百万医疗险新选择：「超越保」长期医疗险

自2016年上市以来，百万医疗险的发展历程可谓百花齐放。

保爷之前跟大家说买百万医疗应该注意哪些方面时，其中最重要的一点就是——续保。百万医疗险不像重疾险和寿险，根据保监会的要求，它是不能保证终身续保的。

例如之前百年人寿就计划出一款保10年的医疗险，但被银保监直接驳回。 既然不能保终身，那么对投保人来说，最好的选择就是能做到长期保障的产品。

而目前百万医疗险最长的保障期限是——6年。 考虑到风险因素，能保6年的医疗险市面上一直很少。

目前也只有好医保、微医保等寥寥无几。所以前段时间保爷看到又有一款保障6年的医疗险上线时，就立马去了解了一番，趁着今天有空来跟大家说说。

这次的主角叫复星联合超越保，官方有两个版本，即专家版和特需版。

可能有朋友会疑惑这两版本啥区别，保爷可以打个比方。

它俩大概相当于华为手机Mate30和MateRS保时捷的区别。

至于为啥不是Mate30和Mate30Pro对比，这点待会再说。先

梳理一遍复星联合超越保的基本情况：

• 投保年龄：30天-60周岁

• 保障期限：1年

• 等待期：30天

• 保证续保：保证续保6年

• 免赔额：1万/1.5万

• 重疾住院津贴：1万/1.5万

• 报销比例：100%报销（按有医保投保，但未用医保结算，按60%报销）

• 质子重离子：责任内100%赔付

基本保障该有的都有，而且都处于竞品间的上流水准。

价格方面（指专家版，特需版之后再说）也是主流水平，算得上好价。此外，质子重离子报销、恶性肿瘤特药保障、重疾绿通、住院垫付等增值服务也一应俱全。健康告知也较为宽松（术后痊愈满一年的良性甲状腺结节和乳腺疾病都能够正常承保）。

至于免赔额这里要单说一下，超越保的免赔额设置为：在未发生理赔情况下，每年递减1000，最低减到5000元，出险后维持上一年的免赔额。这点还是不错的，因为市面上一般免赔额递减的产品，在出险后都是会恢复到原先的免赔额。 再来和市面口碑比较好的一些产品来张对比图：

以上几款热销医疗险的基本保障、增值服务、免赔额等各方面都大同小异。

作为上市以来口碑一直较好的产品，大家在购买时也不用担心哪个医疗险有坑。 在大家看到上面那张表时，可能就明白保爷之前举例的意思了。

没错，前面打比方之所以没用华为Mate30和30Pro对比。完全是因为超越保的特需版和专家版相比，贵的太多了。贵到不能用Mate30和Mate30Pro的差价来对比，必须用到高贵（昂贵）的MateRS保时捷来形容。

但是，贵有贵的道理。就像售价一万三的MateRS的性能配置和四千块的Mate30差不多，为什么会贵那么多？

完全是因为它的做工、用料以及最重要的服务当得起这高昂的溢价。 带着这想法，保爷再来带大家看看复兴联合超越保（专家版）和复兴联合超越保（特需版）。因为表格中数据基本相差不大，肯定会有一些朋友就有点搞不明白贵在哪里。

我们先来看看它们的区别在哪，超越保特需版主要是在专家版的基础上做了以下一些改变：

• 免赔额由1万增加到1.5万；

• 重疾住院津贴由1万增加到1.5万；

• 医院范围由普通部提升到特需部、国际部和VIP部。（特需版的灵魂卖点）

这样看起来好像除了医院范围多了点，其他也没啥？其实不然！说起特需部、国际部大家可能有点陌生。我国公立医院按照就诊的档次，可以粗略分为三部分：普通部、特需部、国际部。

1、普通部：大部分人日常就医接触到的医院。

2、特需部：主要是为了给一定级别的干部提供的医疗服务。

3、国际部：主要给对医疗品质要求较高的外籍人士提供的医疗服务。

不过现在国际部、特需部都基本向全体患者开放，以满足富裕阶层对就医品质的要求。虽然在产生之初，两者主要的接诊人群有一定差异，但最近这些年，除了名字叫法不同，差异已经不是很大了。

现在基本可以统称为VIP部了，所以超越保提供的“三部”可以看作一个意思。

特需版官方介绍页 我们知道，生病去VIP部肯定是比普通部好的（毕竟飞机肯定头等舱好，动车肯定商务座优)，但为啥没怎么听过呢？

答案就一个，在VIP部治疗疾病医保是不报销的，并且费用也相当高！它们区别最大的其实是速度效率与服务品质。

这些虽然不直接决定医疗质量，但间接影响手术结果。

可能大家有点难以理解。 保爷这里举个广为人知却真实的例子：老张去医院看病，安排手术时，神医表示要排队，等两个月之后吧。

老张顿时慌了，手术哪敢等两个月，谁知道会不会从早期拖成晚期。然后神医告诉老张：你如果想快，就去特需部挂个号，在那里治，费用高点儿，但是三天内就可以安排上，你放心，也还是我给你做。 在保爷看来，我们现在是一个医疗资源紧俏的时代。

比如协和的普通门诊我们通常是挂不上号的，反正每次一发号就秒没，不知道什么道理。而这就是“特需部”“VIP部”存在的最大意义吧。 结语 就目前而言，市面上的百万医疗险的保障还是同质化严重。

到了一个瓶颈期后，唯一能突破的就只剩下服务了。因此保爷对于超越保的出现还是挺乐见其成的，个性化的服务也是未来产品的主流。

超越保的专家版和特需版两个保障计划都有它的受众面。

超越保专家版中规中矩适用于大众，6年续保足够可靠，其他保障也不虚市面任意一款竞品。特需版虽然保费高，但对于有需求的人来说也确实是很好的选择（从某些角度看或许它才算得上是高端医疗险）。

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