买保险医保卡外借要凉凉？先淡定，这样种情况还有救！

在协助朋友们投保的过程中，日思录 经常会被问到“我之前医保卡给父母买xxx药，会影响吗？”、“我医保卡给孩子用过看医生，买保险会不会被拒赔？”等问题。看来这个问题还是非常普遍，医保卡外借本身属于违规操作了，站在保险公司的角度，考量客户是否会为了自己利益而骗取商业保险金。因此，拒绝向投保人承保也很正常。但并不是所有的情况都会造成严重的后果，今天就来跟大家探讨这个问题。

1.关于医保卡

1.1医保卡的基础和前提

首先，我们来认识下医保卡的两个账户，职工基本医疗保险基金分为统筹基金和个人账户。统筹基金属于所有参保人员，使用时会有一定的条件要求；个人账户及其利息归个人所有，可用来在定点医疗机构、定点药店购药等。

1.2个人账户可以用来做什么？

个人账户使用范围和宽松度比较高，比如：药店购药、门急诊费用、健身活动、购买保险、支付亲属医药费、提现、起付标准以下的费用或个人自付费用、体检都可以用个人账户支付。

1.3统筹账户可以做什么？

统筹账户由于受到比较严格的监管，所以一般只能用于：超过起付标准的住院医疗费用、门诊特殊疾病等。

2.医保卡外借的三种情况

2.1情形1，他人用医保卡冒名顶替住院

首先，这种情况明确是违法行为，最严重的情形，不可逆转拒保。存在巨大的道德风险，一般情况下冒名顶替就医住院的，保险公司会作拒保处理。尤其是保费低杠杆高的医疗险100%拒保，重疾险、寿险也很有可能会拒保，只能尝试投保并如实告知，对于投保结果，不要过于强求。

2.2情形2，他人用医保卡在门诊就诊

首先，要明确：用自己的名字就诊=自己就诊。凭医保卡就诊，就会留有就诊信息、病历资料等，保险公司有权查阅您的过往就诊记录，对于承保处理方式会各有差异。如果您去医院就诊，是为了让大夫开相应的药物，故意说成自己有某些症状或者患有某些疾病，留下了就诊记录和相关病历资料。更有甚者，替父母购买药物（如高血压、高血糖），为了贪方便让大夫开大剂量的药品，自己不用跑那么多趟，本身没有那么严重的情况，故意说成非常严重造成就诊记录惨不忍睹，这种情况是非常难翻盘的。

在此，日思录 特别提醒各位的是：请勿再继续这样做，并且在投保过程中记得要如实告知。如果被拒保也需要接受事实。因为有就诊记录，理赔一旦发生纠纷，就要举证不是自己就诊。医保卡借他人使用，保险公司会有两种选择：1、给予查体；2、延期或者拒保。

2.3情形3，他人用医保卡在药店购药

首先，医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病。同时，医保卡支付≠自己就诊。现在的医保只允许购药等特定行为，仅医保卡购药，可以根据保险公司询问的问题如实告知，刷卡购药和患病无必然关系。个人账户里面的钱是医保参保人自己的，拥有自由支配权。如果被拒保，那么就很有可能是因为被核保师发现了其他确切的证据。对于理赔环节，专业的理赔员判断拒赔也没有那么轻率。购药记录只是线索，理赔不会因此而拒赔。如果拒赔，调查出了不正常的地方，有确切的证据证明被保险人存在不如实告知或其他问题。

总结

医保卡外借会不会被拒保，会不会理赔拒赔，主要取决于是以什么样的情形下被他人使用的。如果是情形3大家可以淡定，医保卡支付购药这个行为是属于消费支付行为，投保的时候，记得如实告知，通常并不会被拒保。但无论如何，我们也需要避免医保卡的外借使用，以免因小失大。如果您对此还有需要咨询的，欢迎给 日思录 留言互动。