你买保险的想法十有八九是错的，这5条建议惊醒梦中人

据我观察，自从《我不是药神》这部电影热播后，身边好多朋友都跑去买保险了。毕竟现实世界不一定有药神，但保险才能在关键时期给我们救命钱。但买归买，被坑的其实还不少。有的朋友跟我吐槽身边熟人卖的保险不知如何退，有的担心网上保险无法理赔，有的发了五份保单来问我有没有被坑，有的甚至都分不清自己投的保险能赔哪些，赔多少。

买保险是个技术活，如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔，所以很多人听到保险就会说这么一句话：保险都是骗人的！

其实，这种想法也不是空穴来风的。

首先，保险的销售渠道非常多：

个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道，……

打开电视、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落。

保险产品的种类就更多了：

重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。

如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。

记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。

（1）保障在前，理财在后。

保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。爸妈资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。但，问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。

从配置顺序上来说：保障型产品应该配置这几个，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。

理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。

（2）先大人后小孩，爱他就先保护你自己

很多人第一次了解保险就是在生孩子之后。面对温柔脆弱的小生命，觉得再多的防护都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。

同理，夫妻之间，也不是谁家庭地位高先给谁买，而是谁挣钱多谁优先。在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位配置保障。

（3）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上

代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。

说的就是返还型保险。听起来很好，我当时也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。呵呵，羊毛果然都出在羊身上。

保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。

（4）别迷信大公司，产品好才重要

如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理的也很好。反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。

不过，大公司因为盘子比较大，积淀深厚，可以提供的增值服务也更为丰富。相应的，保费也会略贵一些，所以大小公司的产品都是可以购买的，在理赔上也不存在小公司理赔更难的的问题，都可以放心购买。

（5）网上投保也OK，放心买

上文提到，保险产品的销售渠道很广，但是，不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。

最重要的一点，是在配置保险的过程中一定要有自己的思考，不做伸手党。

很多基本概念，产品介绍，网上都有大把大把的资料。但就是有那么一部分人，等着别人来告诉自己。

不看产品条款，不分析自己需求，只想找人推荐一款最便宜（优秀）的保险产品，抱着这个想法的人，是最容易忽悠的。

伸手党真能要来别人专业的解答吗？不，他们就是保险市场一茬又一茬鲜嫩的韭菜。