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年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

2020-03-25 21:28:42 4点赞 80收藏 22评论

年薪50万是一个量化的指标,在50万的背后有不同的家庭,现金储备也大不同。

年收入50万,已属于中产阶级。而外界对中产家庭的焦虑,是被讨论得很多的一个话题。

看似富足的生活,其实也有着沉重的压力、持续的焦虑、数钱过日子的谨慎。

中产家庭意识到这些焦虑是当下要面对的问题,就考虑通过保险转移一些风险。

奶爸一直建议,任何家庭都应该有一个全面的保障,才能在面对重大风险时才不至于受到重创。

今天奶爸就和大家聊聊中产家庭买保险哪些事儿,如何做好保险配置。

  • 年收入50万家庭,会有哪些焦虑?

  • 家庭保险配置思路

  • 三种方案,你更适合哪个?

  • 写在最后

01
年收入50万的家庭,会有哪些焦虑?

人们印象中的中产家庭,大多都是税后年收入50万、受过良好的教育、在大城市有房有车、有孩子、工作一切顺利等等,生活这么好,还有什么好焦虑的?

其实中产也有中产的焦虑,奶爸总结了以下几点焦虑来源:

1、子女教育问题:

生活在一、二线城市,得到好学校资源真的很不容易,相信为人父母的都有所体会。除此之外,为了让孩子全面发展,不输在起跑线上,还要预留小孩的兴趣培养经费,甚至是出国留学的经费。

2、父母养老压力:

中产家庭在这个年龄,也属于上有老,下有小的阶段。随着父母的年龄增长,身体大不如从前,患病几率也随之升高。父母未来的医疗费用,也会给这个家庭带来一定的经济压力。

3、职场竞争压力:

中产家庭的经济支柱为了有更高的收入,往往会投入更多的时间和精力到工作中,竞争越大,压力也越大。

4、疾病和意外的风险:

疾病和意外风险,不论对哪个家庭而言都是难以避免的。

如果家庭经济支柱不幸罹患癌症,不管从经济上还是精神上,对中产家庭的打击也是巨大的。

02
年收入50万的家庭,保险配置包含哪些险种?

奶爸经常提到,任何家庭想要一个全面的保障,至少需要涵盖以下四项:

医疗险:作为最基础配置的险种,尤其是百万医疗险,配合国家医保,可以有效对抗大病风险。

意外险:明天和意外我们永远不知道谁先来临。意外事故充斥在我们周围,意外险可以有效保障各种意外风险。高收入人群的工作压力倍增,更要预防猝死事故的发生。

定期寿险:这个险种最适合家庭挣钱的人配置,虽然保障的是挣钱的人,但受惠的却是其他家庭成员。

万一经济支柱发生极端风险,这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期,可以缓解中产家庭的焦虑。

重疾险:治疗大病需要巨额的费用,一次大病的费用支出,也会造成整个家庭的经济崩塌。

重疾险跟医疗险不一样,属于赔付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁,也可以应付治病导致的误工费、营养费等。

在合理搭配的前提下,上述四类保障型险种的费用,对于年收入50万的家庭来说,并不会有太大的缴费压力,还可以考虑一些理财产品。

除了基本的保险保障,中产家庭也可以未雨绸缪,开始着手准备孩子的教育金和自己的老年生活

年金险:可以让被保人有源源不断的现金流,让你体面度过老年生活。

单凭养老保险并不不够,为人父母也不想增加子女负担,所以年金险的优势就体现出来了。

教育金:可用于支持孩子留学、买房、结婚、创业等等用途,本质上就是一个保本保息的长期理财。

专款专用,应对风险,让孩子以后的生活再多一层保障。

如果只看年收入50万这一点,根本不能说明什么,同样的年收入,家庭情况也会有不同。需要将负债、结余和年龄等了解清楚才能做出更有针对性的规划。

03
三种保险配置方案

接下来,奶爸通过有代表性的三个案例,看看年收入 50 万家庭如何买保险。

方案一:激进型-年收入50万的单收入家庭

l 家庭背景:A家庭在某一线城市生活,A先生36岁,从事金融行业,A太太是全职妈妈,在家照顾5岁的儿子。

l 家庭财务状况:A先生税后年收入50万左右,家里还有100万的房贷,扣除小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后,每年结余不足10万元。

l 风险分析:A先生作为家庭唯一的经济支柱,上有老下有小,万一出现疾病或意外,整个家庭经济来源就被切断了。所以,A 先生应该是最需要保障的对象。

l 家庭需求:A先生期望做一个高性价比的方案,以经济适用型为主,家庭保险费用最好控制在3万元以内,因为后续有换房的考虑。

针对A家庭的情况,奶爸做了以下方案:

