当前位置:
文章详情

51万保额的寿险,出险只赔1万!我为什么不建议你买捆绑型保险?

2020-03-26 19:35:43 1点赞 5收藏 3评论

大家好,我是保爷。

之前保爷写完《和上百位保险代理人过招后,我还是不建议你购买「返还型保险」》后,

有朋友问到保爷:除了返还型,还有什么比较坑的保险吗?答案当然肯定是有的,今天的内容也会涉及到这些”最熟悉的陌生险“。

1、为什么是熟悉且陌生?

是因为我们都听过这些保险产品,但也仅限于听过。言归正传,开始我们的「返还型保险」姊妹篇——「捆绑型保险」

不同于返还型保险,捆绑型保险并没有明确的定义。大家可以简单理解成,将多个险种捆绑销售的产品就叫捆绑型保险。

在捆绑型保险中,一般是主险+附加险的形式。

举个大家都知道的例子:

平安的平安福就是典型的捆绑型保险。它包含1个主险、1个必选附加险和若干个可选附加险

平安福的主险是一个终身寿险,1个必选附加险是终身重疾险。其他可选附加险就多了,意外险、重疾/轻症保费豁免、心脑血管疾病等都有。

当然,选择附加险是要额外加钱的。但无论怎么选,平安福的主险和必选附加险这2个是必须要投保的。

这就是捆绑型保险。

2、那为什么说捆绑型保险是坑呢?

我们再把平安福拉进来当个“典型”,以30岁男性投保为例,

51万主险(终身寿险)、50万终身重疾险和50万长期意外险,分30年缴费:


51万保额的寿险,出险只赔1万!我为什么不建议你买捆绑型保险?


我们先看主险终身寿险,和必须附加的终身重疾险。大家理解的可能是,这不就是寿险+重疾险呗,只要保费可以,能接受。

3、平安福是怎么操作的?

平安福不仅把终身寿险和终身重疾险捆绑在一起,甚至连保额也是两者共用的。

这是什么意思?

以前面的表格来看,51万的寿险保额,50万的重疾险保额。大多数人可能理解的是得了重疾,先赔50万重疾保额,之后如果因为没治好或者其他原因身故了,再赔51万寿险保额。

但实际上,重疾理赔了50万后,寿险只会赔51-50=1万了。

为什么终身寿险51万只会赔1万?

就是因为平安福寿险(条款名为平安福19II)和重疾险(条款名为平安福疾19II)“保额共用”的缘故。


平安福2019II产品条款节选平安福2019II产品条款节选


明明是投保了两个险种,保险公司收了两份钱,却只赔一个,换谁也不乐意。更别提,平安福的主险还是99%的投保人都不需要的终身寿险

寿险投保定期的就可以,千万不要买终身的寿险。因为寿险的作用是用来延续家庭的经济责任,保障至65岁左右即可。

到了六七十岁,孩子已经是家庭的经济支柱了。那个时候的你,对整个家庭而言,已经没有了经济责任,身故离开不会对家庭的经济造成多大影响。

所以花那么高的保费买的主险却是一份不必要的终身寿险。太浪费保费了!太不划算了!

另外,它的保障责任还普遍比单独买的保险低一个档,就比如豁免责任一般重疾险是默认包含在基本保障责任内的,平安福却把它拆出来当附加险卖。


51万保额的寿险,出险只赔1万!我为什么不建议你买捆绑型保险?


4、再看看附加的长期意外险。

作为一份保额仅50万的意外险,它的价格竟然高达1900元。要知道市面上热销的、可单独购买的意外险,同保额的价格都在100-200元之间,比如海峡爱相随综合意外险就是198元50万保额。

因为平安福的长期意外险是保至70岁,假设前面30岁男性没买平安福的意外险。我们看下他投保海峡爱相随综合意外险到70岁的总保费:198元*40年=7920元。

平安福意外险的总保费:1900元*30年=57000元(30年是因为平安福选30年缴费)。

近乎10倍的差价!!!!!!

