要源于重疾险的作用。

得了大病之后的3~5年是需要好好休养的。

休养的时候没有收入怎么办？重疾险就是来给你发工资的。

所以，3~5倍年收入是最基础的，再算上通货膨胀，保额还应该适当根据自己情况调高。

关于重疾险保额的问题，戳这篇文章了解。

疾病种类不重要

100种未必比50种好，高发疾病才重要

监管机构早在2007年就规定了：高发重疾的种类和赔付标准，所有保险公司必须统一包含，并且不能篡改赔付标准。

轻症质量要注意

重疾有统一标准，但是轻症目前还没有。之前大热的某福就因为没有高发轻症闹出了不少官司。

第一要务要包含高发轻症，并且注意疾病定义是否有坑。

其次再去考虑分组情况、赔付比例。

中症有没有都行

中症其实就是轻症的细分，提高了部分治疗费用较高的轻症的保额。

保费相差不大的情况下，有中症当然比没有好，但如果因为一个中症每年要多花几千块钱，那老斯基认为，是万万使不得的。

既然是轻症的一部分，挑选原则也自然是和轻症一样，

多次赔付重疾险

核心责任是可以赔付多次，注意，这个赔付多次针对的是两种不同种类的重疾。

随着医学的发展，以前很多“绝症”通过医学手段可以控制成慢性病，但得过重疾的人依然能够带着疾病生存。

但他们比起健康人更容易罹患重疾，保险公司大多不愿意接收这部分人群。

所以，多次重疾险的出现，弥补了这部分的风险缺口。

使用场景：预算充裕，不喜欢风险

主要挑选原则：

重疾次数不重要

很多人有这样的疑问：同样的价格，分组赔6次和不分组赔2次，选哪个？

当然是选不分组赔2次，据有关数据统计，人得三次不同种重疾的理赔的绝对概率极低，可忽略不计。

所以，重疾次数3次和6次没什么差别。

重疾分组要看好

多次赔付重疾一般会引入一个分组的概念。

“同一组内的疾病只能赔付一次，不同组别的疾病才可以多次赔付。”

试想如果一款多次赔付重疾险，号称自己可以赔5次，但把所有的高发重疾都分在一组，其余四组都是罕见重疾。

那么，这样的“多次赔付重疾”和普通单次重疾有什么差别呢？

所以，重疾的分组尤为重要。

重疾分组的优先级按照以下顺序：

不分组＞癌症单独分组＞六种高发重疾均匀分布＞高发重疾扎堆分组

疾病间隔期：越短越好

通常不同种类的多次赔付都会有时间限制，180天~365天不等，我们在同等条件下尽量选择时间短的。

其他的挑选原则参考单次赔付重疾。

癌症多次赔付

癌症多次赔付一般作为附加险存在，可以和单次赔付重疾险、多次赔付重疾险随意组合，实现更全面的保障。

随着医学的发展（又是相同的开场，但是作为一个工科生，老斯基实在是词汇量告急啊！！）

癌症的治愈率在提高，很多人可以实现带癌生存，癌症的复发、转移、持续是所有重疾多次理赔里概率最高的。

作为一个附加险，为什么单拎出来说呢？

因为老斯基认为，这是一项含金量很高的责任，而且优先级要在重疾多次赔之前。

使用场景：预算充裕，厌恶风险，家族有癌症病史，优先级在多次赔付重疾险之前

主要挑选原则

癌症保障要全面

有些要求是两种不同癌症才能赔付，老斯基觉得，这个就很扯淡了。

记住，要包含癌症的复发、转移、持续。

癌症间隔期要短

如何断定被保人的病情是否符合癌症持续、复发、转移呢？那就需要一个时间节点，一般产品的设置是3~5年。

这个时间节点很重要，要知道对于一个癌症病人，能再活3年还是再活5年，那概率可差的不是一星半点。

目前市面上的产品基本上都是3年间隔期，挑选的时候要注意。

Part 3：老斯基总结

今天的知识点很密集，咱们再来捋一捋，所有的重疾险都可以从两个维度来看——缴费形式和保障责任。

从缴费形式上看

重疾险分为：消费型、储蓄型和返还型；

优先级是消费型＞储蓄型，返还型不推荐。

从保障责任上看

重疾险可以分为：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险和癌症多次赔付；

优先级是单次赔付重疾险＞癌症多次赔＞多次赔重疾险

重疾险种责任优先级

单次赔付重疾险：保额＞轻症＞中症

多次赔付重疾险：分组情况＞间隔期，其他参考单次赔付重疾

癌症多次赔：没有优先级，必须是3年间隔期，保障持续、复发、转移的，你要是找不到来找老斯基，我给你找。

具体怎么挑，一个最简单的原则，预算为先，保额为先，预算情况下买足你的保额再去考虑其他责任。

低预算：消费型的单次赔付重疾险

高预算：储蓄型癌症多次赔+多次赔付重疾险

啥？你问我预算不高不低的咋选？看优先级，如果还是不懂，就来找老斯基。