奶爸保 篇八:定期寿险又又叒便宜了,总有适合你的

2019-10-08 23:14:00 2点赞 4收藏 2评论


前两个月定寿市场一直在打价格战,推出的定期寿险是一款比一款便宜。

 

现在来看,又得重新排名了。而且这次大保险公司也来搅这趟浑水,阳光保险相继推出阳光i保定期寿险、阳光i保麦满分定期寿险,奶爸看了都觉得心动。

 

不过定寿的保障虽然简单,一般包含身故和全残,但也不能只对比价格,因为现在的产品除了投保条件以外,还新增了不少权益,奶爸今天就给大家测评一下热销的定期寿险。

 

  • 阳光i保麦满分定期寿险

  • 招商仁和擎天柱3号

  • 阳光i保定期寿险

  • 中荷人寿简爱定期寿险

  • 三峡人寿爱相随定期寿险

  • 大麦正青春定期寿险

  • 大麦甜蜜家定期寿险

  • 大麦定期寿险

  • 大白智能定寿

  • 瑞泰瑞和定期寿险升级版

  • 中信保诚祯爱优选定期寿险(体检版)

  • 平安人寿小安定寿

  • 中荷顾家保减额定期寿险

 

01、定期寿险怎么选

 

定期寿险保障简单,一般用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。

 

在现在的定期寿险市场中,产品的差异越来越小,因此产品的性价比就很重要了。

 

一般来说,选择定期寿险时,需要注意以下几点:

 

  • 性价比:相同的保障与保额,保费越低,性价比就越高。


  • 最高可投保保额:不同的城市可以投保的最高保额不一定相同,不同的职业与年龄也是同理。


  • 健康告知:针对不同的人群,不同定期寿险的健康询问都不尽相同,而且健康告知也关乎到理赔,投保时一定要看清楚,并如实告知。


  • 免责条款:定期寿险里,最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款如下,不同产品可能在这3条的基础上加上其他。


 

定期寿险又又叒便宜了,总有适合你的


因此,在对比产品的时候,奶爸会从这几个方面进行综合分析。

 

02、12款热销定期寿险横向对比


奶爸从市面上选出了几款性价比不错的定期寿险,具体如下:


定期寿险又又叒便宜了,总有适合你的



先上结论:


如果追求极致性价比,可以考虑「阳光i保麦满分」、「擎天柱3号」、「阳光i保定寿」、「爱相随」,最优体费率都很低。如果是年轻的月光族,也可以选择「大麦正青春」,前期费率最低,但每年的保费都会涨3%。


如果身体有点健康状况:「瑞泰瑞和升级版」不论是结节还是乙肝,都可以直接通过健康告知,免责条款才3条。甲亢、甲减、结节的人群也可以投保「擎天柱3号」标准版。


如果想要高保额,「华贵大麦正青春」、「华贵大麦」、「中信保诚荣耀祯爱定期寿险」的健康告知都不询问过往累计保额。另外,「中信保诚荣耀祯爱定期寿险」体检版最高保额2500万。


如果高危职业:「瑞泰瑞和升级版」无职业限制。


如果看重大公司品牌:阳光保险的「阳光i保定寿」与「阳光i保麦满分」都足够优秀。

 

03、12款热销定期寿险测评

 

1、阳光i保麦满分定期寿险


一直以来,大保险公司都是不参加价格战的,但这次可能是认真了,连着推出两款性价比很高的定寿:阳光i保定寿和阳光i保麦满分定寿。

 

其中阳光i保麦满分定寿的价格只比擎天柱3号高2%左右,比小安定寿低40%以上。

 

最新的阳光i保麦满分2大亮点

 

1.基本保额可增加:只要未满51周岁,被保人结婚、生子、买房都可以申请增加保额。每次最高50%,以3次为限。


最关键的是,保费按投保时的年龄计算。


举个例子:

A先生25岁买了100万阳光i保麦满分,30岁生孩子的时候申请加保50万,保费按照25岁计算,补交前5年的保费即可。

40岁时买了房子,再申请加保50万,保费还是按照25岁计算,再补交前15年的保费即可。


2.保障延长选择权:未满51周岁、保单满5年且未豁免保费,可以免健康告知把麦满分换成其他保障期限更长的寿险,相当于退保的时候如果还想买寿险,即使身体状况无法通过其他产品的健康告知,也还能有一个选择。


 

定期寿险又又叒便宜了,总有适合你的

 

另外,还有不少小优点:

 

比如上图的年金选择权,可以拿保单的部分或全部现金价值去买指定的年金险,也是多一个选择。

 

