90后小家庭，一家三口配齐保险你猜多少钱？ 附定制方案

在给大家讲方案能够花多少钱之前，猩猩还得先啰嗦一下保险能解决的问题。让大家清清楚楚、明明白白知道自己的钱花来干嘛用了。

咱们先看下图：

猩猩把风险分为三级

• Level 1 -极端风险 ：特点是发生概率较低，但如果对家庭冲击影响很大。比如：身故、残疾、恶性肿瘤等。

• Level2 -大风险：特点发生概率相对较高，对家庭影响较大，比如：虽然生病不是特大重疾，但是花销也有小10万，像冠状动脉介入手术、轻中度脑中风治疗。

• Level3 - 小风险：特点发生概率最高，但对家庭影响最小，比如：息肉手术、胆结石、阑尾炎这些疾病。
  

通常 Level 1和Level 2 的风险，都是较大的风险，猩猩建议如图中所示，通过对应商业保险来转移掉。Level 3 的风险我们主要靠社保来转移，剩余不能转移部分自留。

可能大家对各个险种的定义和理解还不是很清楚，我们花5分钟了解一下不同险种的定义。大部分人主要接触的产品为：意外险、寿险、重疾险、医疗险，这四大险种。

保险基础扫盲

1、意外险 - 应对意外身故、伤残的风险

意外险大家应该都比较好理解，意外险就是为了应对突发的、外来的、非本意、非疾病的风险。

试想一下，意外导致隔壁老王的突然离开或伤残，老王对父母、对爱人、对孩子还未尽完的义务，该由谁来承担？

这就是为什么，意外险最最基本的责任是身故和伤残。由于意外发生的死亡或残疾，保险公司都会赔付一笔钱，愿这份经济上的补偿，能让心理上无法接受的亲人们聊以慰藉，让他们免受更深远的影响。

像大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，这些都是在意外的保障范围内。

我们可以发现意外险只对因意外导致的死亡、伤残、疾病治疗才会进行赔偿。

但要是因为疾病等其他原因造成一个生命的戛然而止，他身后留下的爱与责任该如何继续，这是寿险存在的意义。

意外险购买tips ：

意外险购买门槛低，很多产品对健康是没有要求或要求很低，而且75岁以内都可以买，

所以意外险建议买短期的，一年一买。强烈不推荐买长期意外险，反对大家买带返还的长期意外险。

2、寿险 - 应对身故和全残的风险

寿险，保险责任也非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

隔壁老王是家庭经济支柱，上有老下有下，如果要是突然不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把买车买房欠下的贷款都留给了家庭。隔壁老王不愿看到这样的情况发生。

那么，寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭还清房贷、车贷以及留作家庭的未来保障基金。

寿险和意外险主要解决丧失劳动力后的保障，比如人不幸挂了或残疾了，自己没法赚钱，导致家里的收入减少。但是除了小概率发生的死亡和残疾，更大概率发生的不确定风险则是疾病，以及由此带来的巨额医疗费用负担。

所以，我们有必要了解，无论因何种原因（疾病或意外）就医，都能够对医疗费用进行报销的医疗险。

寿险购买tips：

寿险通常有终身寿险、定期寿险和一年期寿险。建议大家买定期寿险，保障至70岁。原因是寿险解决的家里主力倒下后现金流的问题，通常70岁后一般都不再是家里现金流了，不用再承担家里的主要责任。

不建议买终身寿险的原因主要是贵，性价比不高，对大部分人来说不实用。不建议买一年期寿险的原因主要是担心续保问题，同时一年期采用的自然费率，后期保费也贵，不见得划算。

3、医疗险 - 应对治病产生的高额治疗费用

医疗报销的第一道保障线是咱们的医保，医保不能覆盖的风险我们用商业医疗险来解决。

商业医疗险有小额医疗险（普通住院医疗）专门报小病的，免赔额低同时保额也低，相当于是应对Level3 风险中社保没报销的部分。

还有一种是百万医疗，免赔额高一般1万/年，但保额一般都是上百万，它是可以解决Level1和Level 2中 因疾病产生的大额医疗费风险。猩猩认为百万医疗才是大部分人主要考虑的医疗险，更具实用价值。

百万医疗险是在社保报完的基础上，进行再次报销，它能报销掉医保不能报的大额花销费用：如自费进口药、自费诊疗项目、ICU病房、护理费等，以及一些小额费用急救护车、挂号费等都是在报销范围内的。

医疗险购买tips：

市面上医疗险有小额医疗险（普通小病住院也可以报销）、百万医疗险、中高端（高端）医疗险（可以报销特需门诊、vip病房）。

猩猩建议大家考虑百万医疗险。原因很简单，杠杆高、价格低、实用。如果不差钱的想享受更好服务待遇的可以考虑中高端医疗险。如果经常生小病爱跑医院的人，可以在百万医疗险基础上加一个小额住院医疗险。

买百万医疗重点考虑：续保、报销范围、免赔额。续保尽量买保障最长6年保证续保的产品或者像微保那种直接是6年期的产品。

报销范围要覆盖住院、特殊门诊、手术门诊、重疾住院、一般住院，记住一个不能少。

免赔额：当然越低越好，可以买家庭共享免赔额、6年共享1万免赔额、逐年免赔额降低的

4、重疾险 - 应对患大病带来的家庭经济损失风险，起收入补偿作用。

简单来说是重疾险是患重大疾病后，保险理赔通过后，一次性给一笔钱。这笔钱就直接归属于受益人，可以用来还贷款、补偿家用、做康复治疗或者环球旅行都可以，随你高兴。

很多人会把医疗险和重疾险搞混，其实两者根本上解决的问题是不一样的。

医疗险是对医疗费用的报销补偿，减轻你在治疗上产生的费用负担，假设你放弃治疗那理论上一分钱都可以不用花，医疗险也不会赔你钱。但是，重疾险却不一样，你如果满足了重疾险的理赔条件，即使你放弃治疗去环球旅行，重疾险也得赔你钱。