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

这套方案的总为用27562元,占家庭年收入约5.5%,可以获得如下保障:

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

方案详细分析:

1、寿险分析:

l A先生:由于是家庭的绝对经济支柱,因此配置了300万定期寿险。

l A太太:太太目前没有工作,不过全职妈妈的作用还是非常大,因此配置100万定寿,也足够抵御风险。

2、重疾险分析:

l A先生:配置2个重疾险,都是保至70岁,51岁前累计保额165万,51岁-61岁累计保额140万,61岁-70岁累计保额60万。

l A太太:61岁前重疾累计保额90万,61岁-70岁累计保额60万。

l 宝宝:重疾80万,保30年,如果不幸患了白血病等特定重疾,可以一次获得200%保额的赔付。

3、意外险分析:

l A先生:购置了2个意外险。意外风险不可避免,而且A先生经常为了工作加班熬夜,猝死的几率也大大提高。

l A太太: 购买的意外险适合女性朋友,意外保障也很充足。

l 宝宝:儿童溺水、烫伤事故的频发,使父母更加重视儿童意外风险的防范。另外,儿童的意外身故保障,10岁前最高是20万保额。

4、医疗险分析:

因为3位家庭成员都配置了医保,而且一线城市的报销比例较高,所以配置了一款高性价比的百万医疗险。

5、优缺点分析:

l 优点:利用很少的保费,就把保障做到最大。在A先生责任最重的几十年,都得到充分的保障。

l 不足:保障期没有覆盖到60/70岁之后,往后发生的风险,不能通过保险公司转移。

方案二:均衡型-年收入50万的双职工家庭

l 家庭背景:B先生和B太太都是职场强人,两人收入相当,孩子5岁,父母身体状况良好,刚买了房不久。

l 家庭财务状况:B先生和B太太收入相当,家庭税后收入50万左右,家里有100万的房贷,父母有退休金。

l 风险分析:B先生和B太太都是职场强人,有父母带孩子,所以经常熬夜加班,工作压力很大,身体状况也有些问题,疾病和意外风险还是存在的。

l 家庭需求:B先生和B太太希望能有一个完善的家庭配置,预算比较宽松,控制在3-4万左右即可,主要是预防两人的疾病风险。

针对B家庭的情况,奶爸做了以下方案:

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

这套方案的总为用39755元,占家庭年收入约8.0%,可以获得如下保障:

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

方案详细分析:

1、寿险分析:

B先生和B太太同样是外企工作人员,工作压力比较大。经济条件宽松的情况下,定寿各自都可以配置到200万。

2、重疾险分析:

l B先生和太太:都搭配了2个重疾险,一个是单次赔付保至70岁的重疾险,另一个是多次赔付保终身的信泰如意人生守护英雄版重疾险,两者搭配使重疾保障更全面。

l 宝宝:配置了一个保终身的50万重疾险,等孩子长大后还能继续增加重疾配置。

3、意外险分析:

l B先生和太太:都分别购买了高保额的意外险,分别都是100万,还包含30万猝死,可以应对意外身故风险。

l 宝宝:意外险与方案一的一样。儿童的意外身故保障,10岁前最高是20万保额。

4、医疗险分析:

