我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

2019-08-19 18:05:00 0点赞 5收藏 0评论

怎么买意外险?可能3句话就说完了。

  • 100-200元就能买到50万保额的意外险。

  • 意外身故/伤残、意外医疗必须要有。

  • 意外险最佳选择是一年期。

没了… 


我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑


实际情况复杂很多。

我们通常理解的意外,可能仅仅是「出乎意料之外」。

「感觉」挺意外就能得到赔偿的话,保险公司可能要改成慈善组织,所以加了4个条件:外来的、突发的、非本意、非疾病。

常见的「意外」中暑、高原反应、猝死…等情况,实际都离不开内在的疾病成因,一般不属于意外险的保障范围。

意外险对被保人的年龄、疾病都不敏感。同样是成年人,无论什么身体状况,大家面临的风险都差不多。


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除了某些特殊职业。

高空作业、钻井矿工、消防救援,意外险只对职业的危险性有区隔,越危险的职业,保费可能越贵,或者不能得到承保。

对于大多数普通人来说,意外险非常便宜。那为什么还是有人买错呢?原因如下:

“只需20元就能买到几百万意外保障”。

挺诱人的。有些人觉得买张机票上千元,看到这种附带的航空意外险,顺手就买了。

但贵不贵是相对的。大家猜猜中国的飞机失事率?答案是自2010年后,国内航空公司已经保持了9年0事故的成绩。

这意味着什么?超低失事率=意外险超便宜。

看下平安官网卖的航意险:200万保额,2.6元。

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所以学姐说:贵不贵是相对的。

20块钱只能保1次航空意外,和2.6元保7天航空意外,哪个贵?

当然,实际生活中面对的意外情况要比航空意外要复杂得多,烧伤烫伤、失足跌倒、溺水触电、交通意外等等。

下面就来看看如何挑选一款合格的综合意外险。

2019年最新意外险测评

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

几款产品的价格没有太大区别,可以简单理解为30元买10万保障,150元买50万保障,300元买100万保障。

咱们一个个来说。

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小蜜蜂一直都是上海人寿的招牌,此前牢牢占据着一年期综合意外险的王座——当然,这个过程是波动的。

从125元涨价到180元又降回如今的158元,升级了两点:

  • 不再限制家庭主妇的保额;

  • 增加高空坠落保障,最高赔付10万元。

这款产品的特点就是样样都有,50万意外身故/伤残,5万意外医疗报销,只要是社保内用药100%报销,100元免赔额。

住院还可以每天领几十元的津贴,最多领半年。

最后是航空意外和交通意外的额外保障,分别是50万和30万。

其实生活中大意外少见,小意外不断,要是有个小几百元的费用,不报保险吧感觉自己也能承受,报保险吧又感觉太麻烦了。

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这时就体现出小蜜蜂的作用了:3000元以下理赔全部线上完成。简单快捷,按要求通过上海人寿公众号就能完成理赔,体验非常不错。

  • 大保镖意外险

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

大保镖是腾讯与大地保险独家定制的产品,只能在「腾诺保箱」进行购买。

产品形态与小蜜蜂别无二致,10万、30万保障小蜜蜂更便宜,50万保障大保镖与小蜜蜂一样158元。

意外医疗都是1/3/5万的梯度。

在前两档保障计划里,两者报销范围有区别,同样100元免赔额,大保镖只报销社保内用药80%的部分,还有20%需要自费。

这点小蜜蜂更优,社保内100%报销。

但在意外医疗的每日补贴上,大保镖分别是50元、100元、150元,这一点比小蜜蜂高。

大保镖的亮点有两个:

  • 有猝死保障,能赔保额的50%;

  • 至尊款的保障计划里,意外医疗不限社保100%报销,很不错。

很适合工作压力大、且保额要求比较高的人群。

  • 中国人寿·成人意外险

这款产品最高保额50万,意外医疗2万额度,综合交通意外保障也是50万。

160元的价格也适中。

意外医疗报销0免赔,社保内100%报销,而且报销医院范围广,二级及二级以上医院均可,私立医院也可以报销。

买保险喜欢大品牌的,同时也考虑私立医院的,可以考虑这款产品,免赔额低,就医范围广,价格合理。

  • 亚太超人综合意外险

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

这款产品有4个保障计划,分别是5/10/50/100万额度,除了最低额度的没有意外医疗保障以外,其他3个额度都有。

从低到高分别是1/2/3万意外医疗报销。

最大的亮点是全部0免赔,社保内100%报销。与中国人寿的成人意外险一样,但有所区别的是亚太超人限定于二级和二级以上公立医院。

但亚太超人的50万和100万的额度里有猝死保障,赔付30%保额。

  • 安联·百万玫瑰

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

这款意外险很特别,只限女性购买。

但是职业要求比较严苛,只限1-2类职业。

100万保额299元,意外医疗额度3万,还有一个计划二能把医疗额度提高到5万,但价格也水涨船高:369元。

虽然有500元免赔额,但是报销医院非常牛叉,国内二级以上公私立医院、国外公立医院都可以报销。

比较适合经常国内外跑,或者对医院要求比较高的女性群体。

意外险别踩这些坑

  • 别买返还型意外险

100万的意外险才300元一份,返还型意外险动辄几千到上万的保费,保额却只有10-20万,你说图什么呢?

“只要每个月存几百元,10年后平平安安返还,同时还享受20万意外保障”?

看到这样的话术赶紧避而远之。

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

  • 一般不建议买长期意外险

长期意外险通常比较贵,牺牲了意外险小而美的特点,而且通常没有意外医疗保障,所以不建议普通人购买。

但对于某一些有特殊职业需要的人群来说,长期意外险有它的好处:

  • 这类人通常比较忙(有钱),对价格不敏感,短期意外险会忘记续费,出现保障真空期;

  • 长期旅途出差的商务人士,面对意外风险情况比较多(但没有明显的危险因素);

  • 驾车频繁。

如果你符合以上条件,学姐推荐购买昆仑金刚保长期意外险,其他捆绑销售的就算了。


  • 买了意外险,就不用寿险了?

很多小机灵发现,意外险保身故/伤残,寿险保身故/全残,emmm…

看起来很像的样子,而且意外险这么便宜,寿险贵很多。

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑

但实际情况是,在个人发生身故的所有原因里,意外只占10%不到,大多数原因是出于各种类型的疾病。

寿险是为了覆盖家庭责任的财务缺口,赡养老人小孩,负担各种贷款,是针对生命的全保,如下图:

我们对意外险有哪些错误观念?价格超便宜背后,竟然还有这3个坑


意外险和寿险所保障的类型不一样,所以价格自然有区别。

像猝死这类保障本应由寿险来承担的,它本质是属于疾病引起的死亡,虽然有意外险也涵盖了猝死责任,但并不是一个普遍现象。

最后再给大家强调一下怎么买意外险:

  • 100-200元就能买到50万保额的意外险。

  • 意外身故/伤残、意外医疗必须要有。

  • 意外险最佳选择是一年期。


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