等待期只有60天,在目前的定寿产品中是最短的,其他都要90天或者180天。

 

保障期最长可选择到99岁,从某种意义上来说,等于是终身寿险了,但费率比终身寿险还低。还有保额最高350万、保障期限与缴费期限灵活、1-4类职业享受更优费率等特点。



定期寿险又又叒便宜了,总有适合你的

 

不过阳光i保麦满分的健康告知不算宽松。

 

息肉≥1CM、肝炎、高血压都有问询,而且如果寿险累计保额超过200万,也不能购买。但这些条件都不是问题的话,可以重点关注。

 

2、招商仁和擎天柱3号定期寿险


前段时间的定期寿险地板价:擎天柱3号,现在来看还是很有优势,在费率上可以说是第一梯队的。

 

擎天柱3号有标准版和优选版,优选版的健康告知也更为严格,但优选版比标准版的保费低4%左右。

 

除了价格优势,擎天柱3号还有不少特点,比如:

 

健康告知宽松:怀孕也能通过健康告知,甲亢、甲减、结节人群可以投保标准版。

 

保额高:一类城市最高保额可达300万,且不需要体检,可以满足大部分消费者的保额需求。

 

可附加被保人豁免:标准版可附加轻症、重疾保费豁免。

 

另外,擎天柱3号最高投保年龄可达60周岁,与阳光i保定寿相比多了10年,并且缴费期限、保障期限灵活,适合不同需求不同家庭的消费者。

 

需要注意的是,如果寿险累计保额超过200万,也不能投保擎天柱3号了。

 

3、阳光i保定期寿险


这款同样是阳光保险的新产品,在阳光i保麦满分之前推出的,直接占据定寿地板价的位置,最优体的价格比擎天柱3号还便宜2%左右,比小安定寿便宜接近50%。

 

阳光i保定寿最大的特点在于,可以根据被保人的生活地区、学历、年龄、社保、职业等来进行差异化定价,而且费率上分为三个版本,分别为健康、健康+、健康++,有点像之前的那款大白智能定寿。

 

而且最高保额可达350万,也可以附加投保人、被保人豁免。

 

但阳光i保定寿的投保条件比较严格,必须不吸烟、1-4类职业才可以投保。而且健康告知对息肉≥1CM、结节、高血压等也有问询。

 

免责条款也有7条:


 

定期寿险又又叒便宜了,总有适合你的


对于条件允许的朋友来说这款产品也是可以考虑的。

 

4、中荷人寿简爱定期寿险


在这款产品之前,中荷人寿推出了一款顾家保减额寿险,适合保障需求大,预算又有限的朋友。


而中荷简爱定寿的亮点是:保单加保权益。


如果被保人未满45周岁,第二个保单年度至第五个保单年度可以申请加保,最高可加保到500万,免体检、免健康告知。

 

还有在被保人合同第2年至第10年的保单期限内,可申请转为终身寿险

 

两者同样也是按照被保人投保时的年龄计算费率,只需要补交差额就可以了。

 

但健康告知有问询怀孕的情况,孕妇可以考虑阳光i保麦满分、擎天柱3号。

 

5、三峡人寿爱相随定期寿险


在激烈的价格战之后,爱相随的价格已经被挤下去了,不过相差也不是很多,还是有它的优势。比如:

 

健康告知宽松:乙肝病毒携带者、怀孕、甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。

 

保额高:有社保的情况下,一类城市最高保额可达300万。

 

可为家人投保可以为本人、父母、配偶、子女投保。

 

爱相随的亮点在于:可以附加特别身故、全残保障,如果被保人在年满 41 岁前身故、全残,保险公司会额外赔付 50% 基本保额,适合想要年轻时保障高的人群。

 

但爱相随也是对累计保额有要求,如果寿险累计保额超过300万,就不能投保爱相随了。

 

6、华贵人寿大麦正青春定期寿险


这是近期华贵保险又推出的一款新的定期寿险。


大麦正青春定寿最大的特点在于,它不同于其他定期寿险的均衡费率方式,而是采用保费每年增长的费率模式,增长比例为3%。举个例子:

 

30岁男性投保50万保额,保30年30年缴费,大麦正青春第一年的费用比阳光i保麦满分便宜了30%左右,总保费却要比阳光i保麦满分高7%左右。

 

健康告知方面只问询了肺结节、肝炎、高风险运动、过往投保经历等,甲亢、肺炎、良性肿瘤、高血压2级以下的消费者都可以投保。

 

