北斗一下 篇五十五:这类保险不仔细挑还是会买错,但这可是爸妈最后的防线

买保险有两个最大的制约因素:年龄和健康状况。

年纪越大的人,保同样保额时,保险费用越高。这是因为发生风险的概率更高,保险公司只有通过提高保费,才能让不同风险的人在同一“风险池”里相对公平;健康状况则直接决定了保险公司是否同意你参与到这个“风险池”里。

而这两个因素,中老年人都处于劣势。但恰巧,80、90后的父母都正好在这个范围里,也是最让人忧虑和头疼的事情。

的确,很多斗友都问过我,有什么保险还可以给父母买。而我判断的依据也都是年龄和健康状况。

对于年龄小于60岁、健康状况相对良好的中老年人来说,我都会优先推荐他们去购买“百万医疗险”,因为这类保险保障范围非常广,只要是住院,不管是意外还是疾病,都是在保障范围里的。

但是,一旦超过60岁或者有慢性病的朋友,我都只会推荐一种保险产品——防癌险。

这类保险产品,只保人类最大的疾病杀手——癌症,各种部位的癌症、恶性的或是极早期的原位癌都是可以保的。

距离上次评测防癌险也有半年之久了,那今儿我们就再次看看,有哪些防癌险是值得购买的。

具体内容如下:

  • 防癌险的分类及其区别

  • 8款防癌险横向评测

  • 中老年人买保险应注意什么

防癌险的分类及其区别

虽然都叫防癌险,但是防癌险也是有不同分类的,赔付的方式上有着天壤之别,如果不了解清楚,很可能会耽误事儿。

目前最常见到的是“给付型的癌症保险”和“报销型的癌症医疗保险”,从名字看,核心区别就在于“医疗”两个字。

我之前讲过,凡是叫“医疗保险”的产品,统统都是“报销型”的,记住这一点准没错。不管是叫“重大疾病医疗保险”,还是叫“意外医疗保险”,或者叫“癌症医疗保险”,都是“报销型”的。

那我们就来具体看看,这两类防癌险的区别:

这类保险不仔细挑还是会买错,但这可是爸妈最后的防线



(点击查看清晰大图)

可以从图中明显看出,两类产品最核心的区别就在于“保额”和“赔付方式”上。

保额上,给付型癌症保险大多数限制60岁以上老人最多只能保10万,而报销型癌症医疗险,大多数都是上百万起。这一个区别可能就直接影响到了患者决定可以用多少钱来治病,显然“报销型癌症医疗保险”对于中老年人会更有利一些。

赔付方式上,给付型癌症保险是一次性按保额给钱,而报销型癌症医疗保险是“先花钱后报销”的形式。但是现在“住院费用提前垫付或者直付”功能已经较为普及,未来也会成为必备功能,所以基本上也不需要消费者自己先掏很多钱,然后再折腾理赔了。

因此,“给付型癌症保险”和“报销型癌症医疗险”对于中老年人群来讲,更建议购买后者。如果你还很年轻,想重点补充癌症保障,那是可以购买“给付型癌症保险”的。

8款防癌险横向评测

我这边从市场上大概13款同类产品中挑选出相对性价比更高或者大家听的最多的8款“报销型癌症医疗保险”进行横向评测,给大家一个购买的参考。

先上一排图,直观对比产品的各项参数:

这类保险不仔细挑还是会买错,但这可是爸妈最后的防线

这类保险不仔细挑还是会买错,但这可是爸妈最后的防线

这类保险不仔细挑还是会买错,但这可是爸妈最后的防线

单起一行说推荐结论:

第一选择:安心安享一生癌症医疗险(尊享版)。推荐理由:责任最全面、患癌症后还能续保、可医疗直付、增值服务更多。

第二选择:平安健康抗癌卫士(2018)计划二。推荐理由:可以赔付癌症确诊后在医院内治疗癌症的门急诊费用。

接下来具体了解一下各个产品:

1.安心安享一生癌症医疗保险

这款产品一直以来是性价比很高的一款防癌险,但是在今年年初刚刚做了升级调整。从原先的1款升级成了2款:尊享版和赴美版。

先看看责任细节变化:

这类保险不仔细挑还是会买错,但这可是爸妈最后的防线

从图中可以看出,有4个比较重要的地方做了变动:

①门急诊费用:老版的是“癌症确诊日前30日内发生的与确诊癌症相关的医疗费”,而新版的都改成了“癌症住院前后30天内的门急诊医疗费”。也就是说这次癌症住院前后30天内的门急诊费都可以报销,是含了确诊费的。