重疾险我们要知道它重心并不是解决治疗疾病产生的费用，治病的钱主要靠社保+商业医疗险，这两者的门槛低，范围广，获赔概率高。而重疾险相对范围窄（有疾病理赔要求），门槛高，相对获赔概率低，但如果获赔，则可以拿到一大笔补偿费用，这笔费用也是可以用来补充治疗花费的。

重疾险购买tips：

1、首先买重疾务必保额要够，别买10万、5万这类重疾险，保额太低用途不大。给大家一个参考建议 5线以外城市最低30万，3-5线城市最低40万，2线以上城市最低50万，如果能做到50万+， 尽量做到50万+。

2、尽量买含轻症和中症责任的产品，优选赔付比例高的，通常市面上轻症 30%、中症 50%的比例，低于这个平均线的慎重考虑，价格差不多情况下选越高越好。

3、重症的首次目前很多含前X年赠送的50%保额的，价格相当的情况有赠送的当然更好。

4、缴费期限越长越好，保障期限选终身和定期都可以，预算不足可以选定期，定期建议选到80岁。千万别买带返还的重疾险，不建议买带身故的重疾险，身故责任单独买定寿，通常这样会便宜很多。

保险方案介绍

基于上面的情况，大家再来看看下面的方案，这是粉丝咨询猩猩，猩猩帮他定制的一个方案，分享给大家。

如下为方案的部分截图，想获得完整方案，查看猩猩在留言区给大家的说的方法。

方案介绍：

A、丈夫和妻子方案

百万医疗险| 支付宝好医保+ 重疾险 | 信泰超级玛丽 2020 max+ 意外险 |中国人寿成人意外 +寿险 | 定海柱1号

• 支付宝好医保推荐原因：市面上最好的医疗险之一，价格便宜、续保条件好、6年共享免赔额

• 信泰超级玛丽 2020 max 推荐原因：轻症、中症均可多次赔付，赔付比例为45%、60%，相比同类产品较高，而且61岁前确诊重疾可赔150%保额，相当于近70万保额。

• 中国人寿成人意外推荐原因：综合保障全，含交通、身故、伤残和意外医疗，价格便宜，品牌大。

• 定海柱1号推荐原因：保费便宜是这款产品最大的竞争优势，但定海柱的健康告知较严格，每天吸烟大于20支，5年内有连续住院超过7天，或者怀孕超过28周都是不能直接投保的，如果符合要求可首选该产品。

方案中的保额需要根据大家的实际情况来调整，如果预算多家庭责任大，可以把保额提高一些，如果家里女性比男性赚钱多，则女性保额更高一些。如果不满足产品投保要求，则根据情况进行替换。

B、孩子方案：

百万医疗| 支付宝好医保 + 重疾险 |守卫者3号 + 意外险+小额医疗 | 平安小顽童学平险

• 支付宝好医保推荐原因：市面上最好的医疗险之一，价格便宜、续保条件好、6年共享免赔额

• 守卫者3号推荐原因：该产品重疾病种不分组两次赔付，价格和单次赔付的差不多。同时，重疾赔付比例高，首次重疾前15年保额高达150%，二次重疾赔付比例为120%。

  前15年确诊少儿特疾，除给付重疾理赔金外，还可额外赔150%基本保额，即300%基本保额，

方案中孩子的重疾险也可以买到30岁，等孩子成人后他自己再重新买一份重疾险，这样保费大概就在500左右，预算就可以降低一些。如果预算足够就买到80岁，避免30岁前因为生过大病，后面买不了重疾险。

学平险有的孩子是在学校统一购买的，如果已经购买则可以不用重复买，没买的可以作为次优先级购买一份。

整个方案家庭总保费1.7万，如果只买第一和第二优先级的产品，则费用在1.4万左右。基本上一家人的产品费用和线下代理人推荐的一个人的产品费用差不多，还是不错滴。

买保险需量力而行，如果预算足够可以保额提高一些，如果预算不够就图中的优先级来配置。不要因为买保险给家庭带来太大负担，降低生活质量。

如果大家想有一套自己的定制方案，可在下方留言私信。

猩猩为大家准备的社保文章合集：

• 少儿/新生儿医保，居然可以报销这么多？| 了解如何办理和报销少儿医保

• 医保可以报销哪些？居然还可以二次报销 | 2.7k 收藏量 ，想深入了解医保报销的建议阅读

• 自费交社保，国家每年补你六千块! 5分钟了解全部 | 4.7k 收藏量 ，想了解国家社保福利，建议阅读

• 辞职失业后，你的社保咋处理？| 失业后不知道如何处理社保的建议阅读

• 异地换工作社保要转移吗？不转有什么影响？ | 异地换工作，社保不知如何处理的建议阅读

猩猩为大家准备的保险文章合集：

• 三岁小孩都看得懂的保险大白话讲解 | 如果你想了解保险，但是觉得保险很复杂，推荐你阅读

• 孩子的保险该如何选？ | 如果已经给孩子买了少儿医保，想补充商业保险建议阅读。