投保攻略 篇一:如何购买一份适合的重疾险,怎样买最划算?

2019-07-23 16:05:44 24点赞 275收藏 35评论

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开心保观点:买保险就是买保额,对于年轻人来说,首选消费型保险,才能不花冤枉钱,用最少的保费支出换取最大的保障水平。

人们很习惯在买车时首先给车上个车险;坐飞机时,也会买一份航空意外险。但是如果罹患重大疾病,在这之前,有没有考虑过为自己上一份重疾险呢?

重大疾病可称的上是家庭财务安全中最大的风险之一,一旦罹患重疾,将会给家庭带来莫大的影响。我们最害怕的就是“得了重病却没有钱治”,所以购买一份重疾险是一件十分有必要的事情,所谓重疾险,就是一旦确诊重疾,不管是否开始治疗,保险公司立即赔付一笔钱。

很多人在考虑买保险的时候,都想用最少的钱,买一款最好的产品,而自己想要用保险解决什么问题,想解决多少问题,是没有考虑过的。就会出现花了钱买完保险,最后发现这份保险根本解决不了自己的问题,然后觉得保险都是“骗人”的,其实并不是每款保险产品都适合所有人,我们应该有针对性的去选保险,买到一份适合自己的重疾险才是我们的目的。

下面,我们就聊一聊怎么买到一份适合自己的重疾险:

  • 什么是重疾险?

  • 如何选择适合的重疾险?

  • 避坑指南


1、什么是重疾险?

重疾险即重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险是给付型产品,如果得了保险公司规定的疾病,并且达到了相应的严重程度,就会直接给你一笔钱,而这笔钱是拿去治疗还是用来其他消费都可以。大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的,所以可能在治疗之前,我们就能拿到理赔了。可见,重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能,因此重疾险也被称为“收入损失补偿险”。


2、如何选择适合的重疾险?

一个家庭中,每个成员都有可能会生病,无论是谁,都会对家庭财务造成影响,因此,每个家庭成员都应该配置重疾险。虽然每个人都需要配置保险,但由于经济预算等原因,很多家庭是无法一次性将整个家庭都配置上的,这时,所以一定要根据轻重缓急,按顺序来:先大人,后小孩和老人。一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障,牢记一个原则:谁承担家庭责任,谁就要优先投保;谁的家庭责任大,谁的保额就要高!

清楚了家庭人员配置保险的顺序,接下来我们从以下几点分析怎样购买适合的重疾险:

  • 保额应该买多少?

  • 保障期限怎么选?

  • 轻症加不加?

  • 要不要多次赔付功能?


图片来源:摄图网图片来源:摄图网

① 保额买多少?

买保险就是买保额,保额一定要充足。投保重疾险,首先清楚的是:买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准,即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾,收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响:不只是医疗费用,还有后续康复的费用,而且被保险人一段时间内不能工作,重疾险作为收入损失的补偿,可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额,预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。

所以,为了避免这种长时间给家庭造成重大破坏的风险,购买充足的保额能够及时补偿因患病带来的收入损失影响,给家庭带来一份保障。

② 保障期限怎么选?

定期重疾险保障期限灵活。比如20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病,被保险人就能获赔,保障到期没出险,保险合同作废。定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。

终身重疾险保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。

如果预算充足,还怕麻烦,那就直接买保额充足的终身重疾险;如果预算有限,投保定期重疾险,或者选择终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,切不可为了追求保障期限降低保额。

③ 轻症加不加?

重疾保险里把疾病分为轻症、中症和重症,因为轻症大多是由于长期不良生活习惯导致的,像原位癌、轻度脑中风,属于早期发现、治愈率较高的重疾种类,重疾险中轻症不是必须要加的。

但如果预算充足,可选择带有轻症的重疾产品,轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高,但也要花费几万到十几万不等。目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额,有些产品还会更高。重疾+轻症能最大限度减低家庭经济负担,加大保险的杆杠作用,给我们带来双重的保障。

④ 要不要多次赔付功能?

