百万医疗险新选择:「超越保」长期医疗险

2020-02-08 18:22:31 1点赞 8收藏 0评论

自2016年上市以来,百万医疗险的发展历程可谓百花齐放。

保爷之前跟大家说买百万医疗应该注意哪些方面时,其中最重要的一点就是——续保。百万医疗险不像重疾险和寿险,根据保监会的要求,它是不能保证终身续保的。

例如之前百年人寿就计划出一款保10年的医疗险,但被银保监直接驳回。 既然不能保终身,那么对投保人来说,最好的选择就是能做到长期保障的产品。

而目前百万医疗险最长的保障期限是——6年。 考虑到风险因素,能保6年的医疗险市面上一直很少。

目前也只有好医保、微医保等寥寥无几。所以前段时间保爷看到又有一款保障6年的医疗险上线时,就立马去了解了一番,趁着今天有空来跟大家说说。 

这次的主角叫复星联合超越保,官方有两个版本,即专家版和特需版。

可能有朋友会疑惑这两版本啥区别,保爷可以打个比方。

它俩大概相当于华为手机Mate30和MateRS保时捷的区别。

至于为啥不是Mate30和Mate30Pro对比,这点待会再说。先

梳理一遍复星联合超越保的基本情况: 

  • 投保年龄:30天-60周岁

  • 保障期限:1年

  • 等待期:30天

  • 保证续保:保证续保6年

  • 免赔额:1万/1.5万

  • 重疾住院津贴:1万/1.5万

  • 报销比例:100%报销(按有医保投保,但未用医保结算,按60%报销)

  • 质子重离子:责任内100%赔付

 基本保障该有的都有,而且都处于竞品间的上流水准。

价格方面(指专家版,特需版之后再说)也是主流水平,算得上好价。此外,质子重离子报销、恶性肿瘤特药保障、重疾绿通、住院垫付等增值服务也一应俱全。健康告知也较为宽松(术后痊愈满一年的良性甲状腺结节和乳腺疾病都能够正常承保)。 

至于免赔额这里要单说一下,超越保的免赔额设置为:在未发生理赔情况下,每年递减1000,最低减到5000元,出险后维持上一年的免赔额。这点还是不错的,因为市面上一般免赔额递减的产品,在出险后都是会恢复到原先的免赔额。 再来和市面口碑比较好的一些产品来张对比图:

百万医疗险新选择:「超越保」长期医疗险

以上几款热销医疗险的基本保障、增值服务、免赔额等各方面都大同小异。

作为上市以来口碑一直较好的产品,大家在购买时也不用担心哪个医疗险有坑。 在大家看到上面那张表时,可能就明白保爷之前举例的意思了。

没错,前面打比方之所以没用华为Mate30和30Pro对比。完全是因为超越保的特需版和专家版相比,贵的太多了。贵到不能用Mate30和Mate30Pro的差价来对比,必须用到高贵(昂贵)的MateRS保时捷来形容。 

但是,贵有贵的道理。就像售价一万三的MateRS的性能配置和四千块的Mate30差不多,为什么会贵那么多?

完全是因为它的做工、用料以及最重要的服务当得起这高昂的溢价。 带着这想法,保爷再来带大家看看复兴联合超越保(专家版)和复兴联合超越保(特需版)。因为表格中数据基本相差不大,肯定会有一些朋友就有点搞不明白贵在哪里。 

我们先来看看它们的区别在哪,超越保特需版主要是在专家版的基础上做了以下一些改变: 

  • 免赔额由1万增加到1.5万;

  • 重疾住院津贴由1万增加到1.5万;

  • 医院范围由普通部提升到特需部、国际部和VIP部。(特需版的灵魂卖点)

这样看起来好像除了医院范围多了点,其他也没啥?其实不然!说起特需部、国际部大家可能有点陌生。我国公立医院按照就诊的档次,可以粗略分为三部分:普通部、特需部、国际部。 

1、普通部:大部分人日常就医接触到的医院。

2、特需部:主要是为了给一定级别的干部提供的医疗服务。

3、国际部:主要给对医疗品质要求较高的外籍人士提供的医疗服务。

 不过现在国际部、特需部都基本向全体患者开放,以满足富裕阶层对就医品质的要求。虽然在产生之初,两者主要的接诊人群有一定差异,但最近这些年,除了名字叫法不同,差异已经不是很大了。

现在基本可以统称为VIP部了,所以超越保提供的“三部”可以看作一个意思。

百万医疗险新选择:「超越保」长期医疗险

特需版官方介绍页 我们知道,生病去VIP部肯定是比普通部好的(毕竟飞机肯定头等舱好,动车肯定商务座优),但为啥没怎么听过呢?

答案就一个,在VIP部治疗疾病医保是不报销的,并且费用也相当高!它们区别最大的其实是速度效率与服务品质。

这些虽然不直接决定医疗质量,但间接影响手术结果。

可能大家有点难以理解。 保爷这里举个广为人知却真实的例子:老张去医院看病,安排手术时,神医表示要排队,等两个月之后吧。

老张顿时慌了,手术哪敢等两个月,谁知道会不会从早期拖成晚期。然后神医告诉老张:你如果想快,就去特需部挂个号,在那里治,费用高点儿,但是三天内就可以安排上,你放心,也还是我给你做。 在保爷看来,我们现在是一个医疗资源紧俏的时代

比如协和的普通门诊我们通常是挂不上号的,反正每次一发号就秒没,不知道什么道理。而这就是“特需部”“VIP部”存在的最大意义吧。 结语 就目前而言,市面上的百万医疗险的保障还是同质化严重。

到了一个瓶颈期后,唯一能突破的就只剩下服务了。因此保爷对于超越保的出现还是挺乐见其成的,个性化的服务也是未来产品的主流。

超越保的专家版和特需版两个保障计划都有它的受众面。

超越保专家版中规中矩适用于大众,6年续保足够可靠,其他保障也不虚市面任意一款竞品。特需版虽然保费高,但对于有需求的人来说也确实是很好的选择(从某些角度看或许它才算得上是高端医疗险)。

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”。

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