②增加两个责任:院外靶向药费用报销和异地转诊交通费报销。这在实际情况当中确实是很常见的。

·院外靶向药费用报销:医院内没有治疗的特效药物,但是其它正规机构有,病人可以拿着医生开具的处方去买药,能报销70%的药费。

·异地转诊交通费报销:中国的好医院都集中在北上广,所以如果非要去这几个地方求医的话,交通费是少不了的,能给补助一些,对病患家庭都是雪中送炭的。

两个新增加的责任的确考虑到了现实情况,贴近消费者,所以很人性化,是很好的责任补充。

③续保条款:之前老版本的,罹患原位癌,可以接受续保,但是罹患恶性肿瘤,就不能再续保了。但是新版本特意变更了这点,不论是罹患原位癌还是恶性肿瘤,都可以继续续保。这点升级是很赞的。

④医疗直付等增值服务:与老版本的零增值服务相比,这个新版本一下增加了8个附加的增值服务,其中就包括国内医院直付和赴美就医直付服务。这对于被保险人来说,可以在住院押金上省去了自己先要垫钱的大麻烦。具体服务的条款内容,可以在产品介绍页面详细查看。

除了上述4个变化以外,这里还要说明的是,安心安享一生癌症医疗险(尊享版/赴美版)的主责任“癌症医疗费用”是包含癌症发生后的住院和门急诊医疗费用的,而其它产品都只是包含了“住院期间”的医疗费用的,这是有很大差异的。

关于这一点,北斗哥怕是条款有“陷阱”,所以真是较了真儿:

我跟经纪公司客服询问过,但是对她们的答复提出了质疑,要求她们找保险公司进行核实确认,最后给我的答复是“都包含”的;

我还给安心保险客服95303专门致电确认过,当时客服被我给问懵了,后来确认后专门给我回电话答复是“都包含”的;

我同时还动用了万能的“微信行业群”,找到了安心保险产品的相关负责人确认了此事,答复也是“都包含”的。

毕竟一纸条款对于保险公司来说只是白纸黑字,但对于买了保险背后的千万个家庭,可就是救命的“稻草”。

这一点上,北斗哥不能有任何的模棱两可和疏忽,这个“真儿”值得一较!

关于升级后是买尊享版还是赴美版,北斗哥建议“尊享版”就可以了。因为对于“赴美就医”这个事儿,大多数人都有误解。以为自己想去美国医院就能去的了,非也!

能不能去美国医院治疗,完全取决于你的病情是否能被美国医院所认可和接收。

美国医院可不像中国医院一样敞开大门随便进,人家老美那边是需要提交充分的病历资料申请后,给出二次诊疗意见,符合其接收条件,才可以去治疗的,不符合的,还得继续在国内治疗。

所以,当前市场上还有很多价格很便宜的比如“赴美重大疾病医疗保险”,道理上都是一样的。因此大家在选择这类保险时,还是慎重为好。

2.平安的两款防癌医疗险

平安i无忧医疗保险和平安抗癌卫士(2018)都出自平安保险公司,前一个是平安人寿保险公司出的,后一个是平安健康保险公司出的。

这两款产品的各项责任是比较类似的,区别最大的就在于“平安抗癌卫士(2018)”有3个计划可选,所以其保障责任也略有不同。

计划一:与平安i无忧医疗保险责任一模一样,费率略微高出一点;

计划二:把“住院前后30天的门急诊费”变成了“确诊后所有癌症相关门急诊费”,扩大了赔付范围,相当于跟安心安享一生癌症医疗险(尊享版)的范围是一样的了;

计划三:增加了医院的“特需部”,省去了普通部排队的困扰,可以享受更快速的治疗服务。当然,保费也是前两个计划的3-4倍,不差钱的可以选。

除了这些区别外,相对于安心安享一生防癌险(尊享版)来说,两款产品的主责任“癌症医疗费用”赔付范围仅限于“住院期间”的医疗费用(抗癌卫士计划二除外),不包含门急诊费,价格略高一些,罹患癌症后也是可以继续续保的。

增值服务上,平安i无忧医疗保险有“住院直付”功能,但平安抗癌卫士(2018)还暂时没有这个功能。

综合来看,两款平安的癌症医疗险,北斗哥更推荐“平安抗癌卫士(2018)计划二”一些。

3.众安和泰康的三款防癌险

先说不推荐这3款产品的主要原因是:罹患癌症后,保险公司均不再接受续保。

这条对于大多数癌症患者是不友好的。毕竟癌症不是急症,治疗和康复周期将持续数年,后续放化疗等特殊门急诊花费依然不少。

所以如果不允许患者继续续保,也就是说他们将在未来失去“唯一”的保障,这是致命的。

另外,3款产品的其它责任并没有什么亮点,跟平安的两款产品基本一致,价格上除了微医保·中老年癌症医疗险相对较低以外,其它两款价格没有优势。所以我并不推荐这3款产品。

中老年人买保险应注意什么?

