10个问题弄清楚现金价值是怎么回事

大家可能经常听说一个词，叫“现金价值”。尤其是在购买年金类保险时听得比较多。

那是不是保险都有现金价值呢？消费型保险是不是就没有？保单的现金价值在哪里能看到呢？具体是多少呢？有什么作用？

今儿就用10个问题帮你了解现金价值到底是怎么一回事。

1.现金价值到底是什么？

如果极其简单的理解，你就可以认为“现金价值”=“退保时能拿回的钱”，因为对大多数人来讲，这就是现金价值最大的作用。

但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？

要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是预备出将要赔出去的钱；还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。

所以刨掉前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。

这就是现金价值产生的原理。没有讲的字字严谨，而是希望能让大家更通俗的了解。

2.现金价值是怎么算出来的？

按照前面所讲“现金价值”的形成原理来说，列出一个现金价值的计算公式，就应该是这样的：

当年度保单现金价值=上年度保单现金价值+当年保单所交保费+当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含佣金）。

这个公式大家不必在意，因为现金价值不用咱们自己去算，保险公司都会直接把结果列在保险合同中的，这个公式只是为了方便大家数学化的去理解现金价值的计算过程。

3.每个保险都有现金价值吗？

正常来说只有长期保险才有现金价值。比如保险期在几十年甚至终身的重疾险、寿险、长期意外险、长期医疗险、年金险等，都是有现金价值的。

而1年期保险的保费都是根据当年度的风险概率实际计算出的成本，不会产生多余的留存去“均衡”保费，因此，1年期保险是没有现金价值的。

4.现金价值能做什么用？

我们通常知道最多的就是“退保”能退回来的钱。这是现金价值的最大作用。除此之外还有几个作用，但并不是所有保单都具备，这要看具体条款约定了：

●保单贷款：如果自己的资金周转出现问题，或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差时，都是可以向保险公司申请进行“保单贷款”的。而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80-90%的，贷款期6个月，利率保险公司定，一般与同期银行贷款利率持平。是否有“保单贷款”功能，要看条款约定，一般年金险都有。

●减额缴清：当你不想继续缴纳保费，但又不想失去保单的保障，这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。

使用这个功能，多出现在交了很多年，突然觉得保险不合适，但退掉后损失很多又没了保障时所采用的一种折中处理办法。有无此功能，也要看条款约定。

●自动垫付：当续期保费无法按时交时，相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。当你有能力交时，现价会自动补回，同时你还要补交利息。这个功能也是部分产品才有的。

●分红：在分红保险中，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。

●转换年金：有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。比如重疾险到60岁时，未发生重疾赔偿，这时投保人可以选择将保单具有的现金价值一次转换为养老年金，逐年发放给被保险人。有无这个功能也要看条款。

5.我不保了，为什么不退保费，而只能退现金价值？

有人说主要是成本所致，不可置否，这是其中原因之一。前面也讲了，保险销售、公司运营、每年的保障都是有成本的，所以退还的时候也是要扣除的。

另外，退保不能退保费还有一个重要的原因就是“逆选择”：因为身体不好的人是不会中途退保的，而如果大量身体健康的人保了一段时间后退保了，拿走了保费，留下的都是相对高风险人群，势必会让赔付率提高，最后保险公司就成了兜底者，这是极不合理的。

