深度解读保险服务：看公司，看业务员，还是看合同条款？

保险这个行业，服务到底重要不重要？保险这个东西，服务到底是不是购买产品的硬指标？

要弄清这个问题，我们就要搞清楚，好的保险服务是什么？

老斯基以为，主要是以下三个方面：

• 该赔就得赔

• 理赔不刁难

• 服务要到位

该赔就得赔

经常有人开玩笑说，保险只有两个不赔：“这也不赔，那也不赔”。

不知道买的保险管什么，期待过高，出事被拒赔，心理就会产生巨大的落差，就会觉得“保险是骗人的”。

一是自己对买的保险没有一个清晰的认识，没搞清楚合同到底赔啥。

二是接触的代理人不专业，无法解释清楚合同内容，在投保的健康告知环节也没有进行正确引导。有了这两种情况，理赔过程就不会太愉快。

普通人自己不了解保险，就会觉得“大品牌就会靠得住”，无论是大品牌还是小品牌，都要按合同办事。

大品牌的代理人就会更专业吗？这个还真的不好说。

我的一位用户2017年在亲戚的推荐下购买了一份香港保险，投保人有乙肝小三阳，反馈给这位亲戚之后，得到的答复是不需要告知。

这就是明显的在健康告知环节上没有进行正确的引导，乙肝小三阳是一定会影响到保险理赔的。2018年3月的香港海港城拒赔事件，有兴趣的可以去搜下相关新闻，只是因为感冒忘记告知，就被香港保险拒赔了，上百万的保险金，就这么没了。

同样，2018年10月，平安也爆出了一则轻症拒赔案例，品牌再大也按合同办事，告上法庭不赔也是合理应该，谁让你当时哭着喊着要买这款大品牌的低配产品呢？

所以，保险赔不赔，赔多少，合同来说话，只要买对了合同，该赔就会赔，和公司品牌、业务员没有关系。

理赔不刁难

接着我们来说一说理赔过程，涉及三个问题：

保险公司会不会跑路？

我们中国大陆的保险监管系统是全世界领先的，这不是闭眼吹，知乎上有个被官方收录的高赞答案，对此进行详细的解析。

再给你们说个事儿，1949年建国以来，没有一家保险公司倒闭，没有一份保单流离失所。

理赔时效有没有差别？

这个也别担心，监管爸爸都帮你想在前面了，保险法规定：三十天内给结果，十天内赔钱！

《保险法》第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；

对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

理赔会不会扯皮？

同样，监管爸爸这个也帮我们想到了，保险法规定：核定不通过，三日内要给通知，补交材料只能要求一次

《保险法》第二十二条规定：核定不通过，要在核定三日内给出通知。保险公司如果认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。如果不能确定赔偿金额的，应当在六十日内先给付确定金额，后续再补齐。

所有公司统一都在国家监管下，只要买对了，都能赔的上。

服务要到位

什么是服务到位呢？老斯基觉得这个要分情况看。

低频高保额——价格才是王道！

重疾/寿险/意外险，这种一辈子顶多发生几次的低概率事件，你要啥旗舰服务？顶多是理赔的时候和保险公司打个照面吧？

我们来看看同样保障的单次赔付重疾+身故赔保额的两款产品对比。

上文提到过，平安的轻症条款还比较低配。我们就拿康乐一生b和低配的平安福2019比一比价格。

30岁男性，20年缴费，每年一万的保费，平安福能买30万，康乐一生b能买50万。

我想问问你，真出了事，你是想要好态度的30万，还是想要没那么好态度的50万呢？

反正老斯基觉得，我宁愿多等两天，态度差点，多拿那20万块钱啊！

什么服务也没有真金白银的送钱给力，低频次高保额的保险，价格低就是服务好！

高频低保额

高频低保额指的就是医疗险了，一生中可能会用到很多次，理赔部门的处理速度，客服的耐心程度，就显得尤为重要了。

所以，高频次低保额的医疗险，客服团队的专业性是非常重要的。

老斯基说

本来只想简单写写，一篇文章下来又是两千字了，我们照例做个总结：

买保险时：服务好不好，在于合同条款好不好。

理赔过程中：只要买对了条款，都能赔。

低频次大保额的保险，比如重疾、寿险、意外险，这种一生中不会太多次和保险公司打交道的，同样的条款下，价格低就是服务好。

高频次小保额的保险，比如医疗险，条款差不多的情况下，公司品牌很重要了。

统一下来，保险服务的重要性是条款＞价格＞品牌，业务员的专业程度当然也很重要，但是首先你也要有一定的基础，有分辨好坏业务员的能力。

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