第一,不要再给父母买过多给付型保险

给付型保险就是比如重疾险、寿险,这类直接按保额给钱的,都属于这类保险。

这类保险主要解决的是,家庭经济支柱无法再提供经济收入时,进行的一次性大额补偿,用于弥补包括但不限于医疗费、子女教育、贷款偿还等家庭必须的开支。

要知道五六十岁的父母已然不是家庭经济支柱,家庭必须开支很少,所以这类大额给付型保险对他们的意义很小了。

其实我们最担心的就是父母生病住院,产生持续的、大额的医疗费用,所以购买“报销型”的医疗保险就可以解决这个问题了,不需要花大钱买给付型保险。

第二,以健康告知为准,从大往小买

给父母买医疗险,要以健康告知为准,哪个能投,就作为既定产品,但同时也要优先选择保障范围大的。

保障范围上:百万医疗险>癌症医疗险>高血压/糖尿病专属医疗保险。所以,从大往小看,哪个健康告知能通过,就投谁。

第三,建议不要再买分红理财类的保险

保险公司每年几百亿的保费里,一大部分都是“分红理财”类保险,很多都是打着“养老金”、“教育金”在卖,而且专门瞄准有闲钱的中老年人群。

毕竟这类保险大多数不需要健康告知,只要你手上每年能拿出个两三万就能投。

中老年人很多都没几年就要退休开始养老生活,正是需要花钱的时候,但是这时如果你把钱放到保险公司的长期保险产品里去,那可就没那么容易再拿出来了,每年“返还”的那点钱,根本达不到补充养老的作用。

我曾写过两篇关于理财分红、养老金教育金保险本质的文章,可以分享给自己的父母看看,免得花冤枉钱。

第四,给自己购买充足的保险,对上对下才是最大的保障

前面我说了,家庭经济支柱已然不是父母了,那是谁呢?当然是正在奋斗向上的我们了。

不论正在看“北斗一下”的你,现在是否结婚、是否有孩子,未来都会走到“上有老下有小”这一步的,所以家庭最大的经济来源是你,给家庭安稳和保障的也是你。

所以,给父母买保险也好、给孩子买保险也罢,孝心、爱心北斗哥都非常认同和理解。但恰恰第一步要考虑的应该是你自己,才是最正确的做法。

做过飞机的朋友,每次飞机起飞前,应该都必须要听一段广播注意事项,其中有一段大概意思是:

如果遇到紧急情况,每个座位上方都会落下一个氧气面罩,请务必先给自己戴好面罩后,再去帮助他人,包括儿童。

为什么会这样呢?难道坐在身边的孩子不才是最应该先去保护的吗?

要知道,人在缺氧情况下大约可以维持15-30秒的意识,之后会晕厥。所以先给自己戴好后才有能力去帮助其他人。而儿童等难以自己戴上的人晕掉几十秒是不会出生命危险的。但是,如果先给其他人戴好的话,不能保证自己昏厥后对方是否有能力帮助你戴好。

所以,应该先保护好自己,不失去意识,然后再从容的去帮助其他人,他们才不会因此受到伤害。

买保险,亦是如此。

希望今儿的内容能给你帮助和启发,也欢迎分享给更多的朋友,让大家了解真实的保险。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”,微信搜索“beidouyixia”。


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  • 5楼
    1

    请问楼主,我爸17年在民营体检机构体检,其中有一项肿瘤标志物(肠胃指标那一项)超标几十倍,不知道是否该机构检查有问题。过后2两个月有再去医院抽血没什么异常,中间也去做过胃镜,以及癌症的全身检查好像是叫PET,都没问题。 在健康告知中提到的肿瘤标志物异常,那我爸这种是否还可以投这种防癌险

    应该是以公立医院的全部检查结果为准,因为在保险条款中理赔的要求,都是公立医院二级及以上的检查结果为准。如果在上述医院的检查结果没有问题,符合健康告知要求,都是可以买的。您如果需要买,可以关注文尾的个人简介,关注后可以与我们在线交流。

  • 4楼
    01-09 11:46
    Visa淘金计划

    请问楼主,我爸17年在民营体检机构体检,其中有一项肿瘤标志物(肠胃指标那一项)超标几十倍,不知道是否该机构检查有问题。过后2两个月有再去医院抽血没什么异常,中间也去做过胃镜,以及癌症的全身检查好像是叫PET,都没问题。 在健康告知中提到的肿瘤标志物异常,那我爸这种是否还可以投这种防癌险

  • 板凳
    1

    我爸妈被人推荐买了保险,一算好亏,哎

    这种事情太多了,我估计是被买了理财险吧

  • 椅子
    01-09 10:43

    我爸妈被人推荐买了保险,一算好亏,哎

  • 沙发
    01-09 10:23
    芝麻信用

    张大妈的标刚好把价格盖住了。。。

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