“多次赔付”是针对重大疾病保障而言的,重疾险多次赔付不同于普通重疾险的地方在于:多次赔付重疾险可以理赔2次甚至多次,主要是针对得过重疾之后无法再次购买重疾险的情况而设计。

如果预算充足的话,可以给自己预留一点充足余量。因为得过重疾之后,即使治好了,健康状况也大不如前,一旦再得其他重疾,单次赔付的重疾险就保单结束了,基本不可能再买健康险了,这将对得过重疾的家庭再次造成沉重打击,而多次赔付重疾可以比较完美的解决这个问题。如果预算有限,先选择单倍赔付的重疾险,只有把第一次发生的重疾扛过去了,才有可能保障未来。


3、避坑指南

① 返还型看着美好,实则藏着“坑”

返还型价格高,会比消费型重疾险多交许多保费,而保障却不一定充足。到期返还的保费,实际上是保险公司用你多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润,如果你会理财,把省下来的保费拿去理财投资,一定能得到更高的收益。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,这样的话你花的保费还比买消费型的多。

而消费型重疾险价格便宜,杠杆高。但如果保障期间没有出现,保障期后不返还保费。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。要知道“保险姓保”,保险的作用就是保障,而不是什么储蓄、理财投资。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,比如定期寿险,让保障更加完善。

② 避免过分关注保障的疾病种类

保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。这25种常见重疾,患病比例可以达到95%。行业协会规定的25种疾病是每一款重疾险必保内容,只有增加这25种疾病以外的病种,才可以由各家保险公司在设计重疾产品时自行定义。

如何购买一份适合的重疾险,怎样买最划算?

在25种重疾中,癌症是确诊率和理赔率最高的一种疾病,而5年生存率,是癌症研究中非常重要的一个指标。它是统计某种癌症患者在综合治疗后存活5年的比例,可以用来评价治疗的效果,也可以反映出该肿瘤的恶性程度。

如何购买一份适合的重疾险,怎样买最划算?

对于绝大多数的朋友来说,患上超过这25种重疾之外的其他重疾概率很小,因为这些疾病是非常罕见的,发生率极低。多出来的病种,大部分都是25种重疾里衍生出来的,本质上并没有太大的区别。基本的25种疾病就可以满足健康保障需求,多出几十种重大疾病并没有想象中那么大的作用。当然,所涵盖疾病数量越多,获得保障越全面,但相应的也会增加一定的保费。

对于一些特定的人群,还需适当关注重疾的病种。比如小孩子,需要重点关注是否含少儿高发重疾;有家族遗传史的人群,需要关注是否含有特定遗传病,有些重疾可能是区域高发特征的,还有些是职业高发重疾,这些也都要适当重点的关注。

③ 保险不要追求大而全

很多人在买重疾险的时候,还会受到一些附加险的诱惑,觉得花一份钱可以保障几种类型的保险实在是赚到了。看是划算,其实这里隐藏着致命的缺点:保额共享,理赔时保障互相影响。

保障全本身不是问题,如果各项保障责任都能发挥各自的最大效用,也不失为一种很好的选择。但是,如果多个保险责任放在一张保单里,风险发生后,发现保障责任互相影响,可能就差强人意了。比如主险是重疾险,附加意外险,如果重疾险先理赔,理赔后保险合同就终止了,附加的意外险的保障责任也随即作废了。最终交的好几种保险的钱,最后赔到一种其它所有都自动损失了。如果把每一种责任分开来买,就完全可以避免这种情况。

很多 “全家桶式” 的保单,看起来保障内容多,但是一方面捆绑了理财功能,另一方面各个单项保障责任价格过高,整体性价比偏低,导致有限的保险预算很难买到足够的保额。而买保险就是为了风险保障,保额才是关键因素,保额太低没有意义。


小结:

没有完美的保险,当然也没有完美的重疾险。不同的客户群体,不同的家庭状况,不同思维的理念的客户,最终选择的产品一定是有差异的。但明确的一点是重疾险保额一定要足够,至于保障期多久、要不要多次赔付,看自身的需要预算行事:预算有限,就买定期消费型重疾险,预算充裕,可买终身重疾险和多次赔付重疾险。


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