对于年轻的月光族,预算不足,又想要保障,可以考虑大麦正青春,如同它的名字一样,正青春的时候买最划算。

 

7、华贵人寿大麦甜蜜家定期寿险


大麦甜蜜家是一款很有特点的定期寿险,必须夫妻同时投保,投保人必须为夫妻其中一人,但它的亮点在于:夫妻保额不共用,一方出险,另一方保障继续生效。

 

并且一方出险后,另一方还可以豁免保费。

 

之前有些夫妻互保的定寿保额是共用的,很容易造成一方出险后另一方保障缺失,在这点上大麦甜蜜家可以说是很人性化了。

 

健康告知方面与大麦正青春是一样的,不过夫妻双方都要符合才可以投保。

 

8、华贵人寿大麦定期寿险


华贵大麦也是一款比较老的产品了,费率方面已经没有优势了,当时也有升级处理,不过并没有改变费率,但降低了投保门槛,如果因为甲状腺癌、结节等疾病不能购买定寿,可以考虑华贵大麦的人工核保。

 

华贵定寿的优势在于:

 

可人工核保:甲状腺癌、结节、性梅毒、地中海贫血、蚕豆病,这些不符合健康告知的疾病,提交材料人工核保,均有可能正常投保。

 

健康告知变宽松:孕妇与肝炎都可以投保。

 

9、弘康大白智能定期寿险


弘康大白智能定期寿险号称是一款针对人群专属定价的产品,它会根据你是否吸烟、职业、身高体重、年收入、居住地来综合判断承保费率。

 

大白智能定寿的定价策略:


  • 所处地区:北上广深价格最低


  • 职业分类: 1-3 类职业价格最低


  • BMI: 17-23 价格最低


  • 是否吸烟:非吸烟体价格最低

 

如果同时满足四个要求,大白智能定寿的价格比擎天柱3号优选版低1%不到。

 

但大白智能定寿的健康告知比较严格,产品说明中特别提示病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保。

 

健康告知虽然比较严格,但是没有问及怀孕,孕妇也可以投保。

 

一类城市且身体状况良好符合优选+的人群可以考虑大白智能定寿。

 

10、瑞泰瑞和(升级版)定期寿险


瑞泰瑞和(升级版)定寿当时升级后价格大幅下降,健康告知不变,投保门槛依然很低,不过现在也是没有价格优势了,但女性投保的费率还是很低,比擎天柱3号还低1%左右。

 

瑞泰瑞和(升级版)定寿优势在于:健康告知宽松,常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。


而且不限职业,从事高风险职业的朋友,比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。

 

健康告知宽松并且不限制职业,一直是瑞泰瑞和的优势,但需要注意的是,瑞泰瑞和的缴费年限最高只能选择20年,不能把消费者的预算降到最低,而其他产品基本都可以选择30年缴费。

 

11、中信保诚荣耀祯爱定期寿险增强版


荣耀祯爱定寿号称对于非吸烟群体性价比很高,但这优势已经被新产品超越了。

 

这款产品的核心优势是保额最高2500万

 

需要注意的是,荣耀祯爱增强版需要体检,300万以上需要财力证明。


目前仅有北京、上海、广州、深圳、武汉、成都、南京、苏州、郑州有体检点,其他城市需自行前往上述城市体检投保。

 

荣耀祯爱增强版的健康告知比较严格,肺结节、肝炎均不能投保。

 

不过这款产品健康告知中没有问询过往保额限制,就算之前买了几百万的定寿,仍可以购买。

 

12、小安定寿


平安的小安定寿在费率、保额、核保方面都有没什么优势,如果你钟爱平安保险,小安定寿也是可以考虑的。

 

需要注意的是,小安定寿的保费比阳光i保麦满分高80%左右,以相同的条件为例,小安定寿50万保额的保费可以购买阳光i保麦满分90万左右的保额。

 

另外,小安定寿的保障内容只有身故,不包含全残责任。

 

04、写在最后

 

保险产品种类繁多,单单拿出定期寿险来说,不同品牌、不同责任、不同类型,都可以作为卖点。

 

不过分析一款产品的思路是不变的,大家可以根据奶爸分析的逻辑自己去简单分辨一下怎么选一款定期寿险。

 

定期寿险的价格已经很难再降太多了,之前购买过性价比高的产品,也没必要来回换了。

 

定期寿险奶爸一直很喜欢,较低的保费可以撬起较高的保额,对于家庭经济支柱来说,是最重要的保险产品。


小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“奶爸保”,微信搜索“naibabao88”

 

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