因此，虽然不保了，但是前面已经发生的成本以及商业规则的原因，退保是只能退还现金价值的。

6.消费型保险的现金价值是越来越低吗？

是的，可以形象的说，消费型长期保险的现金价值是一个抛物线型，先增高，然后逐步降低，直至为0。

为什么会这样呢？

要知道，一份长期保险的保费，如果按照风险概率来说，一定是随年龄逐渐升高的，并且趋近于100%。

换句话说，年纪越大，风险发生的概率越接近100%，那保费就会越接近于保额。那这样的保险是不会有人买的。

所以，我们现在看到的一份长期保险的保费，实际上是通过精算师计算后“均衡”出来的、能让人们接受的价格。

我们年轻时，所交的保费超过实际保障成本，而年老时，保费又不足以支付保障成本。所以前面多交一些钱，再经过时间产生价值，去弥补后期保费的不足。

而消费型保险，就是在制定费率时，将后期的现金价值也折算进去，一同去弥补保障所需的保费，因此才会出现越接近保障到期，现价越低的情况。

而这也就是为什么消费型长期保险的保费比“储蓄型”长期保险的保费更低的原因之一。

7.怎么查看保险合同里的现金价值？

很多朋友想退保时，都不知道怎么查看自己保单的现金价值，我这里举2个例子，教你们如何查看：

①现金价值直接显示的：

这是我拍的一张信诚人寿（现为中信保诚人寿）的保险单，通常在保险合同的前两页就能找到这个“保单利益表”或者叫“现金价值表”。

怎么查看当前年度保单所具有的现金价值呢？

非常简单，直接数一数离你第一次交费日，已经经过几个完整的年度了。比如已经经过了30个年度，那就在“保单年度末”那列里找到“30”，它后面对应“现金价值”的那个数字“53745.6”元，就是当年度你退保所能拿回来的钱（不含分红等）。

再比如经过了40个年度，那就在“保单年度末”那列里找到“40”，它后面对应“现金价值”的那个数字“69818.4”元，就是当年度退保所能拿回来的钱（注意，这是不含分红的）。

这个现金价值表很简单，不用换算，直接就能查出来，但是有的就需要换算了。

②现金价值需要换算的：

这是一份弘康大白定期寿险产品，保至70岁的现金价值表。

大家注意看表头，有一行字“以1000元保险金额为计算单位”，也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值，都是1000元保额对应的价值。

如果你买了30万保额，那就要300000÷1000×现金价值数字，得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。

比如：这是一张100万保额的寿险，我想查第10个保单年度的现金价值是多少，那就要用1000000÷1000×20.61=20610元；想查第20个保单年度的现金价值，那就要用1000000÷1000×55.99=55990元。

这个现金价值表是以1000元保额为计算单位的，而有的现金价值表会出现“以1000元保费为计算单位”的情况，那就用你每年所交保费数字除以1000再乘就可以了。

所以，看现金价值表，先要看是否需要换算，不需要的就直接查，需要的，那就简单乘除即可，并不复杂。

8.为什么前面几年现金价值这么低？

两个原因：

一是，前期保险的销售费用比较高，所以扣除的各项成本也高，所剩留存很低，现金价值就低。这是主要的原因。

二是，保险公司为了降低前期保单的退保率，故意将前期保单现金价值降低，让用户“望而却步”。这也是原因之一。

9.现金价值在什么时候会超过所交保费？

通常一个保险的现金价值会在交费期结束后5年左右，与所交的总保费持平。

但这并不是一定的，有的可能交费完10年以后才持平。但也有的产品现金价值很高，也可能在交费期内就打平甚至超过总保费的。

那你会说，岂不是可以套利啦？

非也，哪有那么容易，最起码也是过了20年以上才可能会出现这种情况，你哪里还有什么套利空间？醒醒！

10.现金价值重要吗？

讲了这么多，现金价值到底重要吗？当然重要，但是我们不必过多关注，尤其是买重疾险、寿险这类保障型保险的朋友。

我们买保险，更多的是看重其保障功能，能在危急时雪中送炭，并不是为了在年老的时候能把保险退了退出一笔钱来。

所谓的“有病赔钱，没病养老”的说法是一种“销售话术”，更是一种误导。越是年龄大，患重疾的几率也就越大，也就更加不能退保了。所以逻辑上行不通。

纵使有人到年老的时候抱着无所谓的态度“看开一切”，我们也不能在销售保险时这么去引导客户，这是不对的。

所以现金价值对于重疾险、寿险等产品的实际意义不大，无需关注。但是对于养老类的年金保险，还是很重要的。

因为养老年金保险最后能“储备”多少，跟保单的现金价值关系很大。一定是现金价值增长快、累积多的产品更好。所以大家在挑选这类保险时要注意。

啰嗦几句

通过今天的内容，相信大家对现金价值应该了解的比较清晰了。

其实日常中，北斗哥也并不关注保险产品现金价值的，因为的确没什么概率可以用的上。

而且保险产品的性价比高低，也并不以现金价值高低为衡量标准，因此这只是一个数字罢了。

所以，买保险，尤其保障类的保险，保障责任和保额才是关键核心，抓住这两点不会有错。

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