51万保额的寿险，出险只赔1万！我为什么不建议你买捆绑型保险？

大家好，我是保爷。

之前保爷写完《和上百位保险代理人过招后，我还是不建议你购买「返还型保险」》后，

有朋友问到保爷：除了返还型，还有什么比较坑的保险吗？答案当然肯定是有的，今天的内容也会涉及到这些”最熟悉的陌生险“。

1、为什么是熟悉且陌生？

是因为我们都听过这些保险产品，但也仅限于听过。言归正传，开始我们的「返还型保险」姊妹篇——「捆绑型保险」。

不同于返还型保险，捆绑型保险并没有明确的定义。大家可以简单理解成，将多个险种捆绑销售的产品就叫捆绑型保险。

在捆绑型保险中，一般是主险+附加险的形式。

举个大家都知道的例子：

平安的平安福就是典型的捆绑型保险。它包含1个主险、1个必选附加险和若干个可选附加险。

平安福的主险是一个终身寿险，1个必选附加险是终身重疾险。其他可选附加险就多了，意外险、重疾/轻症保费豁免、心脑血管疾病等都有。

当然，选择附加险是要额外加钱的。但无论怎么选，平安福的主险和必选附加险这2个是必须要投保的。

这就是捆绑型保险。

2、那为什么说捆绑型保险是坑呢？

我们再把平安福拉进来当个“典型”，以30岁男性投保为例，

51万主险（终身寿险）、50万终身重疾险和50万长期意外险，分30年缴费：

我们先看主险终身寿险，和必须附加的终身重疾险。大家理解的可能是，这不就是寿险+重疾险呗，只要保费可以，能接受。

3、平安福是怎么操作的？

平安福不仅把终身寿险和终身重疾险捆绑在一起，甚至连保额也是两者共用的。

这是什么意思？

以前面的表格来看，51万的寿险保额，50万的重疾险保额。大多数人可能理解的是得了重疾，先赔50万重疾保额，之后如果因为没治好或者其他原因身故了，再赔51万寿险保额。

但实际上，重疾理赔了50万后，寿险只会赔51-50=1万了。

为什么终身寿险51万只会赔1万？

就是因为平安福寿险（条款名为平安福19II）和重疾险（条款名为平安福疾19II）“保额共用”的缘故。

平安福2019II产品条款节选

明明是投保了两个险种，保险公司收了两份钱，却只赔一个，换谁也不乐意。更别提，平安福的主险还是99%的投保人都不需要的终身寿险。

寿险投保定期的就可以，千万不要买终身的寿险。因为寿险的作用是用来延续家庭的经济责任，保障至65岁左右即可。

到了六七十岁，孩子已经是家庭的经济支柱了。那个时候的你，对整个家庭而言，已经没有了经济责任，身故离开不会对家庭的经济造成多大影响。

所以花那么高的保费买的主险却是一份不必要的终身寿险。太浪费保费了！太不划算了！

另外，它的保障责任还普遍比单独买的保险低一个档，就比如豁免责任一般重疾险是默认包含在基本保障责任内的，平安福却把它拆出来当附加险卖。

4、再看看附加的长期意外险。

作为一份保额仅50万的意外险，它的价格竟然高达1900元。要知道市面上热销的、可单独购买的意外险，同保额的价格都在100-200元之间，比如海峡爱相随综合意外险就是198元50万保额。

因为平安福的长期意外险是保至70岁，假设前面30岁男性没买平安福的意外险。我们看下他投保海峡爱相随综合意外险到70岁的总保费：198元*40年=7920元。

而平安福意外险的总保费：1900元*30年=57000元（30年是因为平安福选30年缴费）。

近乎10倍的差价！！！！！！

更让人担心的是，有天壤之别的不仅仅是保费，平安福的附加意外险就连保障也远远比不上。附加意外险的保障仅包含意外伤残、意外身故、自驾车意外伤残或身故、公共交通意外伤残或身故责任。

对了，忘了说意外医疗责任了，不过说不说无所谓，因为它没有。以上这些，我们是不会从线下代理人那里听到的。

他们只会说，平安福多让人省心，买一个，四大保障型保险（重疾险、寿险、医疗险、意外险）就都有了，而且大公司品牌值得信赖。

却不会告诉你，捆绑型产品中有些险种不需要、每项险种保障责任弱化以及超级贵的保费。

看到这里，可能你会问：像平安福这样超级坑的捆绑型保险是特例吗？只平安一家是这样吗？

对此保爷只能遗憾的说，线下那些捆绑型产品基本都是一丘之貉。

再拿大家比较熟悉的另一款“知名保险“国寿福”为例：

熟悉的配方，熟悉的味道。这些捆绑型保险的条款，给人感觉都是一个模子出来的。

5、还有更多捆绑型保险

还有好多可能我们常见的，甚至还有人已经投保的一些保险产品，例如：

• 友邦保险的全佑惠享

• 华夏保险的华夏福

• 太平洋人寿的金福人生

• 太平人寿的金生康瑞

• 新华人寿的健康无忧

• 泰康人寿的惠健康

• 人保人寿的无忧人生

等等......而这些捆型保险都是一样的套路！

之前保爷在投保原则中说过：

先保额后其他，各种捆绑不要买。

捆绑型保险由于买了一堆不需要的（例如终身寿险），导致保费特别贵，所以预算有限的朋友只能通过降低保额来降低保费。

不少朋友拿着10万、20万保额的保单来找保爷评估一下怎么样，保爷看到保单后，只能唉声叹气。

然后赶紧提醒：就算不退保重新投，也要加保一份增加保额。这么低保额的保单违背了买保险的真正初衷，因为买保险其实就是买保额、买杠杆。

有些所谓的大公司利用品牌和代理人数量优势，强行把几种保险捆绑起来一起销售，设计得很复杂。实话说，就是怕你看明白，让你找不到同类产品做横向对比。

但我们知道，“好货才不怕比”，所以这种捆绑型的保险性价比都很低。更麻烦的是，如果在出险后，才发现保障责任根本达不到自己的预期时，悔之晚矣！

6、写在最后

买保险的本质是买杠杆，用尽可能少的保费换取高额的保障。而捆绑型保险和返还型保险一样保费贵、保障差、保额低。这就是保爷不建议大家投保捆绑型保险的原因。

而保险之所以信息不对称，问题太严重，十买九坑的原因也在于此。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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