因为3位家庭成员还是与案例一一样,配置了300万的百万医疗险。

5、优缺点分析:

l 优点:保障时间覆盖一生,没有发生任何风险的情况下,还能当作强制储蓄。

l 不足:保费相对较高。适合经济相对宽裕的家庭。

方案三:全面型-年收入50万双职工家庭

l 家庭背景:C先生和太太都是国企任职高管,福利待遇不错,孩子5岁,没什么房贷压力。

l 家庭财务状况:C先生和太太的工作相对稳定,工作压力也不是很大。家庭税后收入50万左右,家庭没什么贷款压力,父母有退休金,生活得相对舒适。

l 风险分析:C先生和太太结余相对多一些,但在面对疾病或意外风险时,基本保障还是必须的。

l 家庭需求:C先生和太太的生活压力没那么大,基本保障做足之后,想利用闲置资金投资一些理财产品。其中,保险年缴费控制在5万左右,打算每年拿出10万进行理财投资。

针对C家庭的情况,奶爸做了以下方案:

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

这套方案的总为用131452元,其中基础保障的费用为31452元,占家庭年收入约6.3%,利用10万余钱购置了年金险,具体保障如下:

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

方案详细分析:

1、寿险分析:

C先生和太太同样是国企职工,经济条件不错,家庭贷款压力也不大,按照他们的需求,定寿各自都配置到150万。

2、重疾险分析:

l C先生:搭配了2款重疾险,一款定期重疾险,另一款保至终身的重疾险,嘉和保重疾险是一款非常适合男性朋友配置的重疾险。

l C太太:也搭配了2款重疾险,其中横琴优惠宝很适合选择基础保障的女性投保,保额高,费率也低。

l 宝宝:选择50万定期重疾险和一款保至终身的横琴大黄蜂3号plus少儿重疾险,整体均衡搭配,使宝宝得到全面的保障。

3、意外险分析:

l C先生和太太:都分别购买了高保额的意外险,分别都是100万,还包含30万猝死,可以应对意外身故风险。

l 宝宝:选择了大公司的儿童意外险,还可以附加烧伤/烫伤保障,一年的费用也不贵。需要注意的是,儿童的意外身故保障,10岁前最高是20万保额。

4、医疗险分析:

因为3位家庭成员也是配置了300万的百万医疗险。

5、年金险分析:

由于C家庭打算拿10万元的闲置资金进行理财投资,C先生提前为退休生活做准备,购买了招商信诺自在人生A年金险。

达到约定领取年龄,每年可以领取主合同100%的基本保额,直至终身。如果在领取期间发生身故,可以一次性领取20倍的基本保额。

自在人生的收益率能够达到4.025%,越往后收益越高。

只想躺着赚钱,静静收益的朋友,可以考虑下招商信诺自在人生A。

5、优缺点分析:

l 优点:保障各个家庭成员的同时,也可以为养老生活未雨绸缪。经过几十年的收益增长,可以让C家庭的生活过得更滋润。

l 缺点:保费也不算十分便宜。

奶爸还是要强调一下,在配置好保障型保险,如果闲置资金足够,再考虑年金险。

03
三种方案,你更适合哪一种?

奶爸把三个方案的保障总额做了个对比:

备注:累计保额=先生+太太+宝宝

年收入50的中产家庭,要怎么搭配适合自己家庭的保障体系呢?

我们可以看到,同样是年收入 50 万家庭,由于夫妻收入占比、家庭负债与消费偏好不同,保险方案也会存在较大差异。

l 激进型家庭:追求高杠杆,优先保障近几十年,花最少的钱获得最高的保额;

l 均衡型家庭:保障时间覆盖一生,努力做到平衡;

l 全面型家庭:保障各个家庭成员的同时,也可以为养老生活未雨绸缪。

以上 3 个方案通过搭配不同的产品,都不是唯一的,我们需要学会的是,配置保险的思路。

04
写在最后

保险配置需综合考虑家庭情况、个人偏好等等,并没有统一的答案。必须从自身实际需求出发,对家庭经济状况进行全面的诊断,才能制定合适的保险方案。

疾病和意外我们不知道会不会来,什么时候来,而无疑能确定的是,面对它们,我们脆弱且无助。

保险不是万能的,无法舒缓内心的悲痛及身体的疼痛,却实实在在可以帮助我们更加从容淡定地面对明天。

关于你的家庭保障,奶爸愿意出一份力,想为自己和家人量身定做保障方案的,欢迎点击文末的方案定制链接,我们有专业规划师为你服务。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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