买重疾险，轻症重要吗？要怎么选？ 

创作立场声明：本人为保险行业从业人员，10年工作经验，经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样，文章内容客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

重疾险市场产品越来越多，也越来越复杂，各种特色或噱头让保险小白们很难识别好的重疾险。

今天哆啦来谈下轻症，看看轻症到底能解决什么问题，适合哪些人买，有什么挑选技巧，主要内容有：

• 1、轻症是什么？

• 2、轻症怎么选？

• 3、谁适合买含轻症的重疾险？

一、轻症是什么？

不得不说，“轻症”这个名字还真挺误导人的，香港保险就聪明多了，轻症不叫“轻症”，而叫“早期严重疾病”，与之相对的重疾，则叫“严重疾病”。

所以轻症其实一点都不轻，是重疾的早期症状，或未达到重疾程度的疾病，可如果不及时治疗，也容易恶化成大病。

比如，原位癌是癌症的早期阶段，你可简单类比桔子发霉了，但霉菌此时还只是停留在果皮上，果肉还没坏，可你放任不管，那整个桔子都会腐烂掉。单目失明，相比双目失明，程度明显要轻，可对正常人来说，仍是重大打击。

以上部分重症，是与轻症对应的重疾。很多人看到病种，直呼这是快死了才能赔的大病！

由于现在体检普及，检查仪器越来越精密，一些重大疾病在早期就能被检查出来。另外重疾理赔门槛高，一般来说，不是“病入膏肓”，保险公司不会赔，而医疗技术在进步，标准滞后于现实。

但是，轻症对普通人仍是大病，治疗费低的好几万，高的十几万，还需要一定时间来治疗和康复。

所以，为了平息用户对重疾险“保死不保生”的怨气，就出现了轻症，那些达不到重疾程度的重病，就能靠轻症来赔。

如果搭配“轻症豁免”，保障效用加倍。

小保给妈妈买了50万某保险，30年缴费。到第5年时，小明妈妈突发心肌梗塞，医生基于现有医疗技术及其病情，没给小明妈妈用需开胸的冠状动脉搭桥术（重疾），而采用了无需开胸、创伤小的冠状动脉介入手术（轻症）。

小明妈妈拿到15万的轻症赔款，后面25年的保费不用再交！后续小明妈妈又确诊了甲状腺癌症，得到了50万赔付，80多岁高龄确诊了高年痴呆，还可以再拿50万的赔偿。

所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。

所以，轻症的诞生让重疾险更有意义，使得患者在疾病早期就能获得理赔，并接受治疗，是非常有利于投保人的设计。

二、轻症怎么选？

关于重疾，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准，保不保，保什么，怎么赔，全凭保险公司的良心来定！

各款产品对高发轻症的涵盖不一样，导致产品性价比差异很大，这也是为什么哆啦在做产品测评必须要测评轻症的原因了，一定要用专业替大家把关。

1、首先看产品含不含常见高发轻症

根据6大高发重疾的早期疾病，结合保险公司轻症的理赔数据，哆啦总结了11种高发轻症，供大家参考。

恒安标准人寿的轻症理赔数据（供参考）

看图说话，不同公司对轻症的覆盖差异挺大，而且，和是不是常见大品牌没关系。

2、看轻症赔付比例

重疾险附加轻症赔付，轻症赔付比例通常在20%-30%，比例当然是越高越好，同样的50万重疾保额，弘康的哆啦A保轻症可赔付30%，即15万，某某洋的金佑人生2018能赔20%，即10万。

3、看轻症赔付次数

在保费差不多的情况下，赔付次数自然越多越好。

但赔得太多，就偏于噱头了，小编记得有款产品轻症最高可赔付22次，这是造了什么孽。

分组上，一般来说，单次赔付的重疾险，轻症普遍不分组，但也有分组的，比如阳光随e保。

同等保费情况下，轻症不分组的>轻症合理分组的>轻症分组不合理的。

4、看轻症赔付条件

同样承保的轻症，理赔条件也可能不一样，作为消费者当然希望买到赔付门槛低的产品。

对比1

对比2

看合同，赔付标准一目了然。所以，买重疾险一定要擦亮眼睛，避免掉坑。

三、轻症一定要买吗？谁不需要？

认真读前面分析的伙伴会发现，轻症真适用且必要，能附加就要附加，那轻症一定要买吗？哪些人群，哆啦不推荐附加轻症呢？

1、预算严重不足

我们知道轻症是有成本的，所以如果附加轻症，那么保费会有 20% 左右的增加。

如果自己的预算严重不足，投保一个高保额的纯重疾（无轻症）的保险都很有压力，那么自然可以选择不附加轻症。

2、医疗保险齐全

我们知道轻症一般治疗费用不高，大概就几万元左右，所以如果大家的医保报销比例很高，那么自然可以选择不附加轻症。

或者大家已经买了一份合适的商业医疗保险，已经可以起到转移风险的作用，那么我觉得轻症就算不买，也是可以接受的。

没有最好的产品，只有最合适的方案。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。