更让人担心的是,有天壤之别的不仅仅是保费,平安福的附加意外险就连保障也远远比不上。附加意外险的保障仅包含意外伤残、意外身故、自驾车意外伤残或身故、公共交通意外伤残或身故责任。

对了,忘了说意外医疗责任了,不过说不说无所谓,因为它没有。以上这些,我们是不会从线下代理人那里听到的。

他们只会说,平安福多让人省心,买一个,四大保障型保险(重疾险、寿险、医疗险、意外险)就都有了,而且大公司品牌值得信赖。

却不会告诉你,捆绑型产品中有些险种不需要、每项险种保障责任弱化以及超级贵的保费。

看到这里,可能你会问:像平安福这样超级坑的捆绑型保险是特例吗?只平安一家是这样吗?

对此保爷只能遗憾的说,线下那些捆绑型产品基本都是一丘之貉。

再拿大家比较熟悉的另一款“知名保险“国寿福”为例:


51万保额的寿险,出险只赔1万!我为什么不建议你买捆绑型保险?


熟悉的配方,熟悉的味道。这些捆绑型保险的条款,给人感觉都是一个模子出来的。

5、还有更多捆绑型保险

还有好多可能我们常见的,甚至还有人已经投保的一些保险产品,例如:

  • 友邦保险的全佑惠享

  • 华夏保险的华夏福

  • 太平洋人寿的金福人生

  • 太平人寿的金生康瑞

  • 新华人寿的健康无忧

  • 泰康人寿的惠健康

  • 人保人寿的无忧人生

等等......而这些捆型保险都是一样的套路!

之前保爷在投保原则中说过:

先保额后其他,各种捆绑不要买。

捆绑型保险由于买了一堆不需要的(例如终身寿险),导致保费特别贵,所以预算有限的朋友只能通过降低保额来降低保费。

不少朋友拿着10万、20万保额的保单来找保爷评估一下怎么样,保爷看到保单后,只能唉声叹气。

然后赶紧提醒:就算不退保重新投,也要加保一份增加保额。这么低保额的保单违背了买保险的真正初衷,因为买保险其实就是买保额、买杠杆。


51万保额的寿险,出险只赔1万!我为什么不建议你买捆绑型保险?



有些所谓的大公司利用品牌和代理人数量优势,强行把几种保险捆绑起来一起销售,设计得很复杂。实话说,就是怕你看明白,让你找不到同类产品做横向对比。

但我们知道,“好货才不怕比”,所以这种捆绑型的保险性价比都很低。更麻烦的是,如果在出险后,才发现保障责任根本达不到自己的预期时,悔之晚矣!

6、写在最后

买保险的本质是买杠杆,用尽可能少的保费换取高额的保障。而捆绑型保险和返还型保险一样保费贵、保障差、保额低。这就是保爷不建议大家投保捆绑型保险的原因。

而保险之所以信息不对称,问题太严重,十买九坑的原因也在于此。


保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

展开 收起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

小蜜蜂 全年综合意外保险

小蜜蜂 全年综合意外保险

29元起

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

265元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

众安 未成年人综合意外保险

众安 未成年人综合意外保险

61元起

国寿财 住院万元护 成人版

国寿财 住院万元护 成人版

239元起

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

202元起

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

100元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

亚太 超人意外险

亚太 超人意外险

15元起

天安 成人住院万元护

天安 成人住院万元护

160元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

平安 家财无忧险

平安 家财无忧险

20元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起
3评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
  • 板凳
    03-26 20:48

    请问一下,给孩子买的泰康健康有约智选加多宝+,你觉得怎么样呢?是加了寿险都有坑么还是。。。?

  • 椅子
    03-26 11:02
    社交新星原创王者阅读文章30天好文英雄(王者)
    1

    保爷,我们买了平安福,入坑,4年,您觉得该怎么平衡?是退保呢?还是把保额降到最低?[喜极而泣]

    说实话,建议退保,虽然交4年但是时间还是不长,尽快退损失少,同样的钱去买一套齐全的保障,心里不开心吗?但如果你们现在的身体情况已经不能购买健康险了,那就一定不要退。我只是给出建议,具体还得看你们怎么决定。

  • 沙发
    03-25 22:27
    Visa淘金计划芝麻信用

    保爷,我们买了平安福,入坑,4年,您觉得该怎么平衡?是退保呢?还是把保额降到最低? [喜极而泣]

评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
5
扫一下,分享更方便,购买更轻松