于果知险 篇二十四：2020年，意外险高清选购指南~

大家好，今天要写的是，意外险~

前两天跟伙伴们聊天时提到，现在市场上意外险产品价格已然非常极致，按说随便买也不至于错的太离谱。但从最近接手的几个咨询发现，我太乐观了~

确实，太乐观了~

所以，这篇文章的诞生，答疑解惑的~

文章将从以下三个方面说起~

1.意外险，它管什么？

2.不同人群的，不同选择~

3.这样的坑，可以绕道走~

那个，急需【排坑】的，请拉至文末~

1、意外险，它管什么？

第一，99.9%的人都知道的意外身故~

意外导致的身故，可以赔。这应该是大多数人都知道的常规责任。至于为什么那0.1%的人不知道，其实我也很纳闷。可能为了买人情？（这是我猜的）

第二，50%的人不了解的意外伤残~

那个之前有过意外险理赔，可能达到伤残标准，却因为压根不知道伤残责任，没有做伤残评级，也没有申请伤残金的，有没有？

请自行对号入座~ 现在知道或许还有转机~

意外伤残，它很重要！

因为，意外导致的伤残，它按残疾等级，进行保额比例赔付。残疾等级一到十级，自重而轻。

一级最重，十级最轻。

评残标准依据是：《人身保险伤残评定标准》

注意，大多数情况下，是这个标准。

赔付计算公式是：

保额*（10-伤残等级+1）*10%

意外伤残为什么重要？

来看个经常入眶的地铁踩踏事件，

新京报的报道中，王先生因地铁拥挤至昏迷（不好意思，要拿王先生当次主角了）。

诊断为颈髓震荡损伤，致四肢瘫痪，评定为四级伤残。

上图为，截取《人身保险伤残评定标准》的内容。

王先生，如果有10万保额的意外险，

可以获赔：10万*（10-4+1）*10%=7万，

7万对一个家庭经济支柱来说，这些补偿能撑多久呢？

王先生如果有50万保额的意外险，可获赔35万，

王先生如果有100万保额的意外险，则可获赔70万，

第三，90%的人都对其有误解的，意外医疗~

意外医疗责任在意外险中，是非常非常实用的责任，因为它太高发。医疗责任与身故责任，用脚趾头想想，都不是一个发生频次的。都包含什么呢？

因意外导致的医疗，住院的它管。

因意外导致的医疗，门诊的它也管。

没错，它包含意外导致的门诊和住院，

但需要特别注意的是，报销范围，

关于报销范围通常有这样几类描述：

一，报销范围，社保内，

家里的保单长什么样？回家自行对照吧~

拿济南举个例子，一个3岁小孩子被流浪狗咬了，小孩子交的是居民医保，被狗咬要打狂犬疫苗，可狂犬疫苗不属于社保内范畴。如果也买了这种社保范围内的意外险。那么，狂犬疫苗的费用也是需要自掏腰包的。

医保包含什么？看这篇：我们的医保是这样的~

二，报销范围，社保内外，

以上截图，没写限定什么范围奥，那就包含社保外喽。

别看就差了这么几个字，价格却差别很大。因为对保险公司来讲，他们的赔付率会直接上升。

所以，当看到意外险价格高的时候，先翻翻人家的这个条款咋写滴，再评论~

记住奥~ 贵，有贵的道理~

2，不同人群的不同选择~

意外险这个险种，适合从小孩子到老年人，全年龄阶段。即家庭中每一个人都可以考虑。

对小孩子来说，

首先，意外医疗的需求更贴近生活，也更实用。

毕竟小孩活泼好动是天性使然。磕磕碰碰，猫抓狗咬也很难免。

其次，伤残责任也蛮重要。来看个数据，虽然数据比较早。但仍有参考意义。儿童烧烫伤占所有烧烫伤人数的30%，约每年有800万人。

而，烧烫伤属于残疾评定标准中的一项。如下图，

关键，有了这笔赔偿，孩子或可更有底气的生活~

给孩子选择意外险，或可组合搭配，低保额医疗责任好的产品叠加高保额医疗责任稍差的产品。

对大人来说，

正处于上有老，下有小的【巨压】时期，责任更重。高保额的产品，或可为首选项。

并且，如果是【伤残】会比【身故】更惨，

身故就不需要个人开支了，但是伤残还有个人开支~

这个属性，决定了保额要高。你觉得，是这样吗？

对老人来说，

上了年纪，腿脚不那么利索，意外摔伤骨折较高频。着重意外医疗责任即可。

3、这样的坑，可以绕道走~，

一、百万身价，先别太惊喜，

这类产品的特点，驾乘保额高通常为百万以上，一般意外保额却很低，甚至无意外医疗责任。

保障时间长，可以保障30年，甚至更久。承诺保障期限内没出险，返还保费。

10万保额一般意外，外加100万保额驾乘意外，保障30年，10年期交费，一年保费一千多元。

这类产品，算不算坑要看手里钱多不多！

好处是，驾乘保额高，对于常年开车的人，可以避免续保时忘记交保费。

不足是，涵盖风险范围太有限，一般意外保额低，仅仅是驾乘保额高。带有返还，所以比较贵。更甚者，一年开不了三次两次车的也买这种，要么没看过产品责任，要么，手里钱多！

换种思路，每年续保多费点心。换成一年期高额意外险，一年几百元。剩余的钱存起来，买理财，买年金，最后拿到的钱都很惊喜。

二、搭售的航空/交通意外险

随手翻一个机票搭售的航空意外险：

保障时间：一个航班（几小时），保障额度：320万，保费：30元。

你咋不去抢呢？坐飞机就活该被抢吗？

而事实是，1000万保额，保1天，也只要几元钱而已。

若经常飞的话，可以买个一年期的，省点麻烦，1年1000万保额，100多元的样子。

火车搭售的交通意外同理~

当然，土豪随意，